策略戰(zhàn)與心理戰(zhàn)

催收是一場(chǎng)欠債人與催債人之間的策略與心理的持久鏖戰(zhàn)，無論是電催還是上門外訪均是如此?！扒穫€錢”于情于理都是應(yīng)然之事，但實(shí)際情況變得甚為微妙。欠款人中不乏“老賴”，對(duì)于他們而言，能拖一天是一天，久而久之對(duì)催收機(jī)構(gòu)的套路了如指掌之后，抵抗也更易成功。

通常在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，申請(qǐng)人會(huì)被要求填寫包括身份證、電話、住址、緊急聯(lián)系人等信息。這些成為逾期之后，催收機(jī)構(gòu)尋找欠款人的信息來源，但很多時(shí)候，這些信息是失靈的，需要借助外部訊息找到欠款本人或者與其有聯(lián)系的人。

常軍向記者提到，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在對(duì)于個(gè)人信息隱私的保護(hù)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，此前幾年，免費(fèi)查找信息的渠道很多，僅是百度一個(gè)人姓名就能從中得到好多信息，包括現(xiàn)在的社保號(hào)，以前只要用身份證號(hào)碼就能查到，現(xiàn)在都不管用了。

但也為一些盯上個(gè)人隱私信息的機(jī)構(gòu)提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，催收行業(yè)將此稱為“信息修復(fù)”。QQ上有成百上千的催收群，里面充斥著各種販賣數(shù)據(jù)信息的廣告，他們出售個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的各種信息，包括淘寶地址、京東地址、支付寶、身份證等等，其背后有一條完整的數(shù)據(jù)販賣利益鏈，通常他們有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)生意臨門之時(shí)，催收機(jī)構(gòu)提供一些碎片化的信息字段，比如身份證號(hào)碼，然后放到數(shù)據(jù)庫(kù)中匹配信息。這些對(duì)于催收機(jī)構(gòu)而言都是成本的一部分，有可能很多時(shí)候，催收機(jī)構(gòu)花錢買來的信息是無用的。

田頃告訴記者，此前其在幾個(gè)自稱“平臺(tái)”的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)嘗試尋找欠款人的信息，但最終都是假的。“找人有點(diǎn)像警察破案一樣，抽絲剝繭，找到線索順藤摸瓜，當(dāng)然也講求策略?！彼a(bǔ)充道。其所言及的策略通常是依據(jù)現(xiàn)有的信息，尋找線索，最終從相關(guān)信息處獲得欠款人信息。

盡管常軍所在的機(jī)構(gòu)很少做上門外訪，但其認(rèn)為上門外訪是電催的補(bǔ)充，電催的成本低，經(jīng)過幾輪電催之后還未收回的欠款，假如其中有幾筆集中在某個(gè)區(qū)域就能夠支撐上門外訪，而目前小額貸款公司的逾期賬款較多采用上門外訪。

常軍說，“你只要站在那不說話都要形成一種氣勢(shì)壓倒對(duì)方?！彼云浯饲暗慕?jīng)歷如此說道。肢體沖突顯然是被禁止的，對(duì)于外包業(yè)務(wù)而言就更是如此，甲方有維護(hù)品牌的需求，而外訪人員找到欠款人之時(shí)，不僅要出示工牌還要亮出委托書，甚至錄音，甲方要求有時(shí)還要求全程錄像。

不過常軍講述了其此前的經(jīng)歷，有一次他跟同事一起出門外訪，同事被對(duì)方打了，但常軍透露，“其實(shí)當(dāng)時(shí)是故意激怒對(duì)方，逼其動(dòng)手，同事只是挨了一拳就把錢要回來了，在這種情況下，民警很容易介入，而對(duì)方是不愿意看到民警的?！?/p>

技術(shù)的力量

田頃從捷信出走時(shí)，就有朋友與他商量一起創(chuàng)業(yè)，方向是P2P，但最終他還是選擇了催收。如今他朋友的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)被上市公司收購(gòu)，而田頃的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目至今沒有大的投資機(jī)構(gòu)問津，目前只有個(gè)人投資者投資。

但市場(chǎng)上也有掘金不良資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)公司拿到了融資，比如資產(chǎn)360，它們?yōu)閭鶆?wù)人和債權(quán)人搭建平臺(tái)，讓他們自己根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行雙向選擇，不良資產(chǎn)處置方式多種多樣，其中大部分是催收。

催收360的創(chuàng)始人蔡春祥2006年就“混跡”催收行業(yè)，前后在不同的金融機(jī)構(gòu)做催收，2008年進(jìn)入捷信消費(fèi)金融的催收部門，見證了捷信催收從無到有的整個(gè)過程，2015年其創(chuàng)立了催收360。

蔡春祥對(duì)于此類平臺(tái)觀察了大半年時(shí)間，他對(duì)記者談道，“我發(fā)現(xiàn)一個(gè)很大的弊端，平臺(tái)畢竟還是要生存，它要么從甲方收費(fèi)，要么從乙方收取費(fèi)用，兩三個(gè)平臺(tái)剛開始的時(shí)候都從乙方收取費(fèi)用，而這個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)點(diǎn)就決定了沒有太大的利潤(rùn)空間，當(dāng)一個(gè)甲方通過這個(gè)平臺(tái)跟下游合作了一次，下一次就可以繞過平臺(tái)，所以長(zhǎng)遠(yuǎn)來講平臺(tái)是沒有價(jià)值的。除非中期平臺(tái)能夠做轉(zhuǎn)型，手上既有甲方資源又有乙方資源，包括數(shù)據(jù)累積比較多的話，能夠做一個(gè)信息修復(fù)的輸出，但是目前來說累積得不多?！?/p>

蔡春祥目前并不太認(rèn)同平臺(tái)，但催收360受滴滴和Uber模式的啟發(fā)，自己開發(fā)了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，主要針對(duì)上門外訪，旨在解決催收回款的成功率，由于外訪的屬地性較強(qiáng)，且較為分散，這個(gè)平臺(tái)上有甲方提供逾期賬款，當(dāng)?shù)氐拇呤諜C(jī)構(gòu)能夠在上面尋找當(dāng)?shù)仨?xiàng)目，它的盈利模式是雙方對(duì)傭金進(jìn)行分成。

技術(shù)的力量除了能夠搭建平臺(tái)，也包括大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不論是信息修復(fù)還是數(shù)據(jù)量大了之后就能對(duì)不同的欠款人進(jìn)行精細(xì)化管理。但是，“信息修復(fù)”是整個(gè)行業(yè)的剛需，這些催收機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未與征信系統(tǒng)打通，他們尋找數(shù)據(jù)信息的方式渠道多樣但同時(shí)也屬于灰色地帶，蔡春祥提到，行業(yè)一直想要共同建設(shè)一個(gè)信息共享平臺(tái)，但是面臨著數(shù)據(jù)源頭委托機(jī)構(gòu)的阻力。（經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)）