移動(dòng)支付市場(chǎng)看似的“兩強(qiáng)”格局再度迎來(lái)新一輪波瀾，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這塊蛋糕的瓜分欲望也是愈發(fā)強(qiáng)烈。近日，隨著中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的發(fā)布，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付之爭(zhēng)再次進(jìn)入深度布局的新階段。而面對(duì)支付寶和微信“兩強(qiáng)”已經(jīng)培養(yǎng)出的用戶(hù)支付習(xí)慣和行業(yè)壁壘，擺在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前的任務(wù)依然艱巨。
聯(lián)手40家銀行高調(diào)布局
二維碼支付卷土重來(lái)
5月27日，銀聯(lián)聯(lián)合超過(guò)了40家商業(yè)銀行及京東支付等第三方支付機(jī)構(gòu)推出云閃付二維碼支付。同時(shí)，從6月2日至6月8日，在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶(hù)，消費(fèi)者使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。這可謂是自2015年12月銀聯(lián)云閃付移動(dòng)支付品牌推出以來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的一次大“聯(lián)盟”。此次除40家銀行系金融機(jī)構(gòu)接入標(biāo)準(zhǔn)二維碼外，京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系，與銀行業(yè)一起全面支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。
京東金融副總裁許凌認(rèn)為，隨著加入銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)可能更激烈。有別于支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”，銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)，為“四方模式”。銀聯(lián)方面此前也介紹指出，基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)?！八姆侥Ｊ健敝胁淮嬖谫Y金沉淀虛擬賬戶(hù)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶(hù)關(guān)系管理。
信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀聯(lián)推出二維碼支付，意在構(gòu)建一個(gè)全支付場(chǎng)景，補(bǔ)齊自身短板。他說(shuō)，在推出二維碼支付之前，銀聯(lián)的支付產(chǎn)品包括卡片云閃付、蘋(píng)果支付和一些可穿戴設(shè)備的支付等，但這些支付產(chǎn)品距離最終的消費(fèi)者感覺(jué)總是差了一步?！熬科湓颍环矫?，卡片的云閃付需要必須攜帶一張銀行卡，但是現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)不再攜帶錢(qián)包和銀行卡，而只帶一個(gè)手機(jī)出門(mén)；另一方面，基于手機(jī)設(shè)備的云閃付對(duì)于手機(jī)硬件本身又提出了要求，手機(jī)只有具備N(xiāo)FC功能才能支持云閃付，而現(xiàn)在除了蘋(píng)果手機(jī)外，很多手機(jī)并不具備N(xiāo)FC功能?！倍瓖樥f(shuō)。
董崢表示，因?yàn)槎S碼支付對(duì)手機(jī)本身并無(wú)太多要求，只要手機(jī)可聯(lián)網(wǎng)即可，因此，依靠這一支付方式就可網(wǎng)羅大量銀聯(lián)此前未能深入觸及的消費(fèi)群體。業(yè)內(nèi)人士也表示，以前大家對(duì)二維碼支付安全問(wèn)題有擔(dān)憂(yōu)，但現(xiàn)在看來(lái)，在小額高頻支付的場(chǎng)景下，可能這一問(wèn)題也顯得沒(méi)那么重要了。“在小額的支付場(chǎng)景下，大部分的交易金額在幾十元到幾百元，這時(shí)候消費(fèi)者對(duì)支付便利性和快捷度的要求往往要高于對(duì)支付安全性的要求?！倍瓖樥f(shuō)。
錯(cuò)失發(fā)展先機(jī)
抱團(tuán)能否“逆襲”
業(yè)內(nèi)人士透露，最早的二維碼支付技術(shù)誕生于銀聯(lián)自己的實(shí)驗(yàn)室，但支付寶和微信等支付機(jī)構(gòu)率先使用了這一技術(shù)，并搶占了市場(chǎng)。這樣的故事似曾相識(shí)：柯達(dá)于1976年研發(fā)出全球第一臺(tái)數(shù)碼相機(jī)，但由于沒(méi)有立刻轉(zhuǎn)型，最終錯(cuò)失了“數(shù)碼時(shí)代”的發(fā)展先機(jī)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀聯(lián)推二維碼支付勢(shì)在必行，也可視為在市場(chǎng)逼迫下不得不走的一步棋。而面對(duì)已經(jīng)被微信和支付寶占領(lǐng)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，此次銀聯(lián)聯(lián)合銀行的抱團(tuán)出擊能否成功“逆襲”？“目前機(jī)遇和挑戰(zhàn)同時(shí)存在。”一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。
