這邊廂,銀行多渠道嚴(yán)防資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。中證君日前走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,不少銀行個(gè)人“房抵貸”業(yè)務(wù)收緊,審批幾乎處于停滯狀態(tài)。
那邊廂,中介機(jī)構(gòu)“花招”頻出,絞盡腦汁幫助客戶利用“房抵貸”購(gòu)置房產(chǎn)。
有“助貸”機(jī)構(gòu)甚至先幫客戶墊全款代為購(gòu)房,過(guò)戶后,客戶再用這套房向銀行申請(qǐng)“房抵貸”……
中介機(jī)構(gòu)“頂風(fēng)作案”
某普惠金融公司客戶經(jīng)理透露,有部分客戶通過(guò)申請(qǐng)“房抵貸”曲線購(gòu)房?!安糠帧康仲J’客戶通過(guò)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方式,獲得貸款資金,然后將資金轉(zhuǎn)入親屬賬戶,以親屬名義買房。在銀行對(duì)賬戶監(jiān)控期結(jié)束后,客戶再將這套房過(guò)戶到自己名下,這樣就完成了借道‘房抵貸’購(gòu)房的全流程”。
一位“助貸”業(yè)務(wù)人士向中證君介紹了一個(gè)“對(duì)策”。他提到,代辦“房抵貸”的中介機(jī)構(gòu)可先幫客戶墊全款代購(gòu)房,之后將房子過(guò)戶給客戶,客戶再用這套房子向銀行申請(qǐng)“房抵貸”,甚至在中介的幫助下申請(qǐng)其他渠道的貸款,將所獲資金用于償還中介當(dāng)初的全款出資,并支付服務(wù)費(fèi)。此后客戶只需向銀行償還貸款即可,與中介再無(wú)關(guān)聯(lián)。
另一位中介人士更是聲稱與多家銀行“有合作”,可為客戶量身定制貸款方案,服務(wù)費(fèi)用通常在貸款金額的1%-3%。據(jù)他介紹,銀行“房抵貸”從期限上主要分為三種,分別為一年期、十年期、二十年期,具體為客戶定制哪種方案與客戶個(gè)人資質(zhì)、住房情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等因素有關(guān)。
不過(guò),多位銀行員工強(qiáng)調(diào),這種操作嚴(yán)重違反“房抵貸”資金用途規(guī)定,一旦被銀行監(jiān)控到,銀行就會(huì)進(jìn)行催收。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的,銀行會(huì)提起訴訟?!爱?dāng)前銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系日益完善,客戶千萬(wàn)不要鋌而走險(xiǎn),得不償失?!?/p>
某城商行客戶經(jīng)理更是提醒,客戶在與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)交涉過(guò)程中會(huì)泄露個(gè)人信息,埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
多家銀行審批從嚴(yán)
中介機(jī)構(gòu)“花招”頻出的背后,是銀行“房抵貸”審批日趨嚴(yán)格的現(xiàn)狀。
一家國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴中證君,對(duì)“房抵貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng),銀行都會(huì)問(wèn)得非常詳細(xì)。
“這種理由一般沒(méi)法通過(guò)申請(qǐng)。”這位客戶經(jīng)理表示,一方面,現(xiàn)在該行的“房抵貸”業(yè)務(wù)所申請(qǐng)到的貸款只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng),必須是正常經(jīng)營(yíng)且能提供三年流水的企業(yè);另一方面,如果客戶申請(qǐng)用于消費(fèi)的貸款,銀行能提供的額度為10萬(wàn)或20萬(wàn)元左右?!拔覀冦y行還有附加條件:一是受托支付,比如說(shuō)用于購(gòu)買車輛的,銀行會(huì)直接把錢匯給4S店;二是用于其他消費(fèi),客戶需提供消費(fèi)發(fā)票。這樣,可有效避免一些企圖通過(guò)‘房抵貸’購(gòu)置房產(chǎn)的客戶。”
“現(xiàn)在個(gè)人申請(qǐng)‘房抵貸’幾乎審批不下來(lái)?!绷硪晃粐?guó)有大行客戶經(jīng)理談道,銀行已經(jīng)放緩審批節(jié)奏,有些甚至批不下來(lái)。相比之下,小微企業(yè)主申請(qǐng)“房抵貸”的審批比較寬松。他表示,這類貸款額度為房屋價(jià)值的70%,期限最高達(dá)10年,利率在4%左右。某股份行客戶經(jīng)理介紹,自家銀行貸款額度最高可達(dá)房屋價(jià)值的70%-80%,貸款利率一般在6%左右,若客戶資質(zhì)良好還可以適當(dāng)降低。
為何銀行“房抵貸”進(jìn)一步收緊?
分析人士稱,一方面,從銀行角度來(lái)講,個(gè)人申請(qǐng)的“房抵貸”資金真實(shí)用途較為混亂,部分客戶會(huì)將資金用于購(gòu)房,易觸碰監(jiān)管紅線,監(jiān)控成本很高;另一方面也與銀行貸款額度息息相關(guān)。某股份行評(píng)審員工表示,“部分銀行上半年放款額度太高,下半年額度不夠,到了年底銀行一般就會(huì)收緊貸款?!?/p>