監(jiān)管部門發(fā)布提醒遠離借貸營銷陷阱：貸款被要求買保險兜底，分期竟收高額擔(dān)保費

吉姆記者袁磊

你有沒有遇到過這些問題，逾期還款暴力催收，分期收取高額擔(dān)保費，類似“高利貸”的年化貸款利率，過度借貸導(dǎo)致負債過多？目前信用卡、小額貸款等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，一定程度上方便了生活，減輕了即時支付壓力。但越來越多的消費者投訴反映捆綁銷售、手續(xù)費不透明、暴力催收等風(fēng)險。同時，如果消費者頻繁、疊加使用消費信貸，也容易導(dǎo)致過度負債、信用受損等風(fēng)險。

15時左右，吉姆新聞熱線也接到許多消費者類似的問題和投訴。因此，中國銀監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布了2022年第二期消費風(fēng)險提示，提醒消費者遠離過度借貸的營銷陷阱，防范過度信用風(fēng)險。

保險費從幾十元變成千余元

近日，有多名消費者投訴稱，在貸款過程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險的協(xié)議。消費者并沒有完全意識到這一點，直到仔細查看還款單才發(fā)現(xiàn)問題。

2019年，由于資金短缺，賈老師來到一家保險公司，通過中介申請貸款。貸款助理給他信用貸款10萬元，分36期還款。簽完借款合同，貸款助理說要再簽一份個人貸款保證保險合同?！爱?dāng)時貸款助理說這個保險是怕借款人人身意外，需要保險公司承保，一個月也就三四十塊錢，沒什么負擔(dān)。”出于對保險公司的信任，賈的貸款助理一再表示所有貸款人都必須簽字，所以他沒有仔細看就在合同上簽了字。

然而，當(dāng)?shù)谝粡堖€款單出來時，賈老師驚呆了。銀行還款記錄顯示，除了正常還款外，還代扣了保險費1009元?！氨ＹM從之前說的一年四五百變成了一萬多，相當(dāng)于比利息多交了三萬?！辟Z老師立即給保險公司打電話，卻被告知保費是按照合同收取的。后來受疫情影響，經(jīng)濟困難，賈老師停止還款，遭遇“暴力催收”。保險公司表示，之前已經(jīng)明確告知消費者，合同也已經(jīng)明確約定。

記者從業(yè)內(nèi)相關(guān)人士處了解到，在這筆交易中，保險公司作為助貸機構(gòu)，協(xié)助借款人提供擔(dān)保，收取的“擔(dān)保費”是高額保費。然而，在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，很多保險機構(gòu)并沒有主動、明確地告知消費者這項貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)，甚至故意隱瞞保費或其他費用的存在。多數(shù)業(yè)務(wù)人員在推薦貸款時只透露了每月的貸款金額，并沒有如實告知金額的具體構(gòu)成。

消費分期竟收取高額擔(dān)保費

本想分階段減輕自己的消費壓力，卻為突如其來的高額保障費頭疼不已。發(fā)生了什么事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請汽車消費分期，由某擔(dān)保公司擔(dān)保。首付金額20.7萬，她申請了71.1萬的分期貸款。鐘女士認可銀行的貸款本息，已結(jié)清貸款。但鐘女士認為，自己支付給某擔(dān)保公司的74500元費用非常不合理，屬于欺詐和誤導(dǎo)銷售。她要求擔(dān)保公司全額退還擔(dān)保費，并向監(jiān)管部門投訴。在與該行某擔(dān)保公司及鐘女士多次協(xié)商未果后，向湖北省銀保糾紛調(diào)解中心申請調(diào)解。

記者了解到，調(diào)解中心調(diào)解員查看相關(guān)證據(jù)，確認銀行貸款金額一致，客戶本人簽字蓋章指紋，貸款流程無瑕疵；還核查了某擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)合同與預(yù)算表的費用明細是否一致。合同條款中明確約定，19500元履約續(xù)保保證金在貸款結(jié)清后無貸款逾期可退還。鐘女士還訴稱，銀行和擔(dān)保公司未能提供購車合同和擔(dān)保服務(wù)合同，未盡到告知義務(wù)。鑒于客戶反饋合同未及時送達，銀行協(xié)調(diào)某擔(dān)保公司按照合同約定及時返還客戶續(xù)保保證金，并贈送部分禮品進行安撫。

