房抵貸成房?jī)r(jià)暴漲幫兇風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能爆發(fā)

所謂房抵貸，即二次抵押貸款，貸款用途為消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，包括買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，不能用于買房。但是，由于銀行與中介等在受托支付上發(fā)明多種規(guī)避之道，銀行根本難以對(duì)貸款去向進(jìn)行監(jiān)管。因此，房抵貸的真實(shí)資金用途，也包括去買房！

銀行工作人員稱，申請(qǐng)后并非必須用于經(jīng)營(yíng)，拿來(lái)再投資買房也是可以。當(dāng)然，申請(qǐng)時(shí)不寫買房就行！

據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息，至少包括農(nóng)行、建行、民生、中信等多家銀行均推出了“房抵貸”產(chǎn)品，額度大部分在300萬(wàn)，有的銀行甚至沒(méi)有上限。按質(zhì)押率看，目前銀行普遍認(rèn)為，房抵貸跟按揭貸的風(fēng)險(xiǎn)是一致的。銀行的壓力測(cè)試結(jié)果是，房?jī)r(jià)下跌30%-40%，銀行不會(huì)有損失。

當(dāng)下，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，企業(yè)貸款不好做，小企業(yè)貸不到，大企業(yè)不愿貸，所以銀行都把目光集中到了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)身上，特別熱衷于開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)！

現(xiàn)在，即使名下仍有貸款未結(jié)清的房屋，只要還款一年以上，就可以申請(qǐng)二次抵押！換句話說(shuō)，只要名下有房子，不管貸款有沒(méi)有結(jié)清，我都可以進(jìn)行抵押貸款，接著來(lái)買房子。

一位大行風(fēng)控人士評(píng)論稱，房抵貸是個(gè)雷。房抵貸完全依靠房地產(chǎn)的價(jià)值，沒(méi)有按揭分期償還這一風(fēng)險(xiǎn)遞延。抵押了房子再去買，一套房漲到1000萬(wàn)元，就能給出700萬(wàn)元的貸款。樓市這樣不斷加杠桿，很恐怖！

比如1000萬(wàn)的一線城市房子打個(gè)7折，給你700萬(wàn)貸款，有30%的安全邊際，小地方的房子5折抵押，跌一半也不怕。所以銀行干起這個(gè)事來(lái)就越來(lái)越?jīng)]底線，一些城商行更加激進(jìn)，甚至不給房抵貸設(shè)置上限。那意思你想貸多少都行，只要有足夠的抵押物就可以。

這么操作有問(wèn)題嗎？當(dāng)然有，因?yàn)榈盅何锏膬r(jià)值已經(jīng)嚴(yán)重泡沫化，也就是說(shuō)房子早就已經(jīng)不值這么多錢了。而聰明人太多，也都在鉆各種各樣金融的空子，有的房產(chǎn)中介告訴客戶，你把合同價(jià)格做高，700萬(wàn)的房子，你做到1000萬(wàn)，在通過(guò)關(guān)系花錢（通常是銀行的信貸員合謀）把評(píng)估價(jià)搞上去，這樣你原來(lái)能貸款490萬(wàn)，自己要先出210萬(wàn)，現(xiàn)在價(jià)格到1000萬(wàn)了，你直接就能貸款700萬(wàn)。所以相當(dāng)于0首付了，然后你把原來(lái)的210萬(wàn)拿來(lái)每月還貸款，3年內(nèi)房?jī)r(jià)漲了，你把房子一賣，就能狠狠的賺一筆。還美其名曰這是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利！

類似的杠桿產(chǎn)品讓買房投資成為了并不遙遠(yuǎn)的事，即便手頭緊張、缺少現(xiàn)金，也通過(guò)房抵貸獲得首付，撬動(dòng)千萬(wàn)級(jí)別的房子，等待升值后出手。

搞風(fēng)控的其實(shí)心里都知道，這塊已經(jīng)是天雷滾滾。至于銀行，他們說(shuō)做過(guò)壓力測(cè)試了，房?jī)r(jià)跌30-40%銀行沒(méi)事，主要是這么算的，房子我打了7折抵押的，所以房?jī)r(jià)跌3-4成，我把房子賣了自然銀行不受損失。但銀行也天真了，你真以為購(gòu)房人出了3成首付？未必，他們可能一分錢都沒(méi)掏，可能首付都是東拼西湊的，也可能壓根這個(gè)房子的真實(shí)價(jià)值就是5-7成，只是給你的合同數(shù)字更高而已！