小微企業(yè)融資說(shuō)好的降成本呢

銀行真的肯吐出小微融資收費(fèi)的“肥肉”？南都調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述兩家銀行從本月起免收的多個(gè)費(fèi)用，類(lèi)似收費(fèi)仍出現(xiàn)在其他銀行8月1日剛更新的收費(fèi)目錄中；而目前銀行業(yè)小微綜合融資成本約為1.3-1.4倍基準(zhǔn)利率。多位業(yè)內(nèi)人士稱，如果監(jiān)管部門(mén)新一輪嚴(yán)查銀行亂收費(fèi)，那么原來(lái)轉(zhuǎn)移至中間收費(fèi)的利息收入部分則將回歸體現(xiàn)為企業(yè)融資利率報(bào)價(jià)的上升，企業(yè)的綜合融資成本并不會(huì)出現(xiàn)明顯的改善。

月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)，對(duì)直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)，一律取消。規(guī)范擔(dān)保、評(píng)估、登記等收費(fèi)，嚴(yán)禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等行為。

隨后上周四，據(jù)國(guó)家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷局消息，近日中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別向國(guó)家發(fā)展改革委價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷局報(bào)送了落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神、清理整頓相關(guān)收費(fèi)的報(bào)告。8月1日起，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將免收多項(xiàng)涉企收費(fèi)項(xiàng)目。其中，中行免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)，取消常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、對(duì)公貸款承諾函手續(xù)費(fèi)和個(gè)人循環(huán)額度貸款承諾費(fèi)、取消票據(jù)融資咨詢服務(wù)費(fèi)等7大項(xiàng)收費(fèi)。而農(nóng)行亦取消小微企業(yè)貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)和咨詢費(fèi)、常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資顧問(wèn)、債務(wù)類(lèi)融資顧問(wèn)等多項(xiàng)費(fèi)用。

盡管在接受南都記者采訪時(shí)中國(guó)銀行廣東分行以及農(nóng)業(yè)銀行廣東分行均表示，難以測(cè)算出對(duì)于單個(gè)企業(yè)的減免情況，但在發(fā)改委披露的相關(guān)信息中，農(nóng)行方面稱，上述費(fèi)用減免措施合計(jì)一年讓利約100億-110億元。這大約占農(nóng)行去年全行中間業(yè)務(wù)收入的1/8。

盡管如農(nóng)行所言，此次為企業(yè)減免中間收費(fèi)超過(guò)百億元，但南都記者卻發(fā)現(xiàn)，上述兩家銀行減免的多項(xiàng)收費(fèi)實(shí)際上是此前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)多次明令禁止的。早在2011年出臺(tái)的銀監(jiān)會(huì)94號(hào)文就提出，除銀團(tuán)貸款外，不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)及其增信機(jī)構(gòu)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件。而在去年發(fā)布的銀監(jiān)會(huì)37號(hào)文亦重申了此點(diǎn)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，發(fā)改委拿中行和農(nóng)行開(kāi)刀，是在落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的精神，樹(shù)一個(gè)典型，引導(dǎo)其他銀行跟進(jìn)。

而實(shí)際上，除了已經(jīng)做出表態(tài)的中行和農(nóng)行，南都記者發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)被農(nóng)行、中行免除的多項(xiàng)費(fèi)用，在其他一些商業(yè)銀行剛剛更新的收費(fèi)目錄中仍存在。如中行和農(nóng)行此次被整頓、取消的常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)以及對(duì)公貸款承諾函手續(xù)費(fèi)和個(gè)人循環(huán)額度貸款承諾費(fèi)，仍在不少銀行的收費(fèi)科目中。如財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)這一項(xiàng)，建行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)包括常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)以及新型財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，工行的目錄中亦有企業(yè)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)以及投融資顧問(wèn)費(fèi)。貸款承諾收費(fèi)方面，建行、交行、工行均收取對(duì)公貸款承諾函手續(xù)費(fèi)，其中部分銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行減免。

值得注意的是，上述銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)都沒(méi)有明碼標(biāo)價(jià)，“按協(xié)議收取”五字成為各家銀行價(jià)格目錄表中對(duì)公收費(fèi)較為常見(jiàn)的注釋。

“銀行將利息收入轉(zhuǎn)化成為中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)是常見(jiàn)操作方式。”針對(duì)此次發(fā)改委整頓銀行涉企中間業(yè)務(wù)收入，一家國(guó)有銀行廣州一級(jí)支行原信貸負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，在信貸規(guī)模管控與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下，不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”成中間業(yè)務(wù)收入已是公開(kāi)的秘密。

他對(duì)南都記者透露，一般省行會(huì)階段性給各個(gè)支行一個(gè)資金成本的指標(biāo)，規(guī)定各家支行在放貸時(shí)的利率下限。而支行在具體放貸時(shí)，一般給予企業(yè)的利率報(bào)價(jià)是下限，但實(shí)際其他的費(fèi)用則通過(guò)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行收取。他進(jìn)一步舉例，如上一級(jí)分行給出的利率下限為上浮15%，但實(shí)際銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資成本一般要上浮30%-40%，中間的差價(jià)就是通過(guò)各種綜合收費(fèi)來(lái)收取。

“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)是常見(jiàn)的收費(fèi)項(xiàng)目?！鄙鲜銮般y行人士對(duì)南都記者表示，除此以外在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的壓力下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目可謂名目繁多，“財(cái)務(wù)雇傭費(fèi)”、“貸款承諾費(fèi)”等一些無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的費(fèi)用層出不窮。

“銀行與企業(yè)的生意，企業(yè)主要看綜合融資成本，一般搞不清楚到底還收了什么費(fèi)用?！背钾?cái)網(wǎng)融資顧問(wèn)指出，相較于其他的融資途徑，銀行的融資成本仍相對(duì)較低，在資金供求不平衡的情況下，面對(duì)銀行的各項(xiàng)收費(fèi)，實(shí)際上企業(yè)幾乎沒(méi)有什么說(shuō)不的權(quán)利。幾乎所有的銀行都這么做。在此情況下，企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行融資，往往只看綜合融資成本。目前小微企業(yè)綜合融資成本一年期大約為基準(zhǔn)利率上浮30%-40%。如有貸款需求，在不了解融資相關(guān)的情況下，建議企業(yè)主最好提前咨詢?nèi)谫Y顧問(wèn)的意見(jiàn)建議，有效降低融資成本。

預(yù)計(jì)，由于銀行在進(jìn)行信貸投放時(shí)，定價(jià)是根據(jù)當(dāng)期資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等進(jìn)行成本核算，最后收取綜合融資費(fèi)用，如果監(jiān)管部門(mén)新一輪嚴(yán)查銀行亂收費(fèi)，那么原來(lái)轉(zhuǎn)移至中間收費(fèi)的利息收入部分則將回歸體現(xiàn)為企業(yè)融資利率報(bào)價(jià)的上升，從這個(gè)角度看，企業(yè)的綜合融資成本并不會(huì)出現(xiàn)明顯的改善。