男子莫名“被貸款”2000多萬(wàn)，維權(quán)遭遇銀行起訴女友退婚，如何查詢(xún)自己有沒(méi)有“被貸款”？這里有個(gè)妙招

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繼中國(guó)銀行原油寶踩雷油價(jià)負(fù)，中信銀行被曝個(gè)人隱私后，又一家銀行登上熱搜榜首：江西男子因偽造簽名欠銀行2000多萬(wàn)，數(shù)年間銀行起訴女友斷絕婚姻關(guān)系！讓我們看看是怎么回事。另外，我們?cè)趺粗雷约菏遣皇潜弧百J款”了呢？這里有一個(gè)妙招給你。

00-1010江西男子向莫名負(fù)債2000多萬(wàn)引發(fā)關(guān)注。據(jù)紅星新聞報(bào)道，江西南昌一男子突然貸款2239萬(wàn)元，貸款人是華夏銀行南昌分行。他說(shuō)，為了證明自己的清白，他花了兩年時(shí)間在法院和銀行之間來(lái)回奔波。這期間，他打算結(jié)婚的女朋友因?yàn)榇謇锶说闹钢更c(diǎn)點(diǎn)，離開(kāi)了他。

據(jù)紅星新聞報(bào)道，事情是從一個(gè)電話(huà)開(kāi)始的。2016年6月，向接到南昌市公安局電話(huà)，稱(chēng)有一筆借款需要協(xié)助調(diào)查。他一直不記得自己有貸款，以為是詐騙電話(huà)，不予理會(huì)。

同年12月，向因開(kāi)網(wǎng)店急需資金周轉(zhuǎn)。他去一家銀行貸款查看征信記錄時(shí)，在華夏銀行南昌分行查到一份貸款審批記錄，上面顯示他從該行貸款3920萬(wàn)元，其中逾期2239萬(wàn)元。

“剛發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，整個(gè)人就像丟了魂一樣，因?yàn)槲乙J款，就得還逾期的錢(qián)，這對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)是個(gè)天文數(shù)字?！崩潇o下來(lái)后，項(xiàng)要求查看詳細(xì)的借款合同，而銀行方面則表示材料需要通過(guò)司法機(jī)關(guān)調(diào)取，個(gè)人無(wú)法查看。

同時(shí)，他也求助于警察和律師。雙方均表示，如果借款不存在，可以選擇起訴銀行。但是涉案金額高，訴訟費(fèi)和律師費(fèi)可能要幾十萬(wàn)，還是等銀行起訴吧。然而，項(xiàng)無(wú)法獲得貸款，也沒(méi)有錢(qián)起訴，所以他不得不等待銀行起訴。

2017年4月，向正式收到法院傳票，家里一片慌亂?！拔乙郧耙膊淮_定，直到我收到傳票。我媽問(wèn)我是不是真的犯了什么事，就說(shuō)出來(lái)，一起解決。我只能反復(fù)向她強(qiáng)調(diào)，我真的沒(méi)有借錢(qián)。”

向輝說(shuō)，之后村民對(duì)他指指點(diǎn)點(diǎn)，他在村里待不下去了，網(wǎng)店也因?yàn)橘Y金短缺開(kāi)不了了。為了調(diào)查清楚這件事，他關(guān)了網(wǎng)店，在南昌租了一套單身公寓，開(kāi)始奔波于法院和銀行之間。

項(xiàng)的朋友羅先生得知此事后，搬去與項(xiàng)同住。一方面，他說(shuō)項(xiàng)精神狀態(tài)很不好，想照顧他。另一方面，他是唯一一個(gè)認(rèn)為項(xiàng)沒(méi)有貸款的人?！叭绻呀?jīng)借了這筆錢(qián)，我真的想不出他花在哪里了，因?yàn)樗刻爝^(guò)得太普通了，也不會(huì)賣(mài)房子去創(chuàng)業(yè)。他的房子才賣(mài)了十幾萬(wàn)?！绷_老師說(shuō)。

