商業(yè)車險(xiǎn)改革終于來(lái)臨，保監(jiān)會(huì)本月初正式發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”)，顯示將擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)的自主權(quán)，打破此前存在的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率畸高現(xiàn)象。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)考慮無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)等。據(jù)透露，有望4月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)省市啟動(dòng)改革試點(diǎn)。改革方向：讓市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)格雖然廣東并不在試點(diǎn)的省份之內(nèi)，但至少堅(jiān)冰一塊的車險(xiǎn)價(jià)格開(kāi)始有了松動(dòng)。以往影響車險(xiǎn)的價(jià)格雖然有一些“浮動(dòng)因子”，但畢竟變動(dòng)較少，在制定價(jià)格上，不僅購(gòu)買前車主無(wú)太多選擇權(quán)，連保險(xiǎn)公司的定價(jià)權(quán)也不多。此次車險(xiǎn)改革賦予了更多市場(chǎng)化的因素，而監(jiān)管部門則更多立足于“管住后端”。對(duì)于普通車主來(lái)說(shuō)，這次可能會(huì)真的發(fā)生很大的變化。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，根據(jù)《意見(jiàn)》的內(nèi)容，以前買保險(xiǎn)，主要由車子的銷售價(jià)格決定，但今后可沒(méi)那么簡(jiǎn)單粗暴了。將來(lái)的新商業(yè)車險(xiǎn)在定價(jià)上會(huì)更為科學(xué)，比如在買保單時(shí)，可能是經(jīng)濟(jì)型轎車會(huì)比較省錢，而豪車車主可能要多掏錢了；再比如修車時(shí)，為下一年保險(xiǎn)價(jià)格考慮，4S店可能不是最好選擇。由于目前具體的細(xì)則還沒(méi)有出臺(tái)，無(wú)法解讀出現(xiàn)的具體變化，業(yè)界都在等待4月份后上述6個(gè)省市的試點(diǎn)新政出臺(tái)。不過(guò)，我們至少可以從以上《意見(jiàn)》核心精神中，先大概設(shè)想一下未來(lái)的汽車商業(yè)保險(xiǎn)可能發(fā)生哪些變化。變化一：零整比成重要因素有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，《意見(jiàn)》是要調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，而與費(fèi)率相關(guān)的最重要的因素就是零整比，這個(gè)原本只是銷售與維修行業(yè)所熟知的專有名詞，將從幕后走向前臺(tái)，為消費(fèi)者所熟知。所謂零整比，也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。零整比在消費(fèi)者購(gòu)買前并不產(chǎn)生具體的影響。但在后續(xù)車輛使用過(guò)程中，只要出現(xiàn)了維修，零整比的比例越高，所要支付的維修費(fèi)用就更高。以前消費(fèi)者可以完全不關(guān)心零整比，但一旦和保險(xiǎn)價(jià)格掛鉤后，其將成為主要系數(shù)之一，則成了影響購(gòu)買因素之一。因?yàn)椴煌嚻放?、車型之間的維修價(jià)格差異較大，尤其是在相同價(jià)格區(qū)內(nèi)，各車型間相同部位，相同功能件的價(jià)格差異巨大，而配件價(jià)格的高低直接決定了維修成本的高低，維修成本則直接影響了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小。舉個(gè)例子：一輛20多萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)型轎車與一輛同樣價(jià)格的奢侈品牌低配車承保時(shí)，以前具體保險(xiǎn)價(jià)格主要與車輛總售價(jià)相關(guān)，雖然這一價(jià)格還涉及與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)等因素，但差距不會(huì)拉得太大。而按照新的商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)，零整比將成為主要因素之一。按照維修成本導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)定價(jià)，20多萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)型轎車的承保價(jià)格，一定會(huì)低于同樣價(jià)格的豪車品牌的承保價(jià)格。換句話說(shuō)，在同一價(jià)格區(qū)間內(nèi)，普通品牌車的保費(fèi)會(huì)更低，而豪車保費(fèi)價(jià)格會(huì)相對(duì)高。變化二：違規(guī)或影響車險(xiǎn)價(jià)格在原有的車險(xiǎn)價(jià)格制定中，雖然交通事故是重要的定價(jià)因素之一，但并不包括交通違法。而且即使發(fā)生事故，很多司機(jī)也因?yàn)橹皇切∧Σ痢⑿」闻龆粓?bào)案。只要保險(xiǎn)公司不掌握事故情況或交通違法情況，也不會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)，顯然這對(duì)遵紀(jì)守法的“良心司機(jī)”來(lái)說(shuō)不公平，其并沒(méi)有得到應(yīng)有的鼓勵(lì)。而在未來(lái)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中，很可能將與交通違法情況掛鉤，從而鼓勵(lì)司機(jī)養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。變化三：車主有更多選擇權(quán)此次最大的利好是，市場(chǎng)機(jī)制將逐步成為調(diào)節(jié)價(jià)格的主要因素，這也就意味著保險(xiǎn)公司可能在保單設(shè)計(jì)上逐步有權(quán)進(jìn)行創(chuàng)新，以及進(jìn)行差異化的車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如行駛里程也可能成為價(jià)格浮動(dòng)因素之一，如果有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)這樣的產(chǎn)品，肯定受部分車主的歡迎，從而形成競(jìng)爭(zhēng)差異化。比如住在市區(qū)的車主與住在郊區(qū)的車主，或是跑業(yè)務(wù)的車主和只在周末出行才用車的車主，即使在同一時(shí)間買車后，一年內(nèi)的使用程度可能會(huì)很不一樣。郊區(qū)的天天來(lái)市區(qū)上班，一年可能就開(kāi)小幾萬(wàn)公里，而有些車主一年也就開(kāi)幾千公里。不排除會(huì)有保險(xiǎn)公司按里程標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新保險(xiǎn)價(jià)格“浮動(dòng)因子”，更人性化也更科學(xué)化。變化四：修車時(shí)可能放棄4S店最后，車主對(duì)維修市場(chǎng)的選擇或許也有一定程度的變化。很多車主在發(fā)生了事故報(bào)案后，喜歡指定車子只在4S店維修。但4S店因?yàn)榱闩浼r(jià)格高，維修費(fèi)用高，來(lái)年的保費(fèi)可能就沒(méi)那么便宜了。（羊城晚報(bào)）