今后，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照。近期，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），進(jìn)一步確定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻與業(yè)務(wù)開(kāi)展具體條件等監(jiān)管指標(biāo)。境內(nèi)外機(jī)構(gòu)只要“有規(guī)可循”則可以正式申請(qǐng)清算牌照了。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放在即，發(fā)卡組織競(jìng)爭(zhēng)加劇，或促交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)，還利于消費(fèi)者，不過(guò)在短期內(nèi)，“第二銀聯(lián)”不會(huì)出現(xiàn)，目前的市場(chǎng)格局也較難改寫(xiě)?！ ‰p幣信用卡或成歷史 《辦法》規(guī)定銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣；出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資；不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事（含董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)）和全部高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。這意味著，銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放靴子落地。 按照《辦法》規(guī)定，只要符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請(qǐng)成為類(lèi)似于銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這就意味著，萬(wàn)事達(dá)、Visa、JCB等國(guó)際卡組織都可成為我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者。 按國(guó)際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)開(kāi)放之前過(guò)渡時(shí)期的產(chǎn)物。所謂雙標(biāo)卡，是說(shuō)在一張卡上有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，例如銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，或者銀聯(lián)+JCB，持卡人在消費(fèi)時(shí)，可以選擇卡片上的簽發(fā)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端。預(yù)計(jì)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放后，雙幣信用卡將不再新發(fā)?！ ∪?60分析師表示，VISA或萬(wàn)事達(dá)一旦獲得相關(guān)資格，就可以要求商業(yè)銀行，人民幣轉(zhuǎn)接清算必須走自己的通道。也就是說(shuō)，以后VISA或萬(wàn)事達(dá)等有相應(yīng)清算資格的外資清算機(jī)構(gòu)發(fā)行的VISA或萬(wàn)事達(dá)單標(biāo)卡，也可以在國(guó)內(nèi)以人民幣直接刷卡結(jié)算?！ I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》出臺(tái)標(biāo)志著雙標(biāo)卡時(shí)代的終結(jié)，也意味著外卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)獲得同等的“國(guó)民待遇”。VISA和萬(wàn)事達(dá)申請(qǐng)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤Ｍㄟ^(guò)雙標(biāo)卡的換卡，預(yù)計(jì)外資卡組織還能得到一輪直接獲客機(jī)會(huì)。國(guó)際卡組織具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、成熟的數(shù)據(jù)積累以及在全球覆蓋面廣大、先進(jìn)的處理系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但其弱點(diǎn)則是國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)新進(jìn)入者的角色，市場(chǎng)份額低，缺乏相應(yīng)的客戶積累。 激烈競(jìng)爭(zhēng)或促手續(xù)費(fèi)降價(jià) 截至2015年底，我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費(fèi)55萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。銀行卡清算市場(chǎng)“蛋糕”巨大。銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放，將打破銀聯(lián)一家壟斷的局面，新的機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，或促銀行卡交易手續(xù)費(fèi)降價(jià)?！ ∫孕庞每槔?，刷卡交易的手續(xù)費(fèi)在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1：2：7的比例分成。按照目前的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，餐飲類(lèi)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為1.25%；百貨類(lèi)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.78%；超市類(lèi)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)為0.38%；公益類(lèi)為0%?！ ∪?60分析師認(rèn)為，清算市場(chǎng)開(kāi)放，VISA或萬(wàn)事達(dá)以及國(guó)內(nèi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入市場(chǎng)，將與銀聯(lián)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。收單機(jī)構(gòu)與商戶之間，發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間，在手續(xù)費(fèi)制定上都留有一定議價(jià)空間，因此最終的刷卡手續(xù)費(fèi)或?qū)⒂捎诟?jìng)爭(zhēng)而降低。 該分析師也表示，目前國(guó)內(nèi)信用卡不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。清算市場(chǎng)開(kāi)放后，銀聯(lián)或?qū)⑿Х耉ISA、萬(wàn)事達(dá)等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上更加細(xì)分。