市面上存在的網(wǎng)貸、小貸產(chǎn)品大多在玩文字游戲，那些比較常見的貸款利率陷阱，也普遍存在于其中，在北外灘從業(yè)的五年里，見證了太多客戶因?yàn)樨潏D便宜，而陷入了利率陷阱。
我們先來(lái)看一下銀行的利率是怎么樣的來(lái)方便做對(duì)比。（PS.一般人的資質(zhì)都不差，是可以拿最低利率的）
信用貸款利率：3%-15.6%
汽車抵押貸款利率：5.4%-15.24%
房屋抵押貸款利率：3.75%-8%
購(gòu)物分期陷阱：一切的分期行為，都是為了未來(lái)可能用到錢而做準(zhǔn)備，現(xiàn)在的人也沒(méi)有那么強(qiáng)的購(gòu)買力，目前大家都有點(diǎn)提前消費(fèi)的趨勢(shì)，也會(huì)有相應(yīng)的好處，合理的分期也會(huì)讓自己的資產(chǎn)更好的管理，但是要注意理性看待這些分期的利率。我們常?？吹侥承┥碳夜膭?lì)我們分期購(gòu)物，這些商家之所以要大肆鼓吹分期等的付款方式，跟其中存在的利率有關(guān)。一般的分期利率都是要比正規(guī)的銀行貸款高一些，比如分期買筆記本，買手機(jī)這些，一般的年化利率在6.5%到8%左右。不過(guò)，最值的注意的是那些按日計(jì)息的，如果我們把日利率換算成年化利率，遠(yuǎn)比自己想象的年化利率要高得多。
然后就是比較常見的一些小貸，他們宣傳的是“借款一萬(wàn)元每天還五元，日息萬(wàn)五，利率太低了”。其實(shí)不然，我們只需要簡(jiǎn)單的計(jì)算一下就知道，年利率=日利率X365日息萬(wàn)五的實(shí)際年利率是18.25%。還有一種宣傳的是“消費(fèi)分期貸款12萬(wàn)元，每月手續(xù)費(fèi)0.5%，分12期還本付息，月供僅1060元”，其實(shí)這種的還款方式，每月利息沒(méi)變，本金卻越來(lái)越少，利率就越來(lái)越高。實(shí)際上IRR利率為10.9%。這兩種利率其實(shí)都要比正規(guī)銀行的利息要高出許多。
并且，小額貸款筆數(shù)多，會(huì)對(duì)個(gè)人征信、負(fù)債有影響。一方面很多小額貸款是上征信的，申請(qǐng)的越多，那么征信中的查詢記錄、貸款記錄就越多。如果不小心逾期，那么逾期記錄是會(huì)影響征信的。并且征信中有大量小貸記錄，也說(shuō)明用戶當(dāng)前的負(fù)債較高，并且小額貸申請(qǐng)過(guò)多會(huì)導(dǎo)致銀行判斷你資金鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，小額資金都需要申請(qǐng)貸款，當(dāng)你需要去銀行貸款時(shí)極有可能會(huì)被拒貸。
根據(jù)央行要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。所以說(shuō)大家在做貸前規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該梳理好自己的資質(zhì)以及貸款的實(shí)際利率在做判斷。
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