第一章總則第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（第350號(hào)令）、中國(guó)人民銀行《貸款通則》（〔1996〕第2號(hào)令）、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（〔2010〕第2號(hào)令）、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（主席令第50號(hào)）、建設(shè)部、中國(guó)人民銀行印發(fā)的《住房置業(yè)擔(dān)保試行辦法》（建住房〔2000〕108號(hào)）及國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，特制定本規(guī)程。
第二條本規(guī)程適用于蘭州住房公積金管理中心所屬新區(qū)分中心、各管理部（以下簡(jiǎn)稱中心各分支機(jī)構(gòu)）。鐵路分中心參照?qǐng)?zhí)行。
第三條本規(guī)程所指住房公積金個(gè)人住房貸款是指住房公積金管理中心以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來(lái)源，委托商業(yè)銀行按政策規(guī)定，向繳存職工發(fā)放的用于其家庭購(gòu)買、建造、翻建或大修基本自住住房和改善性住房的貸款。
第四條住房公積金個(gè)人住房貸款的分類：
一、商品房期房貸款；
二、經(jīng)濟(jì)適用房期房貸款；
三、二手房貸款；
四、商轉(zhuǎn)公貸款；
五、他房抵押貸款。
第五條申請(qǐng)貸款的基本條件
一、借款人應(yīng)具備的基本條件
（一）具有合法有效的身份證明，未超過(guò)國(guó)家規(guī)定的法定退休年齡；
（二）繳存狀態(tài)正常，按月連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上。其判定要點(diǎn)為：
1.首次開(kāi)戶繳存日前的上溯補(bǔ)繳不予認(rèn)可；
2.從時(shí)間上界定，自首次匯繳日至申請(qǐng)貸款日的正常匯繳自然月份數(shù)已達(dá)到6個(gè)月或6個(gè)月以上；
3.從金額上界定，期間的繳存額必須足額；
4.開(kāi)戶后存在停繳行為的，申請(qǐng)貸款時(shí)以恢復(fù)繳存日為起繳日期判定繳存狀態(tài)。
5.外中心轉(zhuǎn)入本中心的繳存職工，繳存期限合并計(jì)算，首次匯繳公積金日期按外中心轉(zhuǎn)入金額推算。
6.在其他中心繳存的，應(yīng)提供繳存中心出具的繳存及貸款情況的證明；
7.一些單位實(shí)行按季或按年繳存的，可按其實(shí)際繳存方式推定。
（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力；
（四）本人及配偶信用良好，沒(méi)有住房公積金貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的未結(jié)清記錄；
（五）首套房及二套房的認(rèn)定以職工家庭夫妻二人在公積金中心的貸款信息記錄為準(zhǔn)；貸款職工家庭第三次及以上申請(qǐng)貸款的，不予受理。
二、所購(gòu)房屋應(yīng)具備的基本條件
購(gòu)房行為在一年以內(nèi)且滿足以下條件：
（一）商品房期房貸款：所購(gòu)住房已簽訂《商品房買賣合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。
（二）經(jīng)濟(jì)適用房期房貸款：所購(gòu)住房已簽訂《經(jīng)濟(jì)適用房買賣合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。
（三）二手房貸款：在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買已取得《房屋所有權(quán)證》的住房；因離異房產(chǎn)過(guò)戶需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。
（四）商轉(zhuǎn)公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款期間內(nèi)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人住房貸款的，稱之為“商轉(zhuǎn)公貸款”。具體分為兩種情況：
1.自然人擔(dān)保商轉(zhuǎn)公貸款：由借款人的同事、朋友、親屬一人或若干人為借款人辦理貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。
以下情形均可申請(qǐng)自然人擔(dān)保商轉(zhuǎn)公貸款：
⑴借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購(gòu)住房為現(xiàn)房，已取得房屋所有權(quán)證且貸款未結(jié)清的；
⑵借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購(gòu)住房為期房，未取得房屋所有權(quán)證、僅有購(gòu)房合同且貸款未結(jié)清的；
⑶借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購(gòu)住房為期房，未取得房屋所有權(quán)證，借款人向中心分支機(jī)構(gòu)提出預(yù)申請(qǐng)，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后，自籌資金結(jié)清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額，并在3個(gè)月內(nèi)向中心申請(qǐng)貸款的。
2.本房抵押商轉(zhuǎn)公貸款：借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購(gòu)住房為現(xiàn)房，已取得房屋所有權(quán)證，借款人向中心分支機(jī)構(gòu)提出預(yù)申請(qǐng)，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后，自籌資金結(jié)清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額，并在3個(gè)月內(nèi)向中心申請(qǐng)貸款。
