LPR新規(guī)的推出讓不少人擔(dān)心貸款成本會(huì)提高,央行房貸利率新政帶來(lái)的“漲價(jià)”消息讓人心中忐忑。但細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn),甬城住房抵押貸款的門(mén)檻卻意外降低了——無(wú)按揭“房抵貸”利率最低降至基準(zhǔn),“二抵貸”高調(diào)重現(xiàn)。

無(wú)按揭“房抵貸”利率“倒掛”

市民周女士剛剛按揭買(mǎi)下鄞州新城一套二手房,為了盡快搬新家,她得第一時(shí)間安排設(shè)計(jì)裝修。然而,剛付清首付款的她手頭拮據(jù)。朋友給了個(gè)建議:以原有住房為抵押,貸款裝修。

“二抵貸”高調(diào)“叫賣(mài)”

事實(shí)上,不止如此,隨著房?jī)r(jià)的逐年走高,即便是現(xiàn)有住房的按揭款還未結(jié)清的房貸一族,眼下也被部分銀行賦予了抵押貸款的貸款資格?!岸仲J”不僅有門(mén),而且在甬城日趨活躍。

“二抵貸”的重現(xiàn)讓海曙區(qū)某食品貿(mào)易公司老板陳先生如釋重負(fù)。他在5年前以1.2萬(wàn)元/平方米購(gòu)買(mǎi)的139平方米住房,當(dāng)時(shí)總價(jià)166.8萬(wàn)元,首付了56.8萬(wàn)元,按揭110萬(wàn)元,目前剩余按揭本金大約還有77萬(wàn)元。然而,陳老板的這套房子如今市價(jià)已經(jīng)漲到3萬(wàn)元/平方米,總價(jià)達(dá)417萬(wàn)元。按照銀行的評(píng)估,陳老板實(shí)際可貸金額達(dá)214萬(wàn)元有余(417萬(wàn)元×0.7-77萬(wàn)元=214.9萬(wàn)元)。

房?jī)r(jià)走高帶動(dòng)需求

此外,對(duì)銀行而言,一筆貸款的發(fā)放,一是考慮風(fēng)險(xiǎn),二是考慮收益。銀行之所以熱衷于“二抵貸”,一是因?yàn)楫?dāng)前銀行在推的房產(chǎn)抵押貸款普遍主要用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款,不涉及監(jiān)管部門(mén)向部分銀行“窗口指導(dǎo)”控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模;二是因?yàn)槎蔚盅嘿J款的利率普遍高于個(gè)人按揭貸款。

據(jù)悉,當(dāng)前,我市首套房貸利率普遍為基準(zhǔn)利率上浮15%,即5.635%。而二次抵押貸款年利率普遍達(dá)5.8%至6.8%。對(duì)于銀行而言,同樣的風(fēng)險(xiǎn)之下,顯然是“二抵貸”的利潤(rùn)更具有吸引力。

貸款用途需明確

不過(guò),無(wú)論是哪一種住房抵押貸款,貸款者在提出貸款申請(qǐng)的同時(shí),都需附上明確的貸款用途證明。銀行人士明確表示,以消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸為名,最后將貸款資金違規(guī)流入股市、樓市并非銀行本意。

“不論房產(chǎn)以何種方式抵押,這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng),絕不能用于炒房、炒股,尤其是‘二抵貸’,一般都是面向企業(yè)或者個(gè)體戶(hù)的(個(gè)人客戶(hù)即便是允許辦理‘二抵貸’,額度也會(huì)非常有限),意在盤(pán)活小微資產(chǎn),若經(jīng)調(diào)查核實(shí)違規(guī),貸款者需立刻歸還資金?!便y行人士明確表態(tài)。

“貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí),需要出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照,證明申請(qǐng)人為企業(yè)主或者個(gè)體戶(hù),還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。”江北一家信用社個(gè)貸經(jīng)理表示,雖然“二抵貸”屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù),但是,由于用于企業(yè)經(jīng)營(yíng),貸款金額將直接打到企業(yè)賬戶(hù),尤其是大額資金。倘若企業(yè)申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、材料,則需出具購(gòu)銷(xiāo)證明;若貸款用于裝修,則需要提供裝修協(xié)議,或者直接將錢(qián)打到裝修公司賬戶(hù)。