相信很多朋友經常接到過這類的營銷電話或者收到這類的短信，特別是已經申請貸過款的朋友，。

月息6厘，日息僅萬5這類型營銷電話，短信，廣告經常有所出現(xiàn)，很多人在急需資金時，往往也通過各類途徑貸到了款。

如果月息僅6厘，按信用貸款來講利息真不算高。

但是很少有客戶經理會跟你舉例像房貸一樣的年化利率。

大多數(shù)朋友對于這種月息0.6%換算年化率=0.6%X12=7.2%

或許有些懂一點的會主動詢問年化率，但是很多信貸客戶經理也只會說是年化7.2%，甚至有些剛入行的客戶經理也認為是7.2%..........

那么讓這個算法，這筆信用貸款年化率7.2%，確實蠻低的，現(xiàn)在武漢市的按揭房利率也是5.8%了，抵押抵款武漢市場的銀行中最高的也就達到了年化9%。

事實上年化利率真正如我們所想的那樣嗎？真有一些信貸經理所說的那么低嗎？實際上相差甚大！

小偉給大家舉個例子：

王先生貸款12萬，信貸經理宣傳稱：月息6厘（也就是上面說的月息0.6%）分1年12期償還，第一個月僅需歸還利息720元。

貸款12萬，一年總共償還利息合計為720x12=8640元。

那么換算下來的年化率=8640÷12萬=7.2%

那么很多客戶經理或不懂的人都是這么計算的，感覺還蠻符合邏輯的。

而事實上真實的標準年化率計算大約為：13%（以房貸利率算法為參考）

大家看下還款計劃表：

如上圖大家所看到的，貸款12萬，每個月固定還款10720元，每月還款金額也一致，貌似是等額本息額還款方式，但事實并非如此。

等額本息雖然每月歸還月供是一致的，但是利息會隨著本金的減少而逐漸減少，利息是隨月遞減，本金隨月增加，一個減，一個增，所以歸還的月供未變。

但是上圖這種還款方式，利息并非隨著本金的減少而減少，利息一直按照貸款總金額來計算的。

不過月息的確是0.6%，但是只是第一個月是月息0.6%

注：月利率=月息/當月剩余本金

當你歸還到最后一期時，本金僅剩余1萬億元，但你歸還利息依然是720元，那么這種情況下，月息已經高達到了7.2%了。

等額本息與等本等息的兩種換方式的對比：

這就是這種還款方式的套路之處，很多人認為每月還款都一樣，就誤以為是等額本息，很多客戶經理為了不讓貸款人感到利息過高，一般也不會實話告知，甚至有些自己都不知道真實的利率，大有人在。

那么我們該如何辨別呢？

其實分辨還是很簡單的，比如放款還會有還款計劃表，看一下就一目了然了，其次就是通過房貸計算器，輸入總還利息和總貸款額，貸款周期，就可以大概算出其真實的年化利率了，以房貸利率算法為例。

一般情況下，這種還款方式，我們叫做等本等息還款，真實年化利率大概=月利率*12*1.85

實際貸款過程中，有的貸款機構利率會采用這種還款方式以外，另外在信貸過程中，特別是信保機構和小貸機構貸款，還有諸如保費，服務費，手續(xù)費等，月費用都是以這種形式收取的。

所以這樣就無形給貸款人增加了很多成本，甚至還不知所以然，以至于增加后期違約風險和對貸款機構產生信用危機。

所以大家在貸款時，一定要了解清楚貸款的真實利率和綜合貸款成本，不同的還款方式利息相差巨大，不要被一些低日利率，低月利率的宣傳誘導。

銀貸是杠桿，經營創(chuàng)造價值！