保險費率厘定的原則與方法
不同的保險產(chǎn)品有不一樣的保險費率，保險費率的厘定工作由保險公司來完成，再通過人民銀行的批準(zhǔn)。保險費率的厘定要根據(jù)哪五大原則呢？保險人在厘定費率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。
充分性
指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預(yù)期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。
公平性
指一方面保費收入必須與預(yù)期的支付相對稱；另—方面被保險人所負(fù)擔(dān)的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱，風(fēng)險性質(zhì)相同的被保險人應(yīng)承擔(dān)相同的保險費率，風(fēng)險性質(zhì)不同的被保險人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險費率。
合理性
指保險費率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。
穩(wěn)定靈活
指保險費率應(yīng)當(dāng)在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽(yù)；同時，也要隨著風(fēng)險的變化、保險責(zé)任的變化和市場需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。
促進(jìn)防損
指保險費率的制定有利于促進(jìn)被保險人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對防災(zāi)工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災(zāi)防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。
一、觀察法
觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨厘定出費率，在厘定費率的過程中保險人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因為保險標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計資料來確定費率。
二、分類法
分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險，分別歸類，而對同一類各風(fēng)險單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類時應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L期中，其損失經(jīng)驗是否一致，以保證費率的精確度。分類費率確定之后，經(jīng)過一定時期，如與實際經(jīng)驗有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。
三、增減法
增減法是指在同一費率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動的費率。其變動或基于在保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實施中又有表定法、經(jīng)驗法、追溯法、折扣法等多種形式。
1、表定法
表定法以每一危險單位為計算依據(jù)，在基本費率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優(yōu)點在于：
1)能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險人的防災(zāi)防損意識不強(qiáng)，可能會面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關(guān)危險因素。
2)適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險單位，而經(jīng)驗法和追溯法不能做到這一點。其缺點主要是使用該法成本太高，保險機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險人的情況，經(jīng)常要文付大量營業(yè)費用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。
2、經(jīng)驗法
該方法是根據(jù)被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費率加以增減，但當(dāng)年的保費率并不受當(dāng)年經(jīng)驗的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險費率。經(jīng)驗法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗。
3、追溯法
該法是依據(jù)保險期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗法)確定的費率購買保單，而在保險期屆滿后，再依照本法最后確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多；實際損失小，繳付的保費就少。