我們都知道相對小額信用貸款，銀行的抵押貸款雖然額度大，但是放款時(shí)間很長，往往沒法跟上借款人的資金需求時(shí)限。那么銀行到底是如何審批你提交的貸款需求的呢？今天小萌就帶大家了解下銀行抵押貸款的六個流程。
1、客戶經(jīng)理從客戶那里取得進(jìn)件，超級厚的一本，抵押貸款的話包括本人及配偶身份證、戶口本復(fù)印件，結(jié)婚證明，資產(chǎn)證明包括名下房產(chǎn)，車，征信記錄，犯罪記錄，經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況，政府的企業(yè)號，法人證明，三個月個人和企業(yè)流水，抵押物狀況，貸款用途證明和一堆照片等等。 每一項(xiàng)都有明文規(guī)定的要求。
2、進(jìn)件初審，一個人工作，主要是看資產(chǎn)流水是否符合規(guī)定，然后資料的查漏補(bǔ)缺。這一步大概一半的進(jìn)件會有問題，需要客戶經(jīng)理補(bǔ)件，會耽誤時(shí)間。
3、初審之后中審，結(jié)合銀行的整體政策，行業(yè)行情，經(jīng)濟(jì)狀況對申請人的情況作出判斷，金額較大的300w以上的需要審查人員和客戶經(jīng)理和客戶見面，現(xiàn)場看抵押物和經(jīng)營場所和申請人素質(zhì)?；貋碇髮懗龇答仌?。這個時(shí)候要過濾掉有逾期風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶和可能會騙貸的之類的。還要對評估公司的評估做出核查，涉及到抵押率就會涉及到不同的產(chǎn)品政策。
4、一般銀行到這一步完了以后就能確定要不要放貸，要的話會通過放貸部門。
5、但是我們銀行還需要上報(bào)總行進(jìn)行終審，中間要經(jīng)過三個審查崗。而總行和分行的信息不對稱可能會造成原來同意的進(jìn)件被退回。每個審查崗和最后的審查人員都有權(quán)利退回。一旦退回就要走多一遍流程。中間還不算工作人員的疏忽導(dǎo)致的時(shí)間耽誤。
6、別的銀行內(nèi)部或多或少也應(yīng)該會有點(diǎn)多余的流程，主要是為了控制不良貸款的比率。而且最近經(jīng)濟(jì)形勢不是很好，對客戶的審查都比較細(xì)致。
綜上所述，抵押貸款還是挺麻煩的。信用貸的話會快得多但是相對的額度和期限會有限制而且利率會高。
另外又一個因素也是為什么放款慢的原因：抵押貸款大多數(shù)指的是公司類貸款，監(jiān)管當(dāng)局對銀行向公司類投放貸款有很嚴(yán)格的KYC（了解你的客戶）要求，所以每家銀行都有一套基礎(chǔ)資料和查冊的流程要走。而大多數(shù)沒有與銀行合作經(jīng)驗(yàn)的客戶，是不可能快速走完流程的。
此外，有時(shí)候銀行甚至?xí)室馀穆稽c(diǎn)，為什么呢？等著用錢的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)往往很大，等的起的客戶說明還款能力會比較強(qiáng)。所以對于銀行來說，拖和磨也是了解客戶資信的很好手段。實(shí)踐中，很多借款人就是這么一拖原形畢露的。