小米隨星借亟需明確貸款行為界限
《中國科技投資》楊永潔
今年7月，央行征信管理局向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。而小米隨星借貸款用戶提供的《助貸/聯(lián)合貸授權(quán)分享協(xié)議》顯示，平臺(tái)將個(gè)人信息直接分享給第三方金融機(jī)構(gòu)。分析人士表示，助貸機(jī)構(gòu)分享信息給金融機(jī)構(gòu)，存在平臺(tái)非法或過度獲取數(shù)據(jù)及權(quán)屬不清晰等風(fēng)險(xiǎn)，“斷直連”旨在讓持牌征信機(jī)構(gòu)在良好的市場環(huán)境下提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。
除此之外，有用戶向記者表示，其在小米隨星借貸款的實(shí)際利率與合同利率存在較大出入，且高于監(jiān)管規(guī)定利率。針對(duì)小米隨星借存在的諸多問題，記者致函其母公司天星數(shù)科科技有限公司（以下簡稱“天星數(shù)科”），截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。
仍未“斷直連”？
小米隨星借，原為“小米貸款”，現(xiàn)為天星金融旗下信貸服務(wù)。2014年，小米錢包App上線，與小米金融App一起為用戶提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、互助等個(gè)人金融服務(wù)。2019年9月，小米數(shù)字科技有限公司（以下簡稱“小米數(shù)科”）成立，2020年10月，小米數(shù)科更名為天星數(shù)科，小米金融App更新為天星金融App。
天星數(shù)科官網(wǎng)顯示，其產(chǎn)品及服務(wù)包括產(chǎn)業(yè)金融、金融科技、信貸、財(cái)富、保險(xiǎn)以及錢包等六項(xiàng)。其中，信貸為小米隨星借，分為隨星借快貸、隨星借優(yōu)貸、隨星借小微貸以及小米分期。在貸款模式方面，小米隨星借目前主要采用聯(lián)合貸及助貸模式。
*小米隨星借分類，截圖自天星數(shù)科官網(wǎng)
然而，根據(jù)近期監(jiān)管要求，小米隨星借需完成與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”。7月7日，央行征信管理局向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。具體來看，按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)方在開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息直接向金融機(jī)構(gòu)提供。
但記者獲悉，小米隨星借仍存在此類問題。用戶王玉（化名）向《中國科技投資》記者表示，其于今年10月在天星金融APP小米隨星借“快貸”進(jìn)行貸款，總額為9000元，年化利率為23.4%，分12期等額本息還款。
王玉提供的貸款合同顯示，貸款人為陜西長銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“長銀消金”），王玉所貸金額均為長銀消金提供，該業(yè)務(wù)即為助貸業(yè)務(wù)。
*小米隨星借貸款合同及助貸聯(lián)合貸分享協(xié)議，王玉提供
據(jù)王玉的《助貸/聯(lián)合貸授權(quán)分享協(xié)議》顯示，在用戶選擇第三方金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)時(shí)，第三方金融機(jī)構(gòu)需完成實(shí)名驗(yàn)證、風(fēng)控審核等步驟，用戶閱讀此協(xié)議即表示同意天星金融將個(gè)人信息分享給長銀消金。
貴州數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長李可順向《中國科技投資》記者表示，助貸機(jī)構(gòu)通過分享用戶信息給金融機(jī)構(gòu)，以獲取數(shù)據(jù)交易及助貸傭金服務(wù)，存在助貸機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力、非法或過度獲取用戶數(shù)據(jù)以維持其數(shù)據(jù)效果的風(fēng)險(xiǎn)；而金融機(jī)構(gòu)通過助貸機(jī)構(gòu)采購或無償獲取數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰。
李可順進(jìn)一步指出，“斷直連”旨在讓持牌征信機(jī)構(gòu)在良好的市場環(huán)境下提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，亦是為了掃清非法數(shù)據(jù)交易和共享業(yè)務(wù)。
針對(duì)如何采取措施實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”問題，百行征信研究中心研究員葉征告訴《中國科技投資》記者，“斷直連”方案將由市場化征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，保護(hù)個(gè)人信息和信用評(píng)分等征信相關(guān)信息，化信息壟斷為信息共享。葉征補(bǔ)充道，市場化征信機(jī)構(gòu)“斷直連”服務(wù)方案擬達(dá)成個(gè)人信息及信用評(píng)分信息等由征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理、保存和查詢，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)通過征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行上報(bào)和查詢來實(shí)現(xiàn)，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷，同時(shí)兼顧平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的平穩(wěn)過渡。
貸款利率超出合同約定
黑貓投訴平臺(tái)顯示，多位用戶在小米星隨星借的貸款中發(fā)現(xiàn)前后利率不符及偏高的問題。用戶王東（化名）于今年5月在小米隨星借貸款3000元，分12期等額本息還款，合同顯示年化利率為6.5%，放款方為黑河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“黑河農(nóng)商行”），擔(dān)保方亦為黑河農(nóng)商行。
*王東貸款情況
然而，王東每期需還款288.05元，實(shí)際年化利率為27%，與貸款合同不符。以最近一期為例，用戶還款金額為288.05元，其中本金為241.57元，利息為10.66元，擔(dān)保費(fèi)為35.82元。
劉麗（化名）向《中國科技投資》記者表示，自己此前在小米隨星借的“小米分期”貸款7000元，分12期等額還款，每期需還款699.74元。彼時(shí)劉麗并未在意合同利率情況，之后偶然間發(fā)現(xiàn)合同年化利率竟高達(dá)35%。
劉麗在黑貓投訴進(jìn)行申訴，小米隨星借回復(fù)道，“關(guān)于您所述情況，已對(duì)接相關(guān)工作人員進(jìn)行核查，后續(xù)會(huì)有工作人員聯(lián)系您”，但截至發(fā)稿，劉麗表示并未接到任何回電。
*劉麗貸款合同
北京語言大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究院研究員麒鑒向《中國科技投資》記者表示，2021年3月31日，央行發(fā)布2021年第3號(hào)公告，指出從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。
與此同時(shí)，上述公告進(jìn)一步明確了貸款機(jī)構(gòu)貸款利率的計(jì)算方式。麒鑒補(bǔ)充道，“貸款成本則包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，所謂的征信查詢費(fèi)、第三方服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)以及各種手續(xù)費(fèi)等都包括在貸款成本里，都將計(jì)算到年化貸款利率中。” 小米隨星借在部分貸款中顯示的貸款年化利率卻與實(shí)際存在差距。
另外，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中提出，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出了年化24%的規(guī)定。若借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。
此前，央行上海分行印發(fā)《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》，要求商業(yè)銀行規(guī)范開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類“助貸平臺(tái)”，并對(duì)已爆出問題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實(shí)整改要求。
麒鑒表示，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行在業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制上承擔(dān)貸款的完全責(zé)任，而不能將貸款的合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制放任給助貸機(jī)構(gòu)。某銀行市場分析師指出，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格把關(guān)合作的金融科技公司相關(guān)資質(zhì)，并明確合作雙方的業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險(xiǎn)與法律分擔(dān)機(jī)制。因此，小米隨星借應(yīng)審慎經(jīng)營以符合商業(yè)銀行貸款合作資質(zhì)。