銀行被罰貸后監(jiān)管仍是痛點(diǎn)

這是今年以來(lái)銀行首次因首付貸和債券代持交易被罰，事實(shí)上，8月份，國(guó)家七部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”)，明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，意味著“首付貸”業(yè)務(wù)被正式叫停。而債券代持因近年來(lái)監(jiān)管趨嚴(yán)，大部分銀行早已經(jīng)不做了。

債券代持暗藏利益輸送

所謂代持交易，在實(shí)際操作中體現(xiàn)為兩筆現(xiàn)券交易，即債券持有人將債券賣(mài)給債券購(gòu)買(mǎi)方的同時(shí)，交易雙方約定在未來(lái)某一日期，債券持有人再以約定價(jià)格從債券購(gòu)買(mǎi)方買(mǎi)回相等數(shù)量同種債券。

寧波銀監(jiān)局的處罰顯示，寧波通商銀行因部分債券以非公允價(jià)格交易并通過(guò)交易對(duì)手代持實(shí)現(xiàn)債券從交易賬戶到銀行賬戶的轉(zhuǎn)移。

某股份制銀行資管部人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，債券代持非法牟利行為，可能有多種手段，例如，直接與交易對(duì)手以脫離監(jiān)管的交易方式買(mǎi)賣(mài)債券帳外經(jīng)營(yíng)、放大杠桿獲取超額利潤(rùn)，或者通過(guò)異常結(jié)算方式獲取差價(jià)，或者直接以非法占有為目的高買(mǎi)低賣(mài)損公肥私等。而銀監(jiān)局指出的以非公允價(jià)格，可能是指高買(mǎi)低賣(mài)的行為。

從處罰金額來(lái)看，債券代持被罰金額達(dá)到了60萬(wàn)元，這在銀行處罰中算是較高的金額，一般而言，銀行處罰的金額多在30萬(wàn)元左右，只有票據(jù)違規(guī)處罰等少數(shù)處罰項(xiàng)目達(dá)到了50萬(wàn)元以上，由此可見(jiàn)，債券代持違規(guī)獲利屬于監(jiān)管處罰的重點(diǎn)。

而某國(guó)有大行因首付貸被查也是今年首次。所謂首付貸，就是指購(gòu)房首付款不是來(lái)自自有資金，而是來(lái)自借貸。首付貸有多種模式：由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或者中介機(jī)構(gòu)直接向購(gòu)房者提供貸款；小貸公司、P2P平臺(tái)與房地產(chǎn)中介或者房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行合作，前者出資金，后者出樓盤(pán)資源以及客戶，由售樓小姐向購(gòu)房者推薦首付貸產(chǎn)品；由小貸公司、P2P平臺(tái)自身開(kāi)發(fā)客戶，直接提供貸款。更多的則是購(gòu)房者通過(guò)向銀行申請(qǐng)裝修分期等消費(fèi)貸款，用于支付首付。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年8月份，住戶新增短期(1年內(nèi))消費(fèi)貸驟然提升至1425億元，前8個(gè)月住戶中長(zhǎng)期消費(fèi)貸新增33738億元，是去年同期的兩倍。

在今年8月份下發(fā)的《意見(jiàn)》中，明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此次江蘇銀監(jiān)局處罰的理由為，某國(guó)有大行蘇州分行因?qū)杩钊耸赘犊顏?lái)源審核不嚴(yán)、未發(fā)現(xiàn)部分首付款來(lái)源于開(kāi)發(fā)商，導(dǎo)致個(gè)別個(gè)人住房按揭貸款實(shí)際首付款比例不足，被處以罰款人民幣25萬(wàn)元。理由是嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

鏈家地產(chǎn)一名房屋經(jīng)紀(jì)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，目前首付貸確實(shí)仍然存在，對(duì)一部分有房屋置換的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，首付貸也是一筆過(guò)橋貸款，如果是置換房屋，這樣的過(guò)橋貸款是完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，加上利潤(rùn)較高，許多機(jī)構(gòu)有做業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

部分銀行貸后審查不嚴(yán)

近兩年，貸后審查是銀監(jiān)局的檢查重點(diǎn)。近日，某股份制商業(yè)銀行泉州東湖支行因?qū)Υ箢~消費(fèi)貸款未采取實(shí)地查看等有效的貸后檢查方式，對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，被泉州銀監(jiān)局處以罰款20萬(wàn)元。

根據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，這是今年首筆消費(fèi)貸違規(guī)處罰，此前有貸款流入股市被罰的罰單，但是未涉及消費(fèi)貸。

光大銀行電子銀行部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近日，該行陽(yáng)光銀行上線的公積金貸款，其實(shí)也是消費(fèi)貸，貸后監(jiān)管確實(shí)是銀行所關(guān)心也較為難以解決的問(wèn)題。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋鴮?duì)本報(bào)記者表示，借款人在借款前需要對(duì)銀行進(jìn)行用途說(shuō)明。對(duì)于之后賬戶資金流出，銀行也會(huì)做監(jiān)控。然而，在實(shí)際情況中，對(duì)于筆數(shù)眾多的消費(fèi)貸款，雖然銀行主觀監(jiān)控的意愿較強(qiáng)，但銀行的監(jiān)控能力仍然有限。

此外，某國(guó)有大行威海分行因信用卡分期業(yè)務(wù)被罰，這也是今年開(kāi)出的首張信用卡分期業(yè)務(wù)罰單，公告指出，該行嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，被罰款40萬(wàn)元。

雖然罰單并未說(shuō)明信用卡分期業(yè)務(wù)被罰的具體原因，但某股份制銀行信用卡人士對(duì)本報(bào)記者表示，這種情況有可能是銀行未經(jīng)過(guò)客戶同意進(jìn)行分期業(yè)務(wù)，被客戶投訴舉報(bào)。信用卡分期業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)客戶的同意，但是一部分銀行在信用卡設(shè)有超過(guò)一定金額自動(dòng)分期的選項(xiàng)，如果持卡人沒(méi)有注意，會(huì)出現(xiàn)客戶不知情的情況下，購(gòu)物金額被自動(dòng)分期。