網(wǎng)絡(luò)貸款中的“流氓”行徑亟待整治

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月3日訊，近日，諸多媒體報(bào)道，廣東省一位大二女生，因?yàn)橘I一部手機(jī)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借了3500元，從此陷入“以借代還”的惡性循環(huán)無(wú)法自拔，滾雪球般欠債10萬(wàn)元。她根本還不了錢，只能越借越多。

其間有人通過(guò)QQ向她指了一條賺快錢的路——做援交，即便如此她還是無(wú)法按時(shí)還錢。專家認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)從自身樹(shù)立正確的消費(fèi)觀做起，學(xué)校、家庭、學(xué)生之間應(yīng)該建立良好的溝通渠道，這樣才能最大程度地避免類似事情的發(fā)生。

從近來(lái)的報(bào)道可見(jiàn)，風(fēng)行于大學(xué)生群體“校園網(wǎng)貸”已對(duì)部分借款大學(xué)生產(chǎn)生不良影響。如部分大學(xué)生套用他人信息借下高額貸款無(wú)法償還后自殺身亡，給家人和被套用信息者帶來(lái)痛苦。有的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)跟蹤、威脅、公布當(dāng)事人隱私等惡劣方式索債，或者要求借款人以“裸體照片”替代借條的惡俗方式放貸。這固然有受害大學(xué)生涉事不深，防范意識(shí)差的因素，但更有監(jiān)管不到位，懲戒不嚴(yán)厲的原因。

“校園網(wǎng)貸”無(wú)非借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的便車而闖入校園，但無(wú)疑仍屬于金融借貸。網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立及運(yùn)作模式仍應(yīng)遵循商業(yè)銀行法及央行等金融監(jiān)管部門的要求，借貸合同還應(yīng)遵循民法通則及合同法。一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的借貸不得設(shè)定過(guò)高利率，不得設(shè)定“利滾利”條款，不得隨意簽訂“借新還舊”條款。即便是民間借貸，年利率也不能高于24%，不得將“裸體照片”作為擔(dān)保。

此事件中，涉事大學(xué)生僅申請(qǐng)3500元借款，卻最終惡性循環(huán)至10萬(wàn)元債務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的預(yù)判能力，消費(fèi)觀再正確，防范意識(shí)再?gòu)?qiáng)的人，恐怕也無(wú)法預(yù)見(jiàn)這一“天價(jià)”借貸。由此，與其說(shuō)這是借貸，不如說(shuō)是流氓地痞的攔路搶劫。

“校園網(wǎng)貸”野蠻生長(zhǎng)，混亂無(wú)序看似是大學(xué)生消費(fèi)需求強(qiáng)烈催生的結(jié)果。實(shí)則是監(jiān)管不力下部分金融企業(yè)的違規(guī)放貸。盡管多數(shù)大學(xué)生系完全民事行為能力人，但自身缺乏穩(wěn)定收入，屬于償債能力較差、違約風(fēng)險(xiǎn)較大的“次貸客戶”。

實(shí)踐中，除依據(jù)政策發(fā)放助學(xué)貸款外，很少有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意貸款給大學(xué)生。早在2009年，銀監(jiān)會(huì)已禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，已滿18歲者，則要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。

而且，正規(guī)金融企業(yè)放貸時(shí)，往往要求借款人有穩(wěn)定收入來(lái)源，有可靠的擔(dān)保人。甚至還要到借款人家庭或企業(yè)實(shí)地考察，并遵循貸款機(jī)構(gòu)工作人員、借款人、擔(dān)保人共同面簽的程序。那么，面對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的大學(xué)生群體，所謂的“校園網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)憑什么僅經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)審核就輕易地發(fā)放貸款？而且收取令人咋舌的高額利息并采取卑劣手段收取貸款？更進(jìn)一步講，監(jiān)管部門有什么理由許可這種流氓式“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)繼續(xù)運(yùn)行？

“互聯(lián)網(wǎng)+貸款”不能異化為“互聯(lián)網(wǎng)+流氓”并淪為校園借貸違法經(jīng)營(yíng)的擋箭牌。對(duì)此，需要監(jiān)管部門積極作為，強(qiáng)化監(jiān)管，不妨禁止向大學(xué)生發(fā)放貸款，取締“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)。即便留有余地適當(dāng)放開(kāi)大學(xué)生信貸市場(chǎng)，也應(yīng)強(qiáng)制貸款平臺(tái)規(guī)范流程，征得學(xué)生父母同意后方可放款，用合法手段追償貸款。同時(shí)，嚴(yán)懲“裸照擔(dān)保”“借舊還新”，散布隱私，跟蹤、威脅等野蠻索債行為，讓“校園網(wǎng)貸”在法治軌道運(yùn)行。

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