“收錢的時候挺快的，退保的時候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊。”“投保的時候說得怎么都好，可是要理賠了卻又說當(dāng)初這個沒有如實告知，那個不符合理賠要求，保險公司真是太精了。”近日，本報新聞熱線接到讀者電話，說保險業(yè)務(wù)員推薦保險時說得頭頭是道，理賠時卻成了霧里看花，消費(fèi)者如何才能明明白白買保險？帶著讀者的問題，主持人咨詢了太平人壽保險甘肅分公司工作人員。
有健康問題需要如實告知
太平人壽保險甘肅分公司工作人員說，健康問題有時會成為保戶獲得保險保單的“絆腳石”，但有時通過“加費(fèi)”等方式，完全可以繞過這塊“石頭”，獲得寶貴的保險保障。
有一定健康問題的被保險人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常、家族病史有遺傳或可能遺傳的疾病等人員，在專業(yè)上被稱為“非健康體”。商業(yè)保險公司可以自行確定哪些“非健康體”可以承保，哪些人因為健康狀況和生活方式的原因被拒保。針對不同投保情況，保險公司對“非健康體”的核保結(jié)果包括以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保，列為除外責(zé)任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險可以被估測，保險公司可能會同意加費(fèi)承保。
如果投保后，“非健康體”患上保險公司責(zé)任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時無責(zé)任免除情形的，保險公司會正常理賠。
提醒：被保險人帶病投?；蚴欠窦淤M(fèi)或拒保，還與投保險種、不同保險公司的保險責(zé)任條款有關(guān)。例如，如某被保險人是乙肝病毒攜帶者，病情尚不穩(wěn)定，如果他投保養(yǎng)老年金保險、兩全保險，則保險公司有可能采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或加費(fèi)比例較??；如果他投保健康險，尤其是定額給付型險種，如果保險條款列明的十幾種承保疾病包括肝癌等相關(guān)疾病，保險公司加費(fèi)會很高甚至拒保。
避免盲目投保帶來損失
部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很難接受退保所帶來的損失，因為退保金額主要與保單的現(xiàn)金價值有關(guān)。
現(xiàn)金價值是指保單所具有的價值，通常體現(xiàn)為解除合同時，根據(jù)精算原理計算出來的，由保險公司退還的那部分金額。
對某些險種，退保時一般只能退還現(xiàn)金價值，這是保險業(yè)的通用做法。至于提前退保時退多少現(xiàn)金價值，一般會在保險合同中約定清楚。保戶在投保時應(yīng)充分認(rèn)識到這一點，購買保險的額度應(yīng)符合自己家庭的經(jīng)濟(jì)能力，并適度考慮風(fēng)險。如果不能肯定在保險繳費(fèi)期限內(nèi)的財務(wù)狀況能保持穩(wěn)定，則更應(yīng)慎重投保。保戶發(fā)生暫時無力承擔(dān)保費(fèi)的情況，可以選擇保單自動墊繳、減額繳清或保單貸款的方式應(yīng)對。
案例：保單貸款解了燃眉之急
近日，蘭州一位女士來到太平人壽甘肅分公司，提出退保。原來，這位女士因家人患病急需用錢。太平人壽服務(wù)人員經(jīng)過查詢發(fā)現(xiàn)，她當(dāng)時買的萬能保險產(chǎn)品，一次性交了3萬元保費(fèi)，截至目前，算上保單收益，賬戶價值已達(dá)33400元。如果退保，保戶不但會失去剩下年期的保單收益，而且不再享有保險保障。經(jīng)過對其保單的分析，工作人員幫她找到了折衷的解決辦法——保單貸款，既能緩解她資金緊張的壓力，又能讓她繼續(xù)享有保險保障。最終，在保戶出具了相關(guān)證件后，工作人員為其辦理了貸款手續(xù)，獲得該份保單提供的2.3萬余元貸款，解了燃眉之急。
提醒：在購買保險之前，投保人需要先做好家庭財務(wù)狀況及保險需求分析，然后做出風(fēng)險評估，最后選擇適合的產(chǎn)品投保，切勿盲目投保。在接觸保險公司時，要了解保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配、保險期間、猶豫期、合同解除權(quán)。其中，特別要關(guān)注的是保單的現(xiàn)金價值。因為，買了保險短期內(nèi)再退保，損失往往會比較大。
由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項費(fèi)用比較多，因此，在購買保險的頭兩年退保，保險公司扣除各項手續(xù)費(fèi)后退還的保險費(fèi)將很少。雖然保單現(xiàn)金價值會隨繳費(fèi)年限不斷增加，但也不可能高于保險公司滿期給付的保險金，保戶一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則經(jīng)濟(jì)上會蒙受損失。
保險所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來不確定風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)防，買保險的真正目的是為了長久的未來獲得一份可靠的保障。保戶如果因為一些臨時性的家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或其他投資需求，就退掉保險，當(dāng)風(fēng)險來臨時，可能會讓整個家庭經(jīng)濟(jì)陷入崩潰的境地。