經(jīng)過(guò)半年的樓市冷場(chǎng)，著急的不止有開發(fā)商和地方城市，還有各個(gè)銀行。
開發(fā)商的著急表現(xiàn)在煞費(fèi)苦心推出各種營(yíng)銷手段吸引民眾買房，比如最近鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“小麥、大蒜換房”、“買房送土豬”等；地方城市的著急表現(xiàn)在費(fèi)盡心力地出臺(tái)各種托底政策。
其實(shí)，更著急的是銀行，急著把貸款放出去，為此，搞出了各種給購(gòu)房者加杠桿的貸款產(chǎn)品。
而銀行為什么這么著急？原因是大家都不買房了，自然貸款也就少了！
據(jù)央行發(fā)布的《2022年4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，今年4月，人民幣貸款增加6454億元，同比少增8231億元，其中，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。5月份的數(shù)據(jù)是，住戶貸款增加2888億元，同比少增3344億元。
從數(shù)據(jù)中可以看出，大家不但不愿意貸款買房，甚至還在提前還房貸，更甚連買車這些消費(fèi)貸款也減少了。
面對(duì)這樣的局面，銀行急了。本身銀行就是靠貸款與存款的利差過(guò)日子，貸款放不出去，還怎么賺錢呢？
為此，各個(gè)銀行一方面不斷下調(diào)房貸利率，同時(shí)加快放貸速度。另一方面，推出各種貸款產(chǎn)品。
五花八門的貸款產(chǎn)品！
早在今年4月份的時(shí)候，廣州部分銀行推出了“接力貸”的產(chǎn)品，父母買房還不上了，兒女接著還，實(shí)在令人大跌眼鏡！
更讓耳目一新的是，最近溫州、江門、阜陽(yáng)等地的部分銀行推出了各種聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)的產(chǎn)品。
最出名的，當(dāng)屬溫州的“安居貸”。近日，溫州市住建局聯(lián)合華夏銀行溫州分行推出了一款名為“安居貸”的住房消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。
貸款期限在十年（含）以上的首套住房按揭客戶申請(qǐng)“安居貸”，可突破以往“等額本金”“等額本息”兩種傳統(tǒng)還款方式，選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活按揭還款方式，靈活還款方式最長(zhǎng)可達(dá)三年，即借款人前三年可選擇只還利息不還本，從第四年開始分期還本付息，旨在減輕購(gòu)房人貸款后前3年的還款壓力。
與此類似的還有江門推出的“樂(lè)居貸”，同樣都是只需頭三年還利息，不用還本金。
但這些只不過(guò)是噱頭，難道我前三年不用還的本金，后面也不用還了嗎？
銀行只是利用這個(gè)噱頭讓購(gòu)房者自我感覺(jué)壓力小了，吸引他們購(gòu)房貸款而已。
近日安徽阜陽(yáng)的工商銀行推出的“尾款到期付房貸”和“入住還”兩款產(chǎn)品同樣讓人大吃一驚。
所謂的“入住還”，其實(shí)和溫州、江門的差不多，前期都是不用還本金只需還利息，等你拿房入住后再開始還本金。
有人會(huì)說(shuō)，那我晚點(diǎn)拿房入住不就能晚點(diǎn)還本金了嗎？別高興得太早，文件細(xì)則規(guī)定：開始還本金的起點(diǎn)是購(gòu)房合同上的交房日期。如此一來(lái)，交付一般都是兩三年，這不是跟安居貸差不多嘛,換湯不換藥而已！
尾款到期付是指借款人可按照貸款金額一定比例保留尾款，剩余款項(xiàng)在貸款期限內(nèi)按“等額本息”或“等額本金”方式還款，尾款利息按月(期)歸還，尾款本金在提前還款或貸款到期時(shí)結(jié)清。
為了表明確實(shí)減少了借款人的還款壓力，還特意舉例說(shuō)明了一下，以貸款100萬(wàn)，20年，利率4.25%為例。
看著是挺有吸引力，但是作為購(gòu)房者，連前三年還貸都有壓力，哪還有信心去買房呢？所以，作為買房者，缺的不是那點(diǎn)減少的利息和還本金的時(shí)間，而是首付和后期還款能力。
這些五花八門的各種貸款產(chǎn)品，只是將買房人還貸的時(shí)間往后挪了幾年，本身并沒(méi)有減少購(gòu)房者買房的壓力。畢竟，前面沒(méi)還的錢，后面還是得還啊。
銀行為何這么做？
有人會(huì)想，難道這是銀行響應(yīng)號(hào)召，為購(gòu)房者考慮嗎？其實(shí)不是，銀行只是為了能讓自己的款盡快多貸出去，為了盈利而已。
如果真的是為購(gòu)房者考慮，何不實(shí)打?qū)嵉叵抡{(diào)貸款利率，減少購(gòu)房者整個(gè)貸款周期內(nèi)貸款成本。
其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，每年上市公司公布年報(bào)的時(shí)候，利潤(rùn)高的企業(yè)幾乎都是銀行。
據(jù)工商銀行發(fā)布的2021年財(cái)報(bào)顯示，，2021年，利息凈收入6906.80億元，比上年增加439.15億元，增長(zhǎng)6.8%，占營(yíng)業(yè)收入的73.3%。其他手續(xù)費(fèi)與傭金、投資等非利息收入占比26.7%。
從中可以看出，利息占工商銀行營(yíng)業(yè)收入的7成以上，其他銀行的利息收入占比大概也在這個(gè)數(shù)據(jù)上下。
所以，當(dāng)下很多人不愿意貸款買房、買車的情況下，銀行豈能不著急，出這么多五花八門的貸款產(chǎn)品，也就是變著花樣的讓大家多貸款而已。
結(jié) 語(yǔ)：
銀行如此急著貸款出去，大部分原因是受房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷影響，如今隨著政府的救市和疫情管控的逐步放松，經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)正逐步復(fù)蘇，畢竟全年5.5%的CDP增速目標(biāo)定在那呢！但不管是地方政府、開發(fā)商還是銀行，都應(yīng)該真正地解決好當(dāng)前樓市的疑難雜癥，而不是換著各種花樣地吸引買房人去購(gòu)房。
樓市在滿足合理購(gòu)房需求下，在逐步擠出水分。而且現(xiàn)在的購(gòu)房者變得越來(lái)越理性，即使現(xiàn)在有很多利好跡象出現(xiàn)，但他們也不會(huì)輕易做出決定。時(shí)代不可抗、趨勢(shì)不可違！高杠桿助推房?jī)r(jià)上漲的時(shí)代將一去不復(fù)返。
據(jù)了解，目前常州各大銀行尚未推出此類產(chǎn)品，如果推出，你會(huì)如何選擇呢？