如果你的房貸是公積金貸款，LPR跟你沒(méi)啥關(guān)系，洗洗睡吧。

如果是商業(yè)貸款，請(qǐng)繼續(xù)往下看

根據(jù)中國(guó)近20年房貸利率變化趨勢(shì)，基本上大家都認(rèn)可，未來(lái)5年內(nèi)，房貸利率大概率是下行狀態(tài)。因此根據(jù)貸款剩余年限，給出的建議如下：

貸款剩余1-3年的：可以不折騰了，不調(diào)整就會(huì)默認(rèn)選擇固定利率。

貸款剩余3-10年的：建議選擇LPR模式，享受利率下行的福利期。

貸款剩余10往上的：建議結(jié)合其他條件，慎重考慮。下面幾條建議供參考。

以下圖為例，貸款50萬(wàn)/30年等額本息，在4.9%利率時(shí)貸款拿8折優(yōu)惠的客戶，如果選擇LPR模式，當(dāng)利率下調(diào)至4.65時(shí)，每個(gè)月也就是少還幾十塊錢(qián)。因此：

如果你的貸款利率享受了較大優(yōu)惠（有些優(yōu)質(zhì)客戶拿到了8折甚至是7折的優(yōu)惠），選擇LPR模式，在利率下行期，無(wú)非就是錦上添花，而當(dāng)利率上行時(shí)，前期享受的福利大概率又得吐回去。選擇固定利率也未嘗不可，安穩(wěn)安心。

如果你的貸款利率沒(méi)優(yōu)惠反而上浮，還是得多加考慮，綜合下其他因素。

如果當(dāng)前還款壓力較大：建議選擇LPR模式。如圖示例，貸款80萬(wàn)30年等額本金，利率4.9下行至4.65時(shí)，每個(gè)月可以少還一百多，蚊子腿也是肉呀，咬咬牙挺過(guò)了這幾年，以后收入高了錢(qián)也沒(méi)那么值錢(qián)了，壓力就小了。

如果當(dāng)前還款壓力不大：建議選擇固定利率。利率變化跟你沒(méi)關(guān)系，反正也還得起貸款。反倒是未來(lái)可能購(gòu)買二套房，只能選擇LPR模式，二者做下均衡。

有網(wǎng)友總結(jié)，體制內(nèi)與體制外的職業(yè)成就隨年齡增長(zhǎng)的變化趨勢(shì)如圖，不說(shuō)絕對(duì)，至少大多數(shù)情況下確實(shí)如此。因此，職業(yè)性質(zhì)也是個(gè)需要考慮的因素。

體制外：建議偏重考慮固定利率，未來(lái)生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致利率上行，你的收入?yún)s不一定跟得上腳步。

體制內(nèi)：請(qǐng)隨意……

如何選擇：LPR還是固定利率

LPR的中文名叫貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，現(xiàn)在發(fā)放的貸款都是基于LPR定價(jià)的。

按規(guī)定，2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，或者簽了合同但還沒(méi)有發(fā)放的貸款，參考貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率的貸款可以轉(zhuǎn)換為錨定LPR。

不過(guò)要注意，公積金個(gè)人住房貸款利率不需轉(zhuǎn)換。

第一步：確定點(diǎn)差

【點(diǎn)差=轉(zhuǎn)換前的房貸利率-相應(yīng)期限LPR】

比如說(shuō)，您房貸是上浮10%，按照現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平4.9%計(jì)算，您轉(zhuǎn)換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規(guī)定，在個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。

根據(jù)上述，您的點(diǎn)差=5.39%-4.8%=0.59%或59個(gè)基點(diǎn)。

點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉(zhuǎn)換后的房貸利率=重定價(jià)日的相應(yīng)期限LPR+點(diǎn)差】

假如您的重定價(jià)日為1月1日，那么2020年由于錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。

而2021年轉(zhuǎn)換后的房貸利率=2020年12月的LPR（假設(shè)為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個(gè)基點(diǎn)。

也就是說(shuō)，這次重定價(jià)日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會(huì)調(diào)整多少。

您有兩個(gè)選項(xiàng)，轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，或轉(zhuǎn)成固定利率。

家住北京海淀區(qū)的張女士說(shuō)：“感覺(jué)LPR很麻煩，今天低了明天高了，算起來(lái)很費(fèi)勁，我還是愿意選擇固定利率。并且我也沒(méi)有太明白LPR究竟是什么，所以不敢轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率?！?/p>

王女士則表示，自己會(huì)選擇LPR浮動(dòng)利率?！耙院罄士赡軙?huì)逐步下調(diào)，選擇LPR還貸會(huì)比固定的要少，比較劃算?！?/p>

提示大家，固定利率到合同到期都不變，所以，

從中長(zhǎng)期來(lái)看，利率長(zhǎng)期緩步下行。

隨著房地產(chǎn)調(diào)控逐漸從側(cè)重需求端轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重供給端，地產(chǎn)周期波動(dòng)幅度大概率趨于收斂。

下圖是全國(guó)銀行間同業(yè)拆解中心公布的LPR走勢(shì)圖，給大家參考。

不過(guò)需要提醒的是，存量個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上至8月31日結(jié)束。若未在此前轉(zhuǎn)換，則銀行會(huì)自動(dòng)調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。

比如，某股份行已于今年4月初統(tǒng)一將在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。同時(shí)，也上線了轉(zhuǎn)回和恢復(fù)為人行基準(zhǔn)利率模式的功能，用戶可在8月31日之前自行操作轉(zhuǎn)回。若在8月31日之前沒(méi)有自行調(diào)整，則系統(tǒng)默認(rèn)為是LPR浮動(dòng)利率模式。

當(dāng)然也有銀行表示，若未能在8月31日前辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，該行不會(huì)強(qiáng)制進(jìn)行轉(zhuǎn)換，貸款利率仍按原合同方式執(zhí)行。

在這里提醒大家，在8月31日之前，您可以選擇通過(guò)電子銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行辦理，這樣您就不用去柜臺(tái)，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個(gè)方便的時(shí)間到銀行柜臺(tái)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。