鐘女士堅持退還擔(dān)保服務(wù)費等費用共計74500元，表示將通過其他渠道繼續(xù)維權(quán)。由于雙方分歧較大，無法達成共識。

調(diào)解中心工作人員表示，金融消費者在簽訂相關(guān)金融合同時，應(yīng)當(dāng)認真閱讀和理解合同的相關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風(fēng)險指數(shù)、權(quán)利范圍、義務(wù)大小，履行合同約定的義務(wù)，必要時及時提醒對方履行相應(yīng)義務(wù)。金融機構(gòu)在與第三方擔(dān)保公司合作過程中，應(yīng)充分提示擔(dān)保公司向金融消費者溝通解釋擔(dān)保條款，使金融消費者了解擔(dān)保條款中需要承擔(dān)的義務(wù)。同時，金融機構(gòu)也應(yīng)督促第三方擔(dān)保公司履行其在合同中應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。

還款利率與宣傳大相徑庭

“親愛的王老師，您的可貸金額已提高到30萬元。請登錄應(yīng)用程序完成激活。詳情點擊下方鏈接退訂，回復(fù)t。”

“你需要錢卻不想求助。應(yīng)用方法特別簡單。點擊視頻下方的鏈接，輸入手機號和身份信息，即可獲得貸款。最高額度20萬，5分鐘就能拿到?！?/p>

很多市民都收到過類似“引誘”貸款的短信、視頻或電話。據(jù)消費者投訴，這些產(chǎn)品在宣傳時，會給消費者“低利率”、“高額度”。真正還款的時候發(fā)現(xiàn)利率和宣傳的完全不一樣。

楊先生告訴記者，他接到某銀行信用卡中心的營銷電話，稱自己是該行的優(yōu)質(zhì)客戶。目前他推出了一款利率低、辦理快捷方便、額度好的產(chǎn)品，可以解決客戶的燃眉之急。在工作人員的指導(dǎo)下，楊先生辦理了該行的貸款產(chǎn)品，總金額30萬元，分3期

“之前沒注意，現(xiàn)在算了一下，遠遠高于當(dāng)時約定的利率，借款一共用了23個月，卻還本息總計402791.34元，現(xiàn)在看來比民間借貸的利息還高！”楊先生氣憤地說，他致電該行信用卡中心咨詢，說利率與當(dāng)初宣傳的天差地別，客服卻說按合同來的，是合法的，而他壓根不記得看到過什么合同。

記者從楊先生提供的該產(chǎn)品宣傳的截圖看到，該產(chǎn)品宣傳時用的是“手續(xù)費率”，且在底部用小字號標明，手續(xù)費將根據(jù)持卡人的資信狀況、用卡情況在上述標準手續(xù)費率的基礎(chǔ)上進行調(diào)整，實際費率以該行信用卡中心最終評定結(jié)果和出賬賬單為準。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于楊先生反映的沒有看到合同的情況，現(xiàn)在一般都是電子化操作，例如給貸款人發(fā)一個短信鏈接讓他點擊確認，或者在電話里給他講一些貸款細節(jié)，他只要回答確認，有錄音也可以當(dāng)作協(xié)議的。而對于楊先生投訴的利率與宣傳時相差太大的問題，該業(yè)內(nèi)人士表示，銀行宣傳時用的是手續(xù)費率而不是利率，并且還標記了實行的利率是根據(jù)借款人來評測，很多客戶在借款時很容易忽略這些，從而產(chǎn)生誤解。

監(jiān)管部門發(fā)布風(fēng)險提示

針對頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風(fēng)險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。

該提示指出目前存在的幾大問題主要有，誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導(dǎo)消費者超前消費，誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域以及過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。

而消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。消費者應(yīng)堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，樹立科學(xué)理性的負債觀、消費觀和理財觀。應(yīng)從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域，樹立負責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。與此同時，提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識。

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