12月20號(hào)央行公布了最新一輪LPR，其中一年期LPR從3.85%下降到了3.8%，而LPR之所以下降，其實(shí)最直接的原因就是銀行貸款利率的下降。

而銀行貸款利率下降，有一個(gè)很重要的原因就是銀行的負(fù)債端成本下降，也就是存款利率下降。

特別是從12月15日之后央行正式降準(zhǔn)，預(yù)計(jì)向市場(chǎng)釋放大約1.2億的資金，這將大大緩解銀行資金壓力，改善市場(chǎng)流動(dòng)性，所以未來存款利率還有可能下降。

目前各大銀行的存款利率已經(jīng)處于最近幾年的最低水平，比如國(guó)有6大行以及12家股份制銀行普通定期存款利率最高也只不過是3.5%左右，即便一些小銀行給到的存款利率比較高，但是最高也只不過是4%左右，這個(gè)利率跟前幾年動(dòng)不動(dòng)5%以上利率相比已經(jīng)下降了很多。

存款利率下降，對(duì)存款客戶的吸引力肯定會(huì)減少，畢竟目前市場(chǎng)上有很多理財(cái)產(chǎn)品的收益率都要比存款利率高出很多，很多中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益都可以達(dá)到5%以上，這明顯要比存款利率更劃算。

但即便如此，仍然有很多人更偏愛銀行，即便銀行存款利率下降仍然有很多人把錢存在銀行里面。

根據(jù)央行公布的11月份金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，11月末，本外幣存款余額237.58萬億元，同比增長(zhǎng)8.7%。月末人民幣存款余額231.09萬億元，同比增長(zhǎng)8.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個(gè)和2.1個(gè)百分點(diǎn)。

整個(gè)11月份，人民幣存款增加1.14萬億元，同比少增9612億元，但住戶存款卻增加了7308億元。

這說明即便銀行利率下降了，仍然有很多用戶在銀行存款。

看到這很多朋友都挺納悶的，現(xiàn)在銀行利率這么低，即便是存?zhèn)€三年定期或者5年定期利率都跑不贏通脹水平，為什么有些人還愿意把錢放在銀行呢？這不是做虧本的生意嗎？

其實(shí)很多人之所以愿意把錢存在銀行，最大的原因就是安全，存款的安全性主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。

1、保本保息。

目前市場(chǎng)上有很多理財(cái)產(chǎn)品，其中存款和國(guó)債是最安全的兩種類型，但是國(guó)債的發(fā)行規(guī)模是有限的，有時(shí)候即便大家想買也買不到。

相比于國(guó)債而言，存款就更加靈活，只要你有錢隨時(shí)可以去銀行存，銀行都會(huì)熱烈歡迎。

目前我國(guó)銀行存款保本保息，只要用戶通過正規(guī)的銀行渠道辦理正規(guī)的手續(xù)，基本上不會(huì)出現(xiàn)意外情況，而且存款能夠獲得多少利息在存入當(dāng)天就可以計(jì)算出來。

2、有存款保險(xiǎn)。

從2015年開始，我國(guó)就實(shí)施了存款保險(xiǎn)條例，個(gè)人用戶在同一家銀行50萬之內(nèi)的存款受到保護(hù)，不論銀行出現(xiàn)什么意外情況，50萬之內(nèi)存款都可以無條件拿回來，這是100%安全的。

3、監(jiān)管非常嚴(yán)格。

很多用戶都可能存在一種誤解，以為存款保險(xiǎn)只保50萬之內(nèi)的額度，所以超過50萬的存款就不安全了，因此建議超過50萬的額度，不要在同一家銀行存款，而是要分散在幾家不同的銀行，其實(shí)這種顧慮完全沒有必要。

按照目前我國(guó)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況來看，不論是50萬之內(nèi)的存款還是超過50萬的存款都非常安全，而銀行存款之所以非常安全，因?yàn)槲覈?guó)對(duì)銀行的監(jiān)管非常嚴(yán)。

比如銀行沒吸收一筆存款，就要按照存款準(zhǔn)備金率上交存款準(zhǔn)備金，存款準(zhǔn)備金只能放在央行里面，不能動(dòng)；另外銀行每個(gè)月每季度都會(huì)面臨各種考核，特別是MPA考核更是壓在各大銀行頭上的緊箍咒。

MPA考核主要從資本和杠桿、資本和負(fù)債、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行情況等這方面進(jìn)行考核，然后給銀行進(jìn)行打分評(píng)級(jí)，如果銀行被評(píng)為C檔，很多經(jīng)營(yíng)內(nèi)容都會(huì)被限制，比如下調(diào)存款準(zhǔn)備金利率，停止相關(guān)優(yōu)惠政策等等。

在這種考核壓力之下，銀行根本不敢違法違規(guī)，大多數(shù)銀行都會(huì)按照監(jiān)管部門的要求認(rèn)真執(zhí)行。

也正因?yàn)殂y行監(jiān)管非常嚴(yán)，所以銀行的運(yùn)營(yíng)也非常安全，用戶的資金非常安全，這是確保用戶存款安全的重要保障。

正因?yàn)殂y行存款非常安全，所以對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的朋友來說，其實(shí)存款就是最適合的一種理財(cái)方式。

雖然目前市場(chǎng)上有很多理財(cái)產(chǎn)品收益率比較高，但是大家一定要記住一個(gè)道理，任何時(shí)候收益和風(fēng)險(xiǎn)肯定是成正比的，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大。

比如有些理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可能達(dá)到8%以上，但是如果遇到行情不好，其收益率有可能為0，甚至出現(xiàn)部分本金損失，這并不適合所有的理財(cái)用戶。

對(duì)那些收入高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)的家庭，他們購買這些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品倒是沒有什么，比如一個(gè)家庭有100萬的資金，哪怕他們?nèi)磕萌ベ徺I一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，出現(xiàn)了20萬的損失，仍然還剩下80萬的本金，這并不會(huì)影響他們家庭的日常生活各項(xiàng)開支。

但對(duì)于普通家庭則不一樣，假如一個(gè)家庭有5萬塊錢，他拿去購買一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，假如出現(xiàn)了20%的損失，一下子1萬塊錢就沒了，這1萬塊錢有可能是他們半年甚至一年的收入，這是他們承受不起的。

所以在投資理財(cái)?shù)倪^程當(dāng)中，大家不能光看收益，還要看風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，收入比較少的朋友，盡管銀行利率比較低，但這不失為最科學(xué)的一種投資方式。