不同卡組織發(fā)行的同類(lèi)別的信用卡產(chǎn)品之間相互競(jìng)爭(zhēng)，信用卡利率、年費(fèi)等費(fèi)用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌?，卡片的功能和?quán)益也可能更加精細(xì)化。 銀聯(lián)將面對(duì)三大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 《辦法》落地首當(dāng)其沖是打破了中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)通吃的格局。 業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，除了VISA、萬(wàn)事達(dá)這樣的國(guó)際銀行卡巨頭外，銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付公司都有可能申請(qǐng)牌照。其中市場(chǎng)一致看好擁有最大線下收單業(yè)務(wù)的工行，認(rèn)為其有可能成為第二個(gè)“銀聯(lián)”。財(cái)付通和支付寶也很有可能申請(qǐng)清算牌照?！ ?duì)于支付寶、財(cái)付通等大型支付公司來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)也相對(duì)明顯。事實(shí)上，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，銀聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu)的地位被動(dòng)搖?！ 〉掇k法》對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提出了銀行卡清算業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)性要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)需要獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)模式，而不能與原其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉混同。 “專(zhuān)營(yíng)性要求是為了避免‘既當(dāng)裁判又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員’的局面出現(xiàn)，可以確保清算機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和客觀性，這樣的市場(chǎng)才健康?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪巖表示，相較于境外卡組織，第三方支付機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)銀行有望第一批拿到入場(chǎng)券?！ °y聯(lián)面對(duì)的另一個(gè)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工行。市場(chǎng)傳言，工行有意牽頭成立卡組織。工行等銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)卡量以及專(zhuān)業(yè)程度上具有很大優(yōu)勢(shì)，尤其是收單量較大的國(guó)有商業(yè)銀行，一旦和第三方機(jī)構(gòu)直連，將占據(jù)支付市場(chǎng)大半份額。 不過(guò)也有人士指出，考慮到工行和銀聯(lián)同為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以及工行對(duì)于銀聯(lián)的重要性，在市場(chǎng)開(kāi)放之初，監(jiān)管層允許工行“獨(dú)立”的可能性不大。 一家獨(dú)大未來(lái)或變幾家獨(dú)大 不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)， 雖然銀行卡清算市場(chǎng)的“大門(mén)”打開(kāi)了，但要角逐這一市場(chǎng)也并不容易，所謂“第二銀聯(lián)”在短期內(nèi)并不太可能出現(xiàn)，既有的市場(chǎng)格局也不會(huì)有大的改變?！ ≡谝砸?guī)模效應(yīng)取勝的清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中國(guó)銀聯(lián)龐大的線下網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)造就了很高的行業(yè)壁壘。而在《辦法》中，對(duì)于準(zhǔn)入也提出了較高的要求：除了注冊(cè)資本不低于10億元且需為機(jī)構(gòu)自有資金外，還明確了境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時(shí)，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。這意味著，新入局者在金融標(biāo)準(zhǔn)、信息安全、差錯(cuò)處理、災(zāi)備系統(tǒng)等方面，還有不少“關(guān)”要闖。 另一方面，新設(shè)立的清算機(jī)構(gòu)在接入的銀行會(huì)員數(shù)量上有限，同時(shí)，新設(shè)立的清算機(jī)構(gòu)可能在分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、公平性競(jìng)爭(zhēng)等方面面臨嚴(yán)格的監(jiān)管，和銀聯(lián)的差距非短期內(nèi)可以彌補(bǔ)。考慮到銀聯(lián)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，短期內(nèi)其地位難以撼動(dòng)。“但隨著牌照的放開(kāi)以及其他大型機(jī)構(gòu)發(fā)力，在形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制后，國(guó)內(nèi)銀行卡的清算市場(chǎng)將由一家獨(dú)大變?yōu)閹准要?dú)大。”易觀智庫(kù)金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜認(rèn)為?！ ∩暾?qǐng)本身也需要時(shí)間。從時(shí)間上看，央行規(guī)定了幾個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，央行自受理90日內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)獲準(zhǔn)后在一年內(nèi)完成籌備工作，開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，在6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。按此計(jì)算，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)需要至少一年多的時(shí)間才有望拿到牌照。薛洪巖預(yù)計(jì)，最早2017年四季度左右有望出現(xiàn)第一家新設(shè)的清算機(jī)構(gòu)。（新快報(bào)）