臣財貸款網(wǎng)5月4日訊，央行連續(xù)五次下調(diào)存貸款利率，讓貸款成本驟降，但個人向銀行申辦貸款量卻不升反降。這標志著網(wǎng)絡(luò)貸款正加速蠶食著傳統(tǒng)融資機構(gòu)，成為大眾心中僅次于銀行的借款新渠道。
銀行各類貸款全面下滑
近日發(fā)布的銀率網(wǎng)銀行評測報告顯示，2015年個人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑，降幅達3.23個百分點。為何在降息周期內(nèi)，向銀行申請貸款的用戶量卻不升反降呢?個人貸款用戶去哪兒了呢?
目前銀行個人貸款主要分為房貸、消費貸、車貸和個人經(jīng)營貸。除個人住房貸款逆襲上漲之外，其他各類貸款全面下滑。
銀率網(wǎng)分析師閆博鍇認為，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過近幾年的銀行評測數(shù)據(jù)可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達到77.42%的歷史峰值。目前的房價讓買房人貸款額少則幾十萬多則上百萬，而且一貸就是幾十年，這種貸款的需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨厚的優(yōu)勢，也就是掌握了核心競爭力。
而其他個人貸款產(chǎn)品銀行則不具有房貸這種競爭力，很多融資渠道都能夠解決，而且解決的比銀行要靈活。這就分流了很多貸款人群。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來，還是要利用自身優(yōu)勢，做點別人做不到的事情，讓產(chǎn)品更替近借款人實際需求。
“通過銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲，年收入在6-20萬，本科學歷，生活在沿海和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的用戶群體。”閆博鍇表示，由此可見，銀行掌握著全國高質(zhì)量的信貸資源。但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時，也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶，比如那些欠發(fā)達地區(qū)的用戶和借款資質(zhì)差一些的借款人。
網(wǎng)貸和電商平臺成為貸款首選
對于個人借款來說，最關(guān)注的是借錢的成本和拿錢的速度。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來看，大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準貸款利率之下，融資成本明顯要低于其他貸款渠道。
但銀行消費型貸款和經(jīng)營貸款在辦理周期上明顯要慢于其他貸款渠道。以京東白條，淘寶的借唄，騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，都是動動手指就能做到秒批。民間融資更是打著當天審批當天放款的招牌，在幾天內(nèi)解決問題。
在個人貸款備選渠道中，網(wǎng)貸和電商平臺成為大家的首選。這兩個渠道正是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，已經(jīng)超過民間借貸、小貸公司、汽車金融公司等傳統(tǒng)的線下融資渠道，也逐步分流著銀行借貸模式。
閆博鍇認為，過去金融市場是不理性的，信息是不完全的，也是不對稱的，但現(xiàn)在個人的信息已變得數(shù)字化，信息的不完全和不透明正在消逝，這對借貸雙方都是大大的利好。未來誰能掌握和用好大數(shù)據(jù)，用心去貼近用戶實際需要，誰就會獲得用戶的青睞。
互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品具有設(shè)計人性化、審批速度快、借貸門檻低、不受地域限制和利于傳播等特點，能迅速為大眾所了解和接受。
銀行在貸款產(chǎn)品審批時要考慮很多成本和風控的因素，無法做到其他融資渠道那樣靈活，但未來在審批流程上完全有優(yōu)化的空間。
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