10-1010年10月后，他們兩人首先從朝廷取得材料。在一份擔(dān)保金額為3920萬(wàn)元的《個(gè)人最高額保證合同》上，項(xiàng)看到這份合同是南昌索克斯信息產(chǎn)業(yè)有限公司與華夏銀行南昌分行于2015年5月6日簽訂的，上面有項(xiàng)的名字和指紋。因此，他必須承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

直到這時(shí)，趙輝才意識(shí)到這筆貸款與他工作了四年的公司密切相關(guān)。據(jù)他回憶，2011年，他加入天騰動(dòng)漫科技(江西)有限公司做銷(xiāo)售。之后公司以“工資卡”的名義拿走了他的身份證。當(dāng)項(xiàng)當(dāng)時(shí)還默默無(wú)聞的時(shí)候，他就成了Sox公司的法人。但是，這家Sox公司沒(méi)有實(shí)際的辦公地點(diǎn)，也沒(méi)有員工。

據(jù)向介紹，2014年，公司組織十幾個(gè)同事去華夏銀行南昌分行貸款?！爱?dāng)時(shí)公司領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)不知道能不能拿到貸款。先試試吧，我們簽了?！壁w輝說(shuō)，當(dāng)時(shí)還保存了他的兩張照片?！暗?015年我沒(méi)有簽這樣的合同。2014年底辭職。當(dāng)時(shí)我也要求更換公司法人。直到2015年5月，他們才給我換了。”

據(jù)紅星新聞報(bào)道，從天眼查獲悉，2015年5月12日，南昌Sox信息產(chǎn)業(yè)有限公司法定代表人由向變更為李某德，借款合同在法人變更前6天簽訂。記者就此事致電Sox公司，對(duì)方電話(huà)未接通。趙輝說(shuō)，他確定2015年沒(méi)有去銀行簽貸款，于是去了華夏銀行南長(zhǎng)支行，希望銀行能拿出面簽照片進(jìn)行核實(shí)，但最終沒(méi)有拿到面簽照片。

“如果照片不是我本人的，不要影響我的正常工作和生活，但肯定是我在銀行簽字的。法官還說(shuō)，如果有當(dāng)面照片證明不是本人簽名，以當(dāng)面照片為準(zhǔn)。我向法院提交了調(diào)取證據(jù)材料的申請(qǐng)，銀行沒(méi)有提供。”趙輝說(shuō)。

華夏銀行南昌分行原副行長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記李綺紅告訴紅星新聞?dòng)浾?，他已?019年11月底調(diào)任贛州，擔(dān)任當(dāng)?shù)劂y行行長(zhǎng)。“當(dāng)時(shí)我負(fù)責(zé)調(diào)查此事，但現(xiàn)在我不方便回答相關(guān)問(wèn)題。我建議問(wèn)問(wèn)現(xiàn)任南昌分局紀(jì)委書(shū)記。”隨后，紅星新聞?dòng)浾呔痛耸轮码娙A夏銀行南昌分行和紀(jì)委監(jiān)察室相關(guān)人員，截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

無(wú)奈之下，向向法院申請(qǐng)對(duì)合同上的簽名和手印進(jìn)行司法鑒定。2018年8月22日，受南昌中院委托，江西求是司法鑒定中心進(jìn)行了筆跡和指紋鑒定。

2018年9月，向拿到了司法鑒定書(shū)，鑒定結(jié)果顯示，指紋和字跡都不是他本人的。隨后，項(xiàng)拿著鑒定書(shū)向江西銀監(jiān)局反映了情況。

隨后，銀監(jiān)局根據(jù)檔案顯示為《意見(jiàn)書(shū)》

該《意見(jiàn)書(shū)》還顯示，針對(duì)本次核查中發(fā)現(xiàn)的華夏銀行南昌分行存在的貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、員工行為管理不到位、辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等違規(guī)問(wèn)題，江西銀監(jiān)局已先后4次約談該行行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，要求該行充分認(rèn)識(shí)信貸管理工作中存在的不足，責(zé)成該行按照問(wèn)題導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，梳理涉及投訴核查的信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因，劃分責(zé)任，立即采取措施完善制度流程、加強(qiáng)監(jiān)督管理、開(kāi)展執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)，堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)本次核查發(fā)現(xiàn)華夏銀行南昌分行存在的問(wèn)題，江西銀監(jiān)局將視情況采取下一步監(jiān)管措施。

