據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國，汽車作為個人消費(fèi)產(chǎn)品已繼房產(chǎn)之后位居第二。除了首次購車需求外，不少車主也面臨著換車升級的需求。和購房一樣，購車換車時有越來越多的人愿意考慮貸款方案，用于購車及與汽車相關(guān)的消費(fèi)等?！ ≠徿囀走x銀行車貸 市場上主要的汽車貸款品種包括銀行車貸、信用卡分期、汽車金融公司貸款三大類型。相對來說，銀行車貸是值得首選的品種?！ ≡蛟谟?，銀行車貸的貸款期限較長，通常信用卡分期的時間為2~3年，導(dǎo)致分期支付的壓力過大，影響到購車人正常的生活。同時，銀行車貸的利率相對較低，基本水平為在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮30%左右，較汽車金融公司的利率來說要低不少。所以，銀行車貸能夠較好地實(shí)現(xiàn)利率與期限的平衡，也可以根據(jù)情況給予購車人高一點(diǎn)的貸款額度，滿足汽車消費(fèi)升級的需求。 如中信銀行是汽車消費(fèi)貸款方案較為豐富的產(chǎn)品供應(yīng)商。據(jù)介紹，中信銀行的汽車消費(fèi)貸款方案更加靈活，銀行會根據(jù)汽車消費(fèi)群體的收入特點(diǎn)和需求來提供適合他們的貸款方案。比如：對于上班族來講，他們有固定的月收入，希望支付較低首付、較低月供、較低利息就可購得心儀的汽車。那么，銀行會建議他選擇首付30%、等額本息還款、超低利率的貸款方案。而私營企業(yè)主，他們的特點(diǎn)是收入不穩(wěn)定，在年末會有較大資金回籠。針對這類消費(fèi)者則會匹配提供免月供、免利息、并在貸款期期末一次性支付本金的貸款方案。 在業(yè)務(wù)流程上，中信建立起“車商平臺”，消費(fèi)者可以在與中信銀行合作的經(jīng)銷商處選擇愛車、貸款申請；貸款申請通過互聯(lián)網(wǎng)直接傳遞至銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，由銀行進(jìn)行審批，大大簡化了消費(fèi)者購車申請的流程。一般貸款審批周期3至5個工作日。如貸款人資質(zhì)較良好，最快可在申請當(dāng)天獲知審批結(jié)果?！ ∑囇苌M(fèi)用也可貸款 值得一提的是，由于車牌價格居高不下，加上車輛購置稅、汽車保險、裝潢等費(fèi)用，很多購車人都發(fā)現(xiàn)實(shí)際購車支出遠(yuǎn)大于整車價格。其實(shí)，對于這部分費(fèi)用，購車人也可以申請汽車衍生貸款。 如中銀消費(fèi)貸款的“汽車衍生貸”，不可直接用于購買整車，主要的用途是支付與購車相關(guān)的各種衍生費(fèi)用，如車牌費(fèi)用、購置稅、保險、汽車裝潢等費(fèi)用。目前“新易貸”已經(jīng)和上海地區(qū)主要的汽車經(jīng)銷商建立合作，購車時就可申請“汽車衍生貸”，對于車價在30萬元以內(nèi)的車型，單筆貸款金額最高可達(dá)10萬元，30萬元以上車型單筆貸款金額最高可達(dá)20萬元。貸款的期限從3個月~60個月不等，按照等額本息法來按月還款。如果貸款金額高于10萬元，還可申請“輕松還”的方式，即貸款以兩年為期，12個月為一個周期，每個月只償付利息，第一個周期末償還貸款額度的50%，第二個周期按照貸款余額計(jì)息，在期末時償還剩余的貸款。 巧選汽車貸款方案 在選擇汽車貸款方案時也有一些小的竅門。如汽車衍生貸款的利率較高，在預(yù)算有限的情況下，購車人可以優(yōu)先考慮申請整車貸款，把自有資金用于支付車牌、購置稅等費(fèi)用，以降低整體貸款的成本?！ ×硗猓瑢τ谡囐J款來說，在貸款期內(nèi)，消費(fèi)者貸款所購車輛的產(chǎn)權(quán)所屬方為銀行，為保證貸款期內(nèi)該車所發(fā)生的事故可順利獲得保險公司賠付，建議消費(fèi)者購買至少5個基本險種，主要為：交強(qiáng)險、盜搶險、車損險、第三者責(zé)任險、不計(jì)免賠險。并根據(jù)自身駕駛水平及習(xí)慣、日常行駛路線易發(fā)的狀況、日常停車處的環(huán)境特點(diǎn)這三個因素來增加購買其他險種。(理財周刊)