記者從一位商業(yè)銀行人士處獲悉，在此次銀聯(lián)“62節(jié)”中，大量羊毛黨利用多張卡“刷單”搶占了有限的優(yōu)惠名額，但銀聯(lián)對(duì)這樣的行為之前并未做好防控，導(dǎo)致一些普通客戶(hù)很難參與其中，甚至投訴至銀行。另外，記者在走訪中也了解到，一些參與活動(dòng)的門(mén)店收銀人員并未主動(dòng)提示消費(fèi)者使用優(yōu)惠。
董崢認(rèn)為，目前，銀聯(lián)迫切需要解決的是用戶(hù)黏性和支付場(chǎng)景化的問(wèn)題?！昂芏嗫蛻?hù)本身對(duì)各種新興的支付方式還是很感興趣的，而銀聯(lián)需要做的是通過(guò)一些營(yíng)銷(xiāo)手段，將客戶(hù)的興趣轉(zhuǎn)換為實(shí)際的支付行動(dòng)，并把客戶(hù)粘黏在這種支付方式上。比如，支付優(yōu)惠、減免的方式就能夠增加客戶(hù)的黏性?！彼f(shuō)。
董崢同時(shí)指出，在現(xiàn)實(shí)中，很多用戶(hù)遇到過(guò)在使用云閃付過(guò)程中收銀員不會(huì)操作的問(wèn)題，這就需要銀聯(lián)本身加強(qiáng)對(duì)收銀員的培訓(xùn)，并可嘗試使用一些獎(jiǎng)勵(lì)方式激勵(lì)收銀員進(jìn)行學(xué)習(xí)。
移動(dòng)支付新一輪角逐
已向更深層次滲入
據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，今年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將超12萬(wàn)億元，到2018年有望超過(guò)18萬(wàn)億元。井噴式增長(zhǎng)的市場(chǎng)容量，吸引了眾多銀行系及非銀行系機(jī)構(gòu)的介入。
隨著越來(lái)越多的力量進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，市場(chǎng)之爭(zhēng)日漸火爆，從砸錢(qián)對(duì)掐的“壕戰(zhàn)”到以紅包大戰(zhàn)為代表的“貼身肉搏”，這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)日漸膠著，尤其是在二維碼支付的大潮下，新一輪的角逐已經(jīng)向更深層次滲入。群雄角逐中，各大支付機(jī)構(gòu)在跑馬圈地的運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)中逐漸建立起自身移動(dòng)支付體系，且各自擁有一套標(biāo)準(zhǔn)。易觀智庫(kù)最新的數(shù)據(jù)顯示，總體上看，支付寶和騰訊金融二者目前的市場(chǎng)份額達(dá)到了93.21%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，由于兩家企業(yè)在移動(dòng)終端高頻場(chǎng)景的不斷大手筆投入，用戶(hù)端交易規(guī)模持續(xù)爆發(fā)?；谥Ц秾毢臀⑿努F(xiàn)有的絕對(duì)主導(dǎo)地位，銀聯(lián)以及各家銀行后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶(hù)習(xí)慣的改變與培養(yǎng)等都是有待考量的因素。
事實(shí)上，此前，銀聯(lián)和各銀行已在去年開(kāi)始分別推廣二維碼支付。銀聯(lián)在去年底發(fā)布過(guò)銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，用戶(hù)可以在“銀聯(lián)錢(qián)包”App使用付款碼功能進(jìn)行線下支付。工商銀行也在去年7月正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；去年11月，交通銀行推出“立碼付”功能，與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合開(kāi)發(fā)面向商戶(hù)和個(gè)人的二維碼支付產(chǎn)品；今年4月，招商銀行App正式發(fā)布二維碼支付功能，成為首批全面支持銀聯(lián)二維碼支付的銀行。
“已經(jīng)有多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，但是去年開(kāi)始各家二維碼支付產(chǎn)品推廣的步調(diào)并不一致，缺乏一種合力。目前來(lái)看市場(chǎng)占有率都不高，推廣的收效甚微。再比如從用戶(hù)角度來(lái)看，使用過(guò)程中支付體驗(yàn)也并不十分便捷?！币患抑Ц稒C(jī)構(gòu)人士透露，“回頭看，早在2014年3月央行暫停線下二維碼支付服務(wù)后，當(dāng)年9月支付寶、微信支付就再次布局二維碼支付，短短兩年多時(shí)間，兩巨頭所精心培育的市場(chǎng)已然形成?，F(xiàn)在銀聯(lián)和銀行再想來(lái)?yè)尰厥袌?chǎng)，還是很艱巨的。不過(guò)，銀聯(lián)二維碼的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷，線下掃碼支付市場(chǎng)的確有可能迎來(lái)新的變局?！保ń?jīng)濟(jì)參考報(bào)）