一、債務泥潭

不知從什么時候開始，許多年輕人發(fā)現(xiàn)自己深陷債務泥潭，信用卡、花唄、借唄、網(wǎng)貸等都成爬不出的深坑。

有數(shù)據(jù)顯示：

1、我國有86.60％的年輕人使用信貸產(chǎn)品

2、年輕人負債率為41.75％

借錢的起點，往往是一件小事。

結果，不出所料，第二個月工資發(fā)下來，不夠信用卡賬單。于是乎，他（她）開始辦理分期還款。還完賬單不夠生活，只能再辦一張新卡。

從此不可收拾！

幾年后，負債就滾出了幾萬，甚至幾十萬的規(guī)模。

二、高額利息

你可能覺得奇怪，信用卡分期、閃電信用貸、包括標題提到的借唄，看起來利息不高?。?/p>

其中的緣由是普通人很難理解“分期利率”和“實際年化利率”。

大林舉例一：

1、大林有一個一萬元的賬單，分12期，每月還款都是固定的本金和利息。

2、大林（普通人）的理解，時間越往后，我欠的錢越來越少，應該還的利息也會變少。我第一個月欠1萬元和第十二個月欠833元應該還的利息是不同。

3、銀行的理解，哪怕你還到最后一個月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬元算。

結果就是實際利率幾乎是“明面利率”的兩倍。年化7.20％對應的實際年化利率應該是13.76％。

我們常用的借唄實際上沒有一個固定的利率，因為它會根據(jù)具體的個人信用度進行調整，但大部分人的利率都在一萬分之三到一萬分之四間。

大林舉例二：

1、萬3的日利率，年化實際利率約為10.92％。

2、萬4的日利率，年化實際利率約為14.48％。

大家可以自問一下，市面上年化利率超過10.92％的理財產(chǎn)品有多少，能超過14.48％的理財產(chǎn)品又有多少。

所以，借唄的利率非常高！

如果自己真的非常不幸，欠下一大筆錢，這該怎么辦？

大林舉例三：

1、大林（普通人）欠借唄1萬元，日利率萬3，一個月后還款。

2、大林可以提前還款，當然也可以卡在最后一天，最終還款額為1.03萬。

你看一個月的還款額才300元，不是非常多。這個時候有一種策略就是多張信用卡，或是多個網(wǎng)絡平臺進行“新債抵舊債”的操作了，盡量將負債期限縮短，而不是在一個平臺借長期債務（超過半年）。

由于操作過于復雜，自己需要自備“小本本”，記錄還款金額和日期，以及各平臺政策。

若是借錢真的非常多，年利息支出已經(jīng)超過自己年可支配收入的一半，這該怎么辦？

大林相信，除了買房，能欠下如此債務的人并不多，其中非常大的可能是新手創(chuàng)業(yè)者。

各種渠道利息排名：

1、父母熟人

2、銀行

3、信用卡/借唄

……

三、年輕人究竟欠了多少錢

因為負債，特別是消費負債，讓年輕人的經(jīng)濟狀況一直處于較高風險狀態(tài)。

早前，央行發(fā)布的《2019年支付系統(tǒng)運行總體情況》顯示：

1、截至2019年末，信用卡供發(fā)卡7.46億張，同比增長8.78％，授信總額17.37萬億元，同比增長12.78％。

2、信用卡逾期應償余額為7.59萬億元，同比增長10.73％。

信用卡如此，其他消費金融、X唄、X貸，各種助貸機構也是如此，甚至由于數(shù)據(jù)不透明，其中真正的貸款總額在真正出現(xiàn)問題前都難以完整顯現(xiàn)。

四、債務的可怕

年輕人可能還未意識到債務的可怕。

2013-2018年的個人消費貸款余額的增速就非常驚人，短短5年時間，居然從12.97萬億增長到37.79萬億，年平均增速高達23.94％。

作為對比，2013-2018年的GDP年平均增速僅為7.03％。數(shù)據(jù)表明，財富的創(chuàng)造速度遠遠跟不上個人消費貸款余額的增速。

90后工資增長幅度可能低于債務的增長幅度。

大部分人可能不理解，為什么國家在經(jīng)濟遇到困難的時候，最先想到的解決方案就是降息。其中重要原因就是怕“負債階層”無法支撐。結果造成多次降息后，利率也降至了幾乎零利率。

當?shù)貢r間3月15日，美聯(lián)儲宣布降息100個基點，利率降到零，并推出7000億美元的大規(guī)模量化寬松計劃。

發(fā)達經(jīng)濟體的利率越來越低，日本和瑞士甚至出現(xiàn)了”負利率”。

大林看到XX負債人感慨道：

負債480多天，逾期480多天，信用卡最后三張已經(jīng)被凍結，網(wǎng)D早已經(jīng)逾期多次。從最初每天300多個電話，到現(xiàn)在一天四五個電話。由于現(xiàn)在我的工程還沒開工，每天都在弄副業(yè)賺點生活費。自己組建了一個全是負債大軍的團隊，身為負債人有時候都不知和誰聊天。最后，自己只能和群里的兄弟一起訴苦，相互加油。

五、請珍惜信用

不要以為，網(wǎng)上借錢就不會在你的征信報告中留下記錄。

實際上，幾乎所有網(wǎng)絡借款機構都會關聯(lián)你的個人征信?；▎h按時還款不上征信，嚴重逾期上征信，借唄不管有沒有逾期，借了就上征信。

截至2019年11月14日，中國失信被執(zhí)行人總數(shù)高達1591萬人次，與5年前的8.7萬相比，增長了180倍。