房屋抵押貸款費(fèi)用清單
房屋評(píng)估
房屋價(jià)值評(píng)估的工作是由放貸機(jī)構(gòu)指定的第三方評(píng)估公司來完成的，且不同的放貸機(jī)構(gòu)甚至分支機(jī)構(gòu)，所認(rèn)定的評(píng)估公司都不一樣。那么，如果評(píng)估值過低就無法借到足夠的錢，換機(jī)構(gòu)辦理又會(huì)增加貸款的時(shí)間與精力成本。這時(shí)候，可通過中介機(jī)構(gòu)與其溝通并調(diào)價(jià)，從而滿足額度需求。評(píng)估公司是要收費(fèi)的，但抵押貸款的房屋評(píng)估收費(fèi)并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般與評(píng)估出來的額度有關(guān)，或者直接按單算（評(píng)估一次收取200-500元不等）。另外，有些放貸機(jī)構(gòu)并不是很在乎房屋評(píng)估，只是委派內(nèi)部信貸員上門看下房子，這時(shí)候會(huì)產(chǎn)生“下戶費(fèi)”，說白了就是報(bào)銷工作人員上門的車費(fèi)或酬勞。下戶費(fèi)一般需要200-300元，但各地收取的具體金額存在差異。
簽約報(bào)審
（1）公證費(fèi)放貸機(jī)構(gòu)審批通過后，一般會(huì)要求借款人將借款抵押合同進(jìn)行公證。這是一種強(qiáng)制執(zhí)行的公證行為，有點(diǎn)“先小人后君子”的意思。如果后期出現(xiàn)，借款人不履行合同的行為或貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，放款機(jī)構(gòu)可憑借該公證書，繞開法院拍賣的繁瑣程序，強(qiáng)制將抵押的房產(chǎn)進(jìn)行處置，以此來保障放貸方的利益。辦理公證一般2個(gè)小時(shí)可以搞定，但公證書需要2周內(nèi)才能拿到，急用錢的話需要委托中介辦理。收費(fèi)方面，公證處收取借款金額的3‰，委托公證在2000多塊錢左右。
（2）保證金簽約借款合同時(shí)，有時(shí)候要求先繳納保證金。保證金分為2種，一種是放貸機(jī)構(gòu)收取的履約保證金，另一種是中介機(jī)構(gòu)收取的借款保證金。履約保證金一般是小貸公司或助貸機(jī)構(gòu)“擔(dān)心”借款人不還款而收?。ù蠹s3%左右，銀行不收），只要還款過程中沒有惡意逾期等行為，貸款清償后是可以退還的。有時(shí)候因借款人資質(zhì)問題，中介機(jī)構(gòu)操作有一定難度，擔(dān)心出現(xiàn)貸款審批下來了但借款人卻不要錢了（白忙活了）的情況，會(huì)讓借款人先給200塊錢的借款保證金，放款成功后方可退還。需要注意是，退還保證金是有前提的，為了不被套路，建議在繳納之前先問清楚哪些情況下是不退的。
（3）其他款項(xiàng)為了控制貸款資金流向，央行媽和銀監(jiān)爸要求商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行用途審查。當(dāng)然，上有政策下有對(duì)策，比如，通過與第三方“裝修公司”合作，貸款用途就被包裝成裝修了。不過，借款人會(huì)為此支付“三方用途合同費(fèi)”，費(fèi)用沒有收取標(biāo)準(zhǔn)，但也不低，一般在千元以上。此外，部分銀行或其分支機(jī)構(gòu)的工作人員，為了完成拉存款等任務(wù)，要求借款人購買其保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品的搭售行為。
抵押取他權(quán)
房屋抵押登記時(shí)并不會(huì)押房產(chǎn)證，放貸機(jī)構(gòu)僅需他項(xiàng)權(quán)證即可，而取他項(xiàng)權(quán)證的工作多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人完成的。在此環(huán)節(jié)中，借款人需要向房屋所在地房管局繳納房屋登記費(fèi)用，受地域影響可能各地收取標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但通常住宅類80元，商業(yè)類需要500-600元。市區(qū)取他項(xiàng)權(quán)證大約3個(gè)工作日，郊縣所需時(shí)間則更長。為了更快辦理抵押貸款或還完貸款后方便解除抵押，借款人一般委托中介辦理，但全委托抵押/解押費(fèi)需要幾百甚至上千元。
機(jī)構(gòu)放款
（1）利息利息是借款人支付給放貸機(jī)構(gòu)最主要的成本。其中，銀行的房屋抵押貸款利率一般在央行基準(zhǔn)利率（參考：基準(zhǔn)貸款利率調(diào)整對(duì)你的月供有哪些影響？）上浮20%-60%，而小貸公司或助貸機(jī)構(gòu)房貸業(yè)務(wù)的利率就要高一些，普遍在8厘~1.2分這個(gè)區(qū)間。但相比信用貸款，這個(gè)利率還算比較“良心”了。利息多少與借款人本身的資質(zhì)有關(guān)，如果是二次抵押也會(huì)比首次抵押的高一點(diǎn)。當(dāng)然，如果是優(yōu)質(zhì)老客戶續(xù)貸，通常能享受到利率優(yōu)惠。
（3）其他款項(xiàng)
由于房屋抵押貸款的利率相對(duì)較低，小貸公司或助貸機(jī)構(gòu)為了追逐更多利潤，就出現(xiàn)了類似平臺(tái)管理費(fèi)（按月收?。┑荣M(fèi)用。另外向大家透露一點(diǎn)潛規(guī)則，一些機(jī)構(gòu)為了規(guī)避“利率不得高于同期基準(zhǔn)利率的4倍”的法規(guī)，故意調(diào)低利率，但收取其他款項(xiàng)。而部分中介也抓住借款人只關(guān)心利率的心態(tài)，簽合同的時(shí)候只談利率怎么低卻未明確指出綜合費(fèi)率。
貸后管理
在貸款發(fā)放之后與還清之前，涉及到的常見費(fèi)用包括提前還款違約金、逾期罰息（也有叫滯納金的）、展期費(fèi)等。借款人提前還款是有條件的，比如需要正常還款6個(gè)月后才可以；提前還款需要支付違約金，通常收取剩余本金的幾個(gè)點(diǎn)（也有其他算法的），也有良心機(jī)構(gòu)不收取該筆費(fèi)用。當(dāng)借款人未按時(shí)償還貸款時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生罰息。罰息是按天算的，而且利率較高，大多0.05%~0.1%。有些貸款產(chǎn)品還支持展期，意思就是到期還不上的時(shí)候，還可以向機(jī)構(gòu)申請延長還款期限，且展期費(fèi)不會(huì)太高。
上述關(guān)于房屋抵押貸款的收費(fèi)款項(xiàng)中，房屋評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、利息及中介服務(wù)費(fèi)是必須要付出的成本，其他的費(fèi)用因機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品而異，并不一定會(huì)產(chǎn)生。其中，銀行機(jī)構(gòu)收費(fèi)款項(xiàng)最少，小貸或助貸類機(jī)構(gòu)收費(fèi)項(xiàng)目相對(duì)較多（關(guān)于機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別，請參考《貸款成本大公開，哪家最適合你？》），且各項(xiàng)費(fèi)用基本沒有統(tǒng)一的收取標(biāo)準(zhǔn)。