隨著存款利率和理財(cái)收益下行，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。
但提前還貸的人多了，銀行也開(kāi)始急了。
近日，交通銀行發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》。
公告表明，2022年11月1日起，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。
公告一出，便引發(fā)了熱議。8月2日晚，交行官網(wǎng)撤下相關(guān)公告。
據(jù)交行電話客服表示，對(duì)于補(bǔ)償金總行目前還沒(méi)有明確收還是不收，要根據(jù)地方市場(chǎng)和房貸政策落實(shí)來(lái)判斷。客戶(hù)辦理提前還貸，也需要提前15個(gè)銀行工作日向貸款網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)。
補(bǔ)償金通俗理解為貸款的“違約金”。
中行、工行客服均稱(chēng)，提前還貸是否有違約金，以及違約金額度，一切按合同規(guī)定。
中行提前還貸補(bǔ)償金收取方式：還款滿一年之后，方可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。還貸滿一年以上三年以下，收取1個(gè)月的貸款利息作為違約金；還貸滿三年，則不收取提前還款違約金。
工行則與中行有一點(diǎn)不同：工行只要是貸款期限內(nèi)提前還款，都需要收取三個(gè)月的貸款利息，具體標(biāo)準(zhǔn)為：提前還款補(bǔ)償金=提前還款金額×貸款執(zhí)行月利率×3個(gè)月。
部分銀行回復(fù)相對(duì)模糊。招行客服表示，原則上提前還款沒(méi)有違約金，“但要以之前簽訂的合同為準(zhǔn)，每個(gè)城市不一樣?！?/p>
郵儲(chǔ)銀行回復(fù)類(lèi)似，“違約金需要按照合同規(guī)定以及地方具體政策處理，目前沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定是否要交違約金以及交款金額?！?/p>
也有銀行表示，正常情況下提前還款沒(méi)有違約金。
建設(shè)銀行客服表示，在網(wǎng)上銀行或者到所在地區(qū)銀行辦理，廣東地區(qū)不用交違約金，但其他省份政策可能有差異。
民生銀行答復(fù)稱(chēng)，該行沒(méi)有發(fā)出對(duì)提前還房貸收取補(bǔ)償金的公告，正常情況下沒(méi)有違約金，只有貸款本金的利息。
對(duì)于提前還個(gè)貸的申請(qǐng)流程，有銀行簡(jiǎn)化至全程線上辦理，更多銀行需要客戶(hù)線下提前預(yù)約，做出書(shū)面申請(qǐng)，等待銀行網(wǎng)點(diǎn)同意。
民生銀行表示，廣州需提前一個(gè)月提交還款書(shū)面申請(qǐng)，并將資金存入提前還款的賬戶(hù)中，通過(guò)后要按約定時(shí)間到線下辦理手續(xù)，若是提前部分還款，還要簽訂還款變更協(xié)議等。
交通銀行的流程分為四步：辦理提前還貸需要提前15個(gè)銀行工作日向貸款網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，網(wǎng)點(diǎn)同意后再簽訂協(xié)議，協(xié)議生效且還款資金到賬后才可辦理還款手續(xù)，具體的申請(qǐng)通過(guò)時(shí)間需由網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理具體工作來(lái)定。
也有銀行簡(jiǎn)化至線上辦理。
中信銀行表示，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸可在每月1日至月末預(yù)約，預(yù)約成功后次月1日凌晨0點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行自動(dòng)扣款。
郵儲(chǔ)銀行答復(fù)稱(chēng)，提前還貸申請(qǐng)流程和辦理時(shí)間按照貸款合同處理，需要聯(lián)系客戶(hù)經(jīng)理或者貸款經(jīng)辦行線下辦理。
對(duì)于提前還貸，銀行間的辦理時(shí)長(zhǎng)從一至三個(gè)月不等。
從農(nóng)行廣州某支行了解到，申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸需要借貸人帶齊資料線下申請(qǐng)，扣款需要等一到三個(gè)月，“銀行會(huì)電話通知”。
對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，提前還房貸究竟合不合算？
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)建議，如果手中有閑錢(qián)，認(rèn)為市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)不多，購(gòu)房者先還房貸問(wèn)題不大。
但如果出現(xiàn)違約金較高，或大部分房貸利息前期已經(jīng)還得差不多的情況下，他建議“還是要慎重提前還款，太折騰的話意義不大”。
嚴(yán)躍進(jìn)建議，每位購(gòu)房人可根據(jù)自身情況，對(duì)比市場(chǎng)資本的投資收益與貸款成本后再做還不還房貸的決定。
在他看來(lái)，隨著LPR逐漸下調(diào)，購(gòu)房者未來(lái)要還的貸款利率長(zhǎng)期也會(huì)是一個(gè)走低的趨勢(shì)。