LI ：我一年洗4次車，3次還是加油站送的
一仁Effie ：一個(gè)月洗4次車？我2、3個(gè)月才洗一次。。。
笨鳥 ：什么車一個(gè)月洗四次?。?！
……
好了，下面我們?cè)摿能囐J了，這是正題。
貸款買車，到底劃不劃算？
答案：不劃算。
參照股神巴菲特的傳統(tǒng)價(jià)值投資思想，大部分人不應(yīng)該買車，甚至不應(yīng)該消費(fèi)，每天最好像苦行憎一樣賺錢，存錢，然后投資，最后繼續(xù)（賺錢、存錢、投資）的循環(huán)。
這樣的價(jià)值觀，會(huì)不會(huì)有人質(zhì)疑呢？
有啊，小白的讀者就發(fā)話了，如Eric 表示，寫這個(gè)的要么是個(gè)摳逼，要么是個(gè)傻逼。
所以，現(xiàn)實(shí)生活中，我們不可能完全按照苦行憎般生活和投資，總有人要買車，而且需要貸款。既然入坑不可避免，那只能選擇合適的坑內(nèi)生存方式，避免泥足深陷。
最需要注意的問題是實(shí)際利率！
玩金融的人數(shù)學(xué)都非常好，而且懂心理學(xué)，他們會(huì)用“誤導(dǎo)性”數(shù)字蒙蔽你。
舉例一：
1、XX信用卡中心發(fā)送了這樣一條短信給大林。本期最大可分期金額6774.04元，分12期還款，每期本金564.50元，每期手續(xù)費(fèi)44.70元。
2、你以為的利率是8%（44.70元/564.50元），而實(shí)際利率卻是14.31%。
這里有讀者可能不理解“實(shí)際利率”這個(gè)概念，大家可以參照小白讀財(cái)經(jīng)早前文章《借唄的年利息率到底有多高？》
那是不是所有金融機(jī)構(gòu)都是內(nèi)心充滿算計(jì)的人，希望我們承受“高利貸”呢？
舉例二：（不是廣告）
1、奔馳公司官網(wǎng)，奔馳C200L動(dòng)感型運(yùn)動(dòng)轎車，廠商建議零售價(jià)￥21.18萬起*，金融方案如下。（官網(wǎng)截圖）
2、人家金融方案，上面的利率標(biāo)注是3.99%。
哇，這不高，啊！這會(huì)不會(huì)像例子一那樣，金融機(jī)構(gòu)又用“實(shí)際利率”蒙我們呢？
這是真的，整車廠在利率上算是實(shí)在人，基本是名義利率=實(shí)際利率。貼切說法是車廠旗下的汽車金融公司給予我們利率優(yōu)惠，甚至你會(huì)經(jīng)常在廣告中可以看到“零利率”。
車廠為何如此愛我們消費(fèi)者呢？
汽車金融公司內(nèi)心的小九九：
1、刺激旗下汽車銷售。
2、汽車貸款本身有較高安全性，屬于優(yōu)質(zhì)貸款。
3、車貸可以捆綁保險(xiǎn)和售后服務(wù)。
汽車廠與你的關(guān)系長(zhǎng)遠(yuǎn)著呢，不急著通過銷售或貸款業(yè)務(wù)收割你的荷包。但是，4S店就不一樣了，多數(shù)要收取客戶1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)。
舉例三：
1、假設(shè)手續(xù)費(fèi)為2%。
2、車子還是那輛奔馳車，實(shí)際年化利率變?yōu)?.79%。
你若是天生對(duì)數(shù)字不敏感，最簡(jiǎn)單的方法是在4S銷售給出的利息基礎(chǔ)上乘二，這樣的估算辦法雖準(zhǔn)確度稍低，但保障你不會(huì)吃太大的虧。
舉例四：
1、4S銷售給你這樣算賬，貸款10萬，兩年時(shí)間，利息加手續(xù)費(fèi)8000元，利率才4%。
2、實(shí)際利率卻是8%。
你以為汽車貸款的坑就這些了嗎，沒那么簡(jiǎn)單！
其中最可怕的一種車貸方式，“以租代售”的面目出現(xiàn)。
舉例五：
1、他們這樣告訴你，只要一成首付和服務(wù)費(fèi)，你可以把車開回家。
