很多擁有信用卡的人在大額開銷后喜歡選擇分期還款，以減輕每個月的還款壓力。而不少人在后續(xù)手頭充裕后會有提前還款的想法，那么提前還款是否比正常分期還款劃算呢？
近期，多家銀行發(fā)布調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款收費的公告。公告稱，提前還款在一次性付清本金的同時，不再收取剩余分期的手續(xù)費，而改為收取一定比例的違約金。持卡人可根據(jù)實際情況計算決定是否提前還款。
提前還款須收取違約金
近日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，自2021年1月1日起，興業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款收費做出調(diào)整，剩余未收取的手續(xù)費不再收取，按照剩余未還本金的3%或協(xié)議定價收取信用卡分期提前結(jié)清違約金，已全額收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，不收取分期提前結(jié)清違約金。
招商銀行在8月也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡分期產(chǎn)品提前結(jié)清規(guī)則的公告》，自2020年10月16日起，持卡人主動申請?zhí)崆敖Y(jié)清分期交易并獲同意，須一次性清償提前到期的剩余本金，同時放棄或退回原分期交易項下的相關(guān)營銷活動獎勵。已收取的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費不予退還，且須按照剩余未償本金的3％支付提前結(jié)清違約金。
此前，交通銀行和華夏銀行也分別在6月和8月對信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款手續(xù)費進行調(diào)整。華夏銀行調(diào)整后為分期業(yè)務(wù)提前還款免除剩余手續(xù)費，已收取的手續(xù)費不予退還，但要按照剩余本金的2%-5%收取提前還款違約金。交行發(fā)布的《關(guān)于交通銀行信用卡分期業(yè)務(wù)相關(guān)條款變更的公告》顯示，持卡人對分期或消費信貸業(yè)務(wù)辦理提前取消需向銀行繳納剩余本金3%的違約金，剩余分期手續(xù)費無需繳納。
調(diào)整后還款方式更靈活
據(jù)某商業(yè)銀行客服介紹，在收取剩余本金3％的規(guī)則下，期數(shù)越多，還款金額越大，越能看到提前還款的價值。
市民小陳在招商銀行共欠費6萬元，分12期進行還款，每期手續(xù)費率為0.66％，每月還款金額為5000元本金加上396元手續(xù)費，共5396元。她在還完第三期后，想提前還款，需收取剩余本金的3％作為手續(xù)費，共1350元，若不選擇提前還款，剩余的分期手續(xù)費為3564元，兩者相差2000多元，提前還款還是節(jié)省了不少手續(xù)費。如果你欠款為12000元，分了6期還款，每期手續(xù)費為0.75%，每月還款總金額為2090元，還完三期后剩余的分期手續(xù)費總額為270元，而提前還款的手續(xù)費為180元，兩者相差一百元不到，這樣提前還款的意義就不大。
所以，是否選擇提前還款還是要根據(jù)自己的還款總額和期數(shù)來衡量。不過有一點要注意，在選擇提前還款后，部分銀行會收回此前相關(guān)營銷活動獎勵，包括但不限于手續(xù)費優(yōu)惠等，在提前還款時還要看好細(xì)則進行計算。
提前還款收費有一定道理
對于提前還款的收費項，有持卡人有異議，為何提前還款還要收取手續(xù)費？
有銀行工作人員表示，從銀行成本角度而言，推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結(jié)了，因而收取一定的費用是為了銀行覆蓋人力成本。
在專業(yè)人士看來，雙方約定分期后，相當(dāng)于簽訂了合同，如果客戶提前還款，算是違反之前的約定，所以仍會收取手續(xù)費或是違約金。而提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)獲取收入，影響銀行利潤，因此銀行設(shè)置一定的違約門檻，讓持卡人付出機會成本，在一定程度上可以約束持卡人繼續(xù)履行分期義務(wù)。
有專家提醒廣大持卡人，各家銀行的情況會有差異，在申請分期業(yè)務(wù)提前還款之前，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，了解分期業(yè)務(wù)的手續(xù)額度以及提前還款的規(guī)則，手頭充裕的持卡人應(yīng)仔細(xì)斟酌后選擇是否提前還款。