普通家庭，工薪階層，有過買房經(jīng)歷的朋友都知道，存錢買房子最揪心的問題，就是怕首付不夠，買不到心儀的房子。這時候如果銀行能多貸點錢，哪怕利息高點，是可以接受的。
你這樣想沒什么錯，但換個角度你會有不同的發(fā)現(xiàn)。房貸30年，利息幾乎等于本金。那房貸放在你手里30年，你還不能讓你的資金翻倍嗎？貸款100萬，給你30年時間，讓你手里的錢變成200萬，平均一年賺三萬多塊錢，這很難嗎？
房貸53萬元30年還清，房貸利率5.48%，利息55萬元，利息比貸款本金都多，這很正常。隨著美國加息，我國央行雖然沒有提高存款基準利率，但是實際房貸利率是在不斷上漲的，全國首套房平均利率在2018年8月份就已上漲至5.69%水平。
一般銀行利息可以上下浮動30%，出現(xiàn)這種情況應(yīng)該是在利息4.9%基礎(chǔ)上浮10%。如果上浮30%，那么就不是55萬利息，而是67萬。同樣，如果下浮30%，那么利息就只有33萬元。 因此，在不同時間點進入的銀行利息是不一樣的，可差距相差很大。只不過都是在浮動區(qū)間范圍，沒有違反規(guī)定。 假如按照4.9%的利息復(fù)利計算，銀行貸款不是采用等額本息，而是直到30年后一次性本息支付。那么就不是55萬利息，而是要支付203萬利息。遠遠大于本金，但對銀行來說也是正常的。 銀行不是慈善機構(gòu)，需要通過經(jīng)營來獲取收益。在獲得貸款利息的同時，也在為存款用戶支付利息費用。假如以3%的年利息獲取存款，那么53萬在30年里也要支付28萬的利息。也就是說53萬的按揭貸款中有28萬轉(zhuǎn)付給存款人，銀行從中得到的是27萬元。 歸根結(jié)底，銀行貸款的利率低于你投資的回報率，那是合算的，多多益善。反之，利率高于你投資回報率那就是不合算，抓緊還債。
房住不炒背后是居民家庭負債激增下系統(tǒng)性金融風(fēng)險不得不防，而限售限貸則是提高購房門檻和購房成本，降低銀行風(fēng)險。既然選擇了高位接盤，就要有承受高額利息的覺悟，這很正常。
對于銀行來說，首付30%，只需買房人還上三年貸款，即使房價腰斬，銀行的風(fēng)險也不大了。假如買房者棄房斷供，銀行收走房子后直接拍賣，不夠償還剩余貸款的話還可以繼續(xù)向買房人追討，這都是貸款時的合同條款。
從貸款角度來講，借款越多，還款周期越長，利率越高，則相應(yīng)的利息就會越多。從家庭財務(wù)安全角度看，如果房貸占家庭月收入的30%左右，那么風(fēng)險相對較小。一旦超過了50%，則一定會影響家庭消費，帶來沉重的經(jīng)濟壓力。
當前經(jīng)濟下行趨勢明顯，2019年社保成本上漲后未來幾年中小企業(yè)關(guān)停數(shù)量會有大幅增長，如何保住工作，如何保持收入穩(wěn)定，這將是很多購房者必須面對的現(xiàn)實。
多說無益，努力賺錢，攢下錢就提前還貸，如果能縮短還款年限最好，如果不能，盡量在十年內(nèi)提前還一部分貸款，降低每月還款額也好。