2、你每月支付租金，車子掛在XX名下，類似租車。一年后，你有四種選擇，直接買、分期買、續(xù)租，退車。
哇，感覺好貼心，好合理啊，遇到良心賣家了！
舉例六：
方案一：你若全款買車，價(jià)格為9.75萬元。
方案二：你若選擇一成首付和服務(wù)費(fèi)，把車開回家。官方指導(dǎo)價(jià)為9.89萬，首付9890元，手續(xù)費(fèi)2000元，月供2249元。
一年后，你可以選擇支付尾款8.025萬元購車。這個(gè)時(shí)候，你實(shí)際支付的利率是多少呢？
有點(diǎn)嚇人，實(shí)際利率為25.92%！
要是覺得貴，選擇分期買，再分三年期（36期），實(shí)際利率為20.10%！
現(xiàn)實(shí)生活中，車貸的套路還有很多，大林也不可能全部列舉，且未來還會(huì)冒出更多的套路，真是防不勝防。
那該如何應(yīng)對(duì)呢？
我們需要深層次理解車貸的本質(zhì)，才能獲得最實(shí)惠的方案，其中關(guān)鍵在于視角，當(dāng)然不是我們買車人的視角，而是金融機(jī)構(gòu)的視角。大林可以告訴各位，能站在對(duì)方的視角和利益去思考問題，你能避開很多坑。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，居民家庭負(fù)債的主要用途：
1、用于購房：75.9%
2、用于日常消費(fèi)：24.8%
3、用于買車或車位：12.8%
車貸在我們居民家庭的貸款中排第三，算是非常主流的一種負(fù)債方式。這就意味著，車貸對(duì)于大部分金融機(jī)構(gòu)屬于批量化的產(chǎn)品。
小白讀者可以假設(shè)自己是銀行中負(fù)債發(fā)放貸款的工作人員，自己面前有三個(gè)人申請(qǐng)貸款，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
A、張三申請(qǐng)住房貸款，買房。
B、李四申請(qǐng)車貸，買車。
C、王五申請(qǐng)消費(fèi)貸款，買手機(jī)。
最讓各位銀行工作人員放心，不用過分擔(dān)心貸款人跑路的就是房貸了，因?yàn)榉孔友褐浯尉褪擒囐J，車子證書也容易捏在手里，最不放心的就是手機(jī)，銀行對(duì)客戶手機(jī)控制力最弱。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)程度不同，意味著貸款利率的不同，風(fēng)險(xiǎn)越高，利率越高。
有了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，我們就容易知道車貸利率的底線在哪里了。大林認(rèn)為，車貸利率最低為接近房貸利率，或稍高于房貸利率，但遠(yuǎn)低于消費(fèi)貸款利率。
有調(diào)查顯示，2020年5月全國首套房貸利率平均值為5.32%，二套房貸利率平均值為5.63%。
有人會(huì)問，什么是消費(fèi)貸款？
你經(jīng)常在網(wǎng)上買東西，使用的借唄花唄，還有信用卡就屬于消費(fèi)貸款，利率通常在11%到18%區(qū)間。
所以，車貸利率在5.63%到11%屬于合理范圍。
當(dāng)然，前面提到汽車廠家為了促進(jìn)自家汽車銷售，利率標(biāo)注為3.99%?？紤]到今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為了促進(jìn)消費(fèi)，大林估計(jì)買車獲取較低的車貸利率概率較高，其一為汽車產(chǎn)能過剩，其二為貸款額度也會(huì)相對(duì)寬松。
大林已經(jīng)把車貸的秘密攤開講，小白讀者應(yīng)該懂得選擇最實(shí)惠的車貸方式了。