（五）他房抵押貸款：繳存職工家庭在蘭購(gòu)買項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)不齊備的住房，可通過(guò)提供其他房產(chǎn)作抵押的方式辦理住房貸款，謂之“他房抵押貸款”。
中心實(shí)行他房抵押貸款項(xiàng)目備案制度。
建設(shè)單位應(yīng)提交該項(xiàng)目的土地證、用地規(guī)劃許可證、工程規(guī)劃許可證等建設(shè)手續(xù)和單位相關(guān)證照向中心申請(qǐng)備案，經(jīng)中心審核同意后予以備案，中心分支機(jī)構(gòu)據(jù)以辦理貸款。
三、能提供中心認(rèn)可的有效擔(dān)保；
四、中心規(guī)定的其他條件。
第六條共同申請(qǐng)人
中心實(shí)行共同申請(qǐng)人制度。借款人是已婚的，配偶必須作為共同申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)；借款人未婚、離異或喪偶單身的，為提高自己的還貸能力，其有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的父、母、子或女任意一人可作為共同申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)。
共同申請(qǐng)人負(fù)有與借款人共同償還貸款的責(zé)任，或在借款人因故無(wú)法無(wú)力償還貸款時(shí)代替借款人償還貸款余額的責(zé)任。
第七條貸款額度
住房公積金個(gè)人住房貸款可貸額度必須同時(shí)符合以下規(guī)定：
一、不得高于單筆貸款最高限額：已婚家庭單筆貸款最高限額為60萬(wàn)元，單身職工單筆貸款最高限額為50萬(wàn)元。
二、不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)或抵押房屋評(píng)估價(jià)的一定比例：
1.所購(gòu)房屋為商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度不得超過(guò)房屋總價(jià)的80%（含）。
2.所購(gòu)房屋為“二手房”的，貸款額度不得超過(guò)該“二手房”評(píng)估價(jià)值的80%（含）。
3.所購(gòu)房產(chǎn)不具備抵押登記條件采用他房抵押的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)的80%（含），同時(shí)不得超過(guò)抵押房屋評(píng)估價(jià)值的80%（含）。
4.購(gòu)買拆遷安置房屋的，貸款額度不得超過(guò)房屋調(diào)換補(bǔ)差價(jià)的80%（含）；
5.建造、翻建或大修住房的，貸款額度不得超過(guò)支付建造、翻建或大修住房實(shí)際費(fèi)用的50%，且不得超過(guò)中心確認(rèn)的市場(chǎng)最高價(jià)格。
6.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）的，貸款額度不得超過(guò)擬轉(zhuǎn)貸余額的100%。
7.因所購(gòu)房屋不具備抵押條件，采用有價(jià)證券（特指財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單）質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度不得超過(guò)質(zhì)押有價(jià)證券票面價(jià)值的90%。
三、不得高于按還款能力測(cè)算的貸款額度。
家庭收入在3000元（含）以內(nèi)的，月供支出與收入比按50%計(jì)算；
家庭收入在3000元（不含）以上時(shí)，月供支出與收入比按60%計(jì)算。
第八條貸款期限
一、住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長(zhǎng)期限為30年。實(shí)際貸款期限一般不超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。即按現(xiàn)行退休政策，男職工不超過(guò)65周歲，女職工不超過(guò)60周歲。
借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，受理人員應(yīng)自受理當(dāng)日起，根據(jù)主借款人出生日期減2個(gè)月貸款辦理周期計(jì)算最長(zhǎng)可貸年限，按年取整。
二、用憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日。用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押貸款的，以距離到期日最近者確定貸款期限；
第九條貸款利率及罰息利率
一、貸款利率按照貸款發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行規(guī)定的當(dāng)期住房公積金個(gè)人住房貸款利息執(zhí)行。首套房、二套房利率均按住房公積金個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
二、中心實(shí)行罰息制度。根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，中心對(duì)借款人的違約行為計(jì)收罰息。借款人未按合同約定日期還款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮40%執(zhí)行；借款人未按合同約定用途使用貸款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執(zhí)行。
第十條貸款擔(dān)保
一、貸款的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證三種。
對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款引入自然人階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保機(jī)制。
