臣財(cái)貸款網(wǎng)7月4日訊，何謂貸前調(diào)查？貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前，銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，銀行會(huì)以此為依據(jù)做出你是符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度的初步判斷。
貸款調(diào)查分個(gè)人和企業(yè)兩種情況，有些會(huì)電話溝通，但大多數(shù)情況需要面審，甚至實(shí)地考查。那么，哪些情況，會(huì)讓你通過(guò)不了貸前調(diào)查呢？
案例回顧：
江蘇南通的江老板，做鋼材生意起家，因?yàn)楣举Y金周轉(zhuǎn)不靈，江老板準(zhǔn)備去某商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。申貸之前，江老板準(zhǔn)備好了公司的各式資料，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等。
表面上看，江老板的申貸資料完全符合要求，銀行放貸是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖?，但是在?cái)務(wù)報(bào)表一檔，貸前調(diào)查的時(shí)候卻出現(xiàn)了問(wèn)題。信貸人員發(fā)現(xiàn)，江老板的企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目存在明顯的淡季和旺季，淡季一般在每年的11月至次年的2月，銷量慘淡，而到3、4月份時(shí)，會(huì)有一個(gè)大幅的改善。但信貸人員在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，江老板上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表中，淡季銷量反而遠(yuǎn)超旺季，與常理不合，江老板的貸款申請(qǐng)也就此被打了回來(lái)。后來(lái)，據(jù)江老板自述，為了申貸成功，確實(shí)在財(cái)務(wù)上動(dòng)了些手腳。
總結(jié)：
以江老板的案例來(lái)分析，江老板犯了兩個(gè)大忌，一個(gè)是財(cái)務(wù)不達(dá)標(biāo)，二是更為嚴(yán)重的，資料弄虛作假。我們就個(gè)人和企業(yè)兩種情況，分別討論。
個(gè)人無(wú)法通過(guò)貸前檢查的原因：
1.申貸者個(gè)人或家庭成員之間存在惡習(xí)（如賭博等）或重大疾病的情況；
2.借款用途有問(wèn)題：不是用于正常消費(fèi)、改善經(jīng)營(yíng)等用途，而用于賭博、炒股、炒房等，都會(huì)被拒貸。
3.不具備還款能力：個(gè)人工資不高，家庭負(fù)債比例過(guò)重，都可能導(dǎo)致你的還款出現(xiàn)問(wèn)題，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行會(huì)拒批貸款。
4.個(gè)人信用不達(dá)標(biāo)：就銀行的貸款而言，他們最為看重的是你的征信報(bào)告，如果你是信用白戶，或是信用有污點(diǎn)，通過(guò)貸前檢查的機(jī)率也不高。
企業(yè)無(wú)法通過(guò)貸前檢查的原因：
1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳：出于還款能力的考慮，如果一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況堪憂，面臨發(fā)不上員工工資甚至破產(chǎn)的境地，常年赤字，入不敷出，銀行也是不會(huì)幫你的。
2.企業(yè)成立時(shí)間過(guò)短：一般而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款會(huì)需要企業(yè)法人提供6個(gè)月的經(jīng)營(yíng)流水，一些企業(yè)還會(huì)要求，成立時(shí)間不短于1年，所以剛起步的企業(yè)想要申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款也極易被拒。
3.企業(yè)信用不佳：不光個(gè)人有征信記錄，企業(yè)也有自己的信用，如果你的企業(yè)經(jīng)營(yíng)逃稅漏水，甚至流離灰色地帶，那肯定不會(huì)受銀行歡迎。
4.企業(yè)行業(yè)限制：污染行業(yè)、國(guó)家限制產(chǎn)能的行業(yè)，想要拿到貸款，都會(huì)非常困難。舉個(gè)例子，造紙廠污染大、房地產(chǎn)、鋼鐵行業(yè)處于去產(chǎn)能階段，它們都很難從銀行拿到貸款。
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