近年來，隨著個人征信牌照的放開和互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，第三方征信行業(yè)正成為一片藍(lán)海。
2015年1月央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求第一批共8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個月。
但至今兩年有余，第一批牌照仍未正式下發(fā)，后續(xù)批次牌照也暫無新進(jìn)展。已經(jīng)拿到“介紹信”的8家機(jī)構(gòu)，仍在探索中蹣跚學(xué)步。
一邊是市場對征信行業(yè)急切的需求，一邊是整體行業(yè)廣闊藍(lán)海中的種種迷思。中國征信行業(yè)如何布局謀篇？
首批8家獲得央行個人業(yè)務(wù)準(zhǔn)備資格之一的上海華道征信，其常務(wù)副總裁童邗川近日接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的獨(dú)家專訪，詳解當(dāng)前征信行業(yè)的困局和破解之道。
大數(shù)據(jù)征信是偽命題？
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國個人有征信記錄的僅約3.2億人，約占人口的23%，央行征信數(shù)據(jù)覆蓋率明顯不足。
目前流行的大數(shù)據(jù)，利用每個個體大量的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，刻畫個人信用畫像，試圖彌補(bǔ)個人信用記錄缺乏的問題。
最早布局這一領(lǐng)域的芝麻信用，借助淘寶和天貓電商平臺、螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)，結(jié)合公安、工商、電信等政府部門數(shù)據(jù)，對金融機(jī)構(gòu)、同業(yè)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)全，形成個人的芝麻信用評分。不少業(yè)內(nèi)人士斷言，大數(shù)據(jù)征信是目前最火也最具創(chuàng)新的征信體系。
童邗川卻表達(dá)了不同意見。他認(rèn)為，大數(shù)據(jù)在與信用行為表現(xiàn)之間的相關(guān)性較弱，在數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、可利用性上都只是一種嘗試階段，目前缺乏有效科學(xué)的計(jì)算方法?！懊绹鸓2P公司LendingClub曾與Facebook合作，試圖通過社交網(wǎng)絡(luò)信息應(yīng)用在風(fēng)控模型中。但兩年多過去，研究進(jìn)展緩慢。通過大數(shù)據(jù)工具獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)或形成的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，回歸到信貸風(fēng)控模型中，目前還難以與還款行為表現(xiàn)建立線性關(guān)系，難以與信貸風(fēng)控體系形成有機(jī)的聯(lián)系。為此，甚至有極端聲音說，大數(shù)據(jù)征信是個偽命題。”
童邗川表示，目前可知，征信和大數(shù)據(jù)有關(guān)聯(lián)，但運(yùn)用在征信上的效果有限。此外，大數(shù)據(jù)在反欺詐、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警、賬款催收、市場營銷支持等方面具有良好的應(yīng)用表現(xiàn)。
“征信行業(yè)的信用主要屬于金融范疇，與負(fù)債狀況和還款支付行為緊密相關(guān)，這是征信行業(yè)正本清源的問題。”童邗川提出，從征信本源來說，征信就是看一個人有沒有借過錢，借錢困難程度有多少，是否有能力還款。
探路會員制征信模式
童邗川提出，我國市場化征信機(jī)構(gòu)的基本定位是作為央行公共征信的補(bǔ)充。面對數(shù)億人口的“信用小白”人群，如果采取類似數(shù)據(jù)庫的集中報(bào)數(shù)方式難以實(shí)現(xiàn)覆蓋，在保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、時(shí)效性等方面也存在很大難度。所以，針對消費(fèi)金融等小額信貸行業(yè)，更有效的方式是采用會員制征信模式，按照一筆小額信貸的生命周期，分階段進(jìn)行信貸申請、簽約、還款等交易信息的實(shí)時(shí)共享。這些會員企業(yè)均從事小額信貸業(yè)務(wù)，放貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控，及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握借款人在同業(yè)間的信貸狀況，對于信貸風(fēng)控具有非常重要的作用。
采用會員制征信模式的代表性國家是日本，這是華道征信借鑒和探索的同業(yè)征信模式。所謂“同業(yè)征信”，一是數(shù)據(jù)有邊界，不需要采集個人方方面面的數(shù)據(jù)，只共享消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)；二是通過精準(zhǔn)，高質(zhì)量、及時(shí)性的“信貸交易數(shù)據(jù)”，直接與消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系建立有機(jī)聯(lián)系，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不用花費(fèi)大量的精力和成本在海量的弱相關(guān)數(shù)據(jù)中，尋找與信貸未來還款表現(xiàn)之間的關(guān)聯(lián)，風(fēng)控成本得以降低。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，同業(yè)征信嘗試并非少數(shù)，運(yùn)營中出現(xiàn)問題的也不少，其中一個核心問題是會員權(quán)益的保護(hù)。
童邗川表示，借貸人的資料是信貸行業(yè)競爭的核心資源，同業(yè)征信平臺只共享借貸人的借貸和還款歷史等基本必要信息，對于借貸人具體在哪家借過錢、定價(jià)多少等信息需進(jìn)行脫敏處理，不在信用報(bào)告中予以披露，防止給參與信息共享的會員機(jī)構(gòu)造成客戶流失、商業(yè)機(jī)密泄漏等損失。
對于同業(yè)征信的盈利模式，童邗川表示，收費(fèi)定價(jià)由會員理事會決定，平臺根據(jù)運(yùn)營成本來提出收費(fèi)方案。為會員提供多種增值服務(wù)將是今后的主要盈利模式，比如貸中監(jiān)控、貸后催收，推出統(tǒng)計(jì)類、策略性的研究報(bào)告等。
盈利模式多元化
“目前新金融行業(yè)面臨的欺詐工作非常嚴(yán)峻，如何利用征信技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控，是助力新金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵?！鼻昂Ｕ餍徘窈硎?。
與急切的需求相對，征信行業(yè)的整體盈利狀況并不樂觀。
童邗川提出，我國征信行業(yè)的發(fā)展尚處在探索階段，很多征信機(jī)構(gòu)其實(shí)是不盈利甚至虧損的，征信更多帶有“準(zhǔn)公共服務(wù)產(chǎn)品”性質(zhì)。但這并不意味著征信行業(yè)沒有商業(yè)價(jià)值。
“征信的商業(yè)模式和發(fā)展前景將很廣闊，大數(shù)據(jù)是很好的機(jī)會。”童邗川表示，“大數(shù)據(jù)是個好東西，征信是大數(shù)據(jù)一個很好的應(yīng)用出口，征信機(jī)構(gòu)一定會充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，來豐富數(shù)據(jù)采集和推出增值產(chǎn)品和服務(wù)。但這個產(chǎn)品是附加產(chǎn)品，而非征信產(chǎn)品本身?！?/p>
童邗川進(jìn)一步解釋，比如將個人征信報(bào)告用于職業(yè)介紹、征婚、租房等，是機(jī)構(gòu)提供的一種增值服務(wù)。隨著征信行業(yè)的發(fā)展，這些附加需求也會越來越多，前景也會更加廣闊。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）