住房公積金個(gè)人住房貸款原則上不實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保。貸款擔(dān)保方式第一選項(xiàng)為所購(gòu)住房抵押擔(dān)保；所購(gòu)住房不具備抵押條件的，借款人可提供其他住房抵押擔(dān)?；蛸|(zhì)押擔(dān)保；所購(gòu)住房不具備抵押條件，且不能提供其他住房抵押擔(dān)?；蛸|(zhì)押擔(dān)保的，借款人可自愿選擇中心認(rèn)可的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，要求借款人提供所購(gòu)住房作反擔(dān)保，在所購(gòu)住房滿足抵押登記條件后辦理抵押登記手續(xù)。
采取所購(gòu)住房進(jìn)行抵押擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
采取其他住房抵押擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)與借款人及抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
采取有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)與借款人及質(zhì)押人簽訂《借款合同》、《質(zhì)押合同》。
采取住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的，委托銀行、中心各分支機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《借款合同》。
二、住房置業(yè)擔(dān)保屬于保證擔(dān)保，與中心確立了住房置業(yè)擔(dān)保合作關(guān)系、簽訂了《住房公積金個(gè)人貸款擔(dān)保合作協(xié)議》的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，才可為借款人提供住房置業(yè)擔(dān)保。
三、自然人擔(dān)保商轉(zhuǎn)公貸款的借款人可以請(qǐng)其屬于本中心繳存職工的同事、朋友、親屬等一人或若干人，經(jīng)中心認(rèn)可后作為連帶責(zé)任保證人，為其貸款提供階段性連帶保證擔(dān)保。借款人及配偶、連帶保證擔(dān)保人在本中心公積金余額合計(jì)應(yīng)不低于貸款金額的30%。
（一）擔(dān)保范圍：包括結(jié)清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款、取得還清憑證、撤銷原向商業(yè)銀行的抵押、重新向中心抵押、取得《房屋所有權(quán)他項(xiàng)權(quán)利證》等事項(xiàng)以及發(fā)生違約后應(yīng)追繳的本金、利息、罰息等。
（二）擔(dān)保責(zé)任：對(duì)已取得房屋所有權(quán)證的現(xiàn)房，借款人必須在放款后3個(gè)月之內(nèi)辦妥結(jié)清商貸、撤押和重新抵押手續(xù)。中心收到《房屋所有權(quán)他項(xiàng)權(quán)利證》以后，自動(dòng)解除所有保證人的保證責(zé)任。
對(duì)未取得房屋所有權(quán)證的期房，借款人必須在放款后3個(gè)月之內(nèi)辦妥結(jié)清貸款和撤押手續(xù)，中心收到商貸還清憑證、確認(rèn)撤押后，繼續(xù)等待借款人后續(xù)提交《房屋所有權(quán)證》，辦妥抵押登記手續(xù)后，自動(dòng)解除所有保證人的保證責(zé)任。
違約處置：對(duì)已取得房屋所有權(quán)證現(xiàn)房的借款人未能在放款后3個(gè)月之內(nèi)辦妥重新抵押手續(xù)、未取得房屋所有權(quán)證期房的借款人未能在3個(gè)月之內(nèi)辦妥結(jié)清貸款及撤押手續(xù)或未能在《房屋所有權(quán)證》頒發(fā)后及時(shí)提交中心辦妥抵押登記的，中心將強(qiáng)制借款人提前解除合同、還清貸款本息、罰息等，借款人拒不執(zhí)行的，中心將依次連續(xù)扣劃借款人、共同申請(qǐng)人、連帶責(zé)任擔(dān)保人個(gè)人賬戶的住房公積金，直至扣清擔(dān)保范圍內(nèi)的本金、利息、罰息等。
商轉(zhuǎn)公貸款的借款人如發(fā)生逾期還款等事項(xiàng)，按照《借款合同》及中心相關(guān)規(guī)定處理。
第十一條還款方式
一、借款人根據(jù)自身?xiàng)l件自愿選擇貸款還款方式。
貸款期限1年的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法；
貸款期限在2-30年的，采取分期還款方法，即等額本息還款法、等額本金還款法。
二、借款人簽訂借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，一般不得更改。借款人確需變更還款方法的，按合同變更的相關(guān)要求和程序，經(jīng)中心分支機(jī)構(gòu)審批后予以辦理。
三、到期一次性還本付息法。該還款方式適用于貸款期限為1年的個(gè)人住房貸款，即借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。
四、等額本息還款法。即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：
每月償還還款月數(shù)
貸款本息＝(貸款本金×月利率×（1+月利率）)/還款月數(shù)
金額
（1+月利率）－1
每月償還利息＝貸款剩余本金×月利率
每月償還本金＝每月償還貸款本息金額－每月償還利息
五、等額本金還款法。即借款人每期需償還額度相同的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息。計(jì)算公式為：
每月還款額＝每月償還本金+每月償還利息
每月償還本金＝貸款本金÷還款期月數(shù)
每月償還利息＝貸款剩余本金×月利率
第十二條評(píng)估
為客觀公正的評(píng)價(jià)抵押物價(jià)值，借款人申請(qǐng)二手房貸款或他房抵押貸款的，由中心準(zhǔn)入的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估；商轉(zhuǎn)公貸款額度以預(yù)約時(shí)的商業(yè)銀行貸款余額為準(zhǔn)，一般不要求評(píng)估，但委托貸款銀行及中心分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為辦理商貸時(shí)房產(chǎn)估價(jià)過(guò)高的，可以要求重新評(píng)估，貸款金額不得超過(guò)重新評(píng)估價(jià)值的80%。
第十三條住房公積金個(gè)人貸款的操作流程
貸前準(zhǔn)備----受理、初審----調(diào)查、復(fù)核----審批----抵押辦理----發(fā)放確認(rèn)----資金劃撥----貸后管理