項(xiàng)招輝稱(chēng)，銀行于2019年3月對(duì)他撤訴，同時(shí)他前往中國(guó)人民銀行將逾期記錄刪除，但是貸款記錄仍在征信中，“銀行貸款前會(huì)對(duì)我進(jìn)行評(píng)估，有一筆大額貸款記錄也會(huì)影響我的后續(xù)貸款。”

項(xiàng)招輝表示，之后他決定起訴華夏銀行，要求刪除征信中有關(guān)這筆貸款的所有記錄，并出具一份文件證明他與這筆貸款無(wú)關(guān)，最后希望銀行對(duì)他的損失進(jìn)行賠償和道歉。“至此華夏銀行南昌分行都沒(méi)有正面給我回復(fù)過(guò)，也沒(méi)有任何的公開(kāi)道歉，一個(gè)被冒名的簽字就這樣讓我一無(wú)所有?！?/p>

對(duì)于個(gè)人而言，如何得知自己有沒(méi)有“被貸款”呢？這就需要查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告。根據(jù)央行征信中心的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行。商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時(shí)，可以向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告：審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況的。

需要強(qiáng)調(diào)的是，不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行，查詢(xún)者查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)，且留存被查詢(xún)?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。

同時(shí)，央行征信中心指出，經(jīng)過(guò)個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意并約定了查詢(xún)用途后，被授權(quán)的機(jī)構(gòu)或其他人就能查詢(xún)授權(quán)人的征信報(bào)告。查詢(xún)最多的是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)，其他還可能是與授權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易的生意伙伴、用人單位等。

值得注意的是，如果查詢(xún)次數(shù)過(guò)多，對(duì)于個(gè)人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)又會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？多名銀行信貸經(jīng)理向記者表示，對(duì)銀行線上貸款的審批會(huì)產(chǎn)生一定影響。

“查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響線上貸款的審批通過(guò)率，特別是小的貸款公司，所以說(shuō)一些線上的貸款不要隨便去點(diǎn)，點(diǎn)了之后就會(huì)有記錄了?！币幻巧绦行刨J經(jīng)理向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)道，其表示，一些貸款是系統(tǒng)自動(dòng)判定，如果征信查詢(xún)次數(shù)太多，會(huì)影響通過(guò)率。

一名大行信貸經(jīng)理表示，“對(duì)于房貸一般不會(huì)影響審批，而有些個(gè)人貸款是看近三個(gè)月內(nèi)的查詢(xún)記錄的，如果近期查詢(xún)過(guò)多可能就貸不了，具體要看什么樣的貸款。”

不過(guò)，一名股份行信貸經(jīng)理同樣表示，征信查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響線上貸款審批，“線上貸款審批規(guī)則里面可能有一個(gè)月查詢(xún)多少次征信或者近三個(gè)月查詢(xún)多少次，如果次數(shù)太多，可能就作為一個(gè)可疑客戶(hù)直接拒絕了，包括信用卡、小額消費(fèi)類(lèi)的貸款都是這樣?！睂?duì)于線下貸款審批則影響較小，“線下是人工審批，可能你征信查詢(xún)記錄比較多，但個(gè)人負(fù)債收入正常，就不會(huì)有什么影響。不過(guò)，如果查詢(xún)記錄太多了也會(huì)介意。”

“最重要的還是征信不能有逾期，不能連三累六，就是說(shuō)兩年之類(lèi)連續(xù)逾期三次，或者不連續(xù)逾期但累計(jì)達(dá)到六次，這是征信紅線?！鄙鲜龉煞菪行刨J經(jīng)理強(qiáng)調(diào)。

對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告的維護(hù)，根據(jù)央行征信中心的建議，個(gè)人一年內(nèi)至少查1次信用報(bào)告，在了解自身信用狀況的同時(shí)，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯(cuò)誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)違規(guī)查詢(xún)的情況等。

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