“我的車在積水路面涉水行駛后，進(jìn)行了二次強(qiáng)行點(diǎn)火，結(jié)果現(xiàn)在發(fā)動(dòng)機(jī)壞了，但保險(xiǎn)公司又不予理賠，非?？鄲??！?月20日，一位車主對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者傾訴道。

7月19日，一場(chǎng)暴雨不期而至，當(dāng)晚，上海發(fā)布暴雨和地質(zhì)災(zāi)害藍(lán)色預(yù)警；20日，上海正式進(jìn)入主汛期，不僅先后升級(jí)暴雨預(yù)警，而且相繼發(fā)布地質(zhì)災(zāi)害、洪水黃色預(yù)警。

暴雨常致車輛大面積受損已是不爭(zhēng)的事實(shí)，但對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)可提供的相關(guān)保障，久居北方的車主似乎常常忽視。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)獲悉，截止到7月20號(hào)16∶30分，共接到河北、天津地區(qū)水淹車報(bào)案917筆，上海地區(qū)水淹案件709筆，較昨天同一時(shí)段增長(zhǎng)96%，共接到救援申請(qǐng)電話約540筆。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者建議，“車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)必不可少，但需要注意的是，涉水險(xiǎn)往往需要單獨(dú)投保，沒有投保則無法理賠?！睉?yīng)該做好險(xiǎn)種的組合規(guī)劃，除車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)外，合理搭配人身意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等，也可以嘗試開發(fā)定制化的險(xiǎn)種，針對(duì)特定人群組合配置。

處理暴雨后車損理賠的險(xiǎn)種主要包括車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。對(duì)此，平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，需要注意的是，而涉水險(xiǎn)不包含在通常所說的“全險(xiǎn)”里，同時(shí)必須在投保車損險(xiǎn)后才能投保。

具體而言，“車損險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車雨后受損理賠的主要險(xiǎn)種，市場(chǎng)上大部分的車損險(xiǎn)僅賠償車輛在靜止的情況下被淹且車主沒有強(qiáng)行發(fā)動(dòng)時(shí)所造成的損失，如因大雨沖刷導(dǎo)致樹枝或石頭等掉落砸傷車輛，或是車庫進(jìn)水導(dǎo)致車輛被淹沒。 ”

“涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，通常需要單獨(dú)購買。涉水險(xiǎn)或稱汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，是一種新衍生的險(xiǎn)種，主要適用于理賠投保車輛在涉水路面行駛， 或是在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失?！痹撊耸坷m(xù)稱。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱了某財(cái)險(xiǎn)公司的一款涉水險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任包括保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但是最高以車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

一位財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“由于涉水險(xiǎn)的賠付成本較高，財(cái)險(xiǎn)公司一般都將涉水險(xiǎn)單獨(dú)列出，可能僅有少數(shù)幾家財(cái)險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)里包含涉水險(xiǎn)，因此不能輕易忽視?！?/p>

此外，涉水險(xiǎn)保險(xiǎn)期限通常為一年，但如果車輛保險(xiǎn)到期投保時(shí)，沒有投保涉水險(xiǎn)，也可通過增加批單形式，加保涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為批單生效日起至車險(xiǎn)保單保險(xiǎn)止期。

除車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)外，人身意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)也必不可少。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從一位保險(xiǎn)中介公司人士處了解到，對(duì)于因?yàn)楸┯曛氯藛T傷亡，在售的含有身故保障責(zé)任的人身險(xiǎn)產(chǎn)品都可以進(jìn)行賠付。至于由暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的殘疾，如果達(dá)到意外傷害產(chǎn)品的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以進(jìn)行理賠。

而在加強(qiáng)人身意外險(xiǎn)的保障之外，家財(cái)險(xiǎn)也是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)主要對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)。

此外，前述保險(xiǎn)中介人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，如果發(fā)生暴雨，極有可能對(duì)農(nóng)作物、蔬菜、水果或者養(yǎng)殖的畜禽等保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生損毀，因此需要投保農(nóng)險(xiǎn)保障。農(nóng)民主動(dòng)投保的動(dòng)力還是不夠，需要政府補(bǔ)貼，目前北上廣等一線城市郊區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣較好。

此外，亦有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來，可以開發(fā)一些定制類保險(xiǎn)，附加雨天意外險(xiǎn)、雨天滑倒摔傷保險(xiǎn)、物品砸傷醫(yī)療費(fèi)用等。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）