現(xiàn)金貸掙快錢的時(shí)代結(jié)束了。
馬化騰和李彥宏在烏鎮(zhèn)激辯“AI 和All To B”話音未落，數(shù)千家做現(xiàn)金貸導(dǎo)流生意的小公司發(fā)現(xiàn)，只做皮包公司、花錢買“大數(shù)據(jù)風(fēng)控和AI管理”這一招不好使了。
作為P2P的資產(chǎn)端，優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的借貸客群是最重要的。而市面上數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的貸款導(dǎo)流超市則成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的附庸，通過(guò)簡(jiǎn)單粗暴的花錢做推廣獲取客戶，促成借貸合同，繼而直接按照比例提取傭金。
“搶在另一只靴子落地前，趕快掙票大的?！?/p>
2017年12月，中央互金整治辦公布了針對(duì)現(xiàn)金貸整改的57號(hào)文。校園貸、首付貸、砍頭息、高于36%年化利率、惡性催收等種種行為均被禁止。
一時(shí)間，人心惶惶。
原定于今年6月底結(jié)束的P2P合規(guī)備案，在沒(méi)有正式公告的情況下，靜悄悄地實(shí)質(zhì)性延期。
隨后，6月末開始的P2P暴雷潮，如狂風(fēng)驟雨般，蕩滌了企業(yè)貸、車貸、金交所產(chǎn)品、抵押貸等多種資產(chǎn)端產(chǎn)品。
當(dāng)潮水退潮時(shí)，才知道誰(shuí)在裸泳。
低學(xué)歷、高消費(fèi)需求的都市人群、四五六七八線城市的年輕人，正在成為大大小小P2P急需攫取的客戶。他們的借貸行為，被稱為“小額、分散的個(gè)人借貸”，是P2P口中最優(yōu)的資產(chǎn)端。
X豬錢包、X寶、X花花、X錢柜、X到手、X錢站……這些聽起來(lái)名字非常隨意的錢包，往往只是一個(gè)公司旗下數(shù)十個(gè)馬甲應(yīng)用之一。
“蘋果IOS系統(tǒng)對(duì)借貸類的應(yīng)用查得很嚴(yán)，我們經(jīng)常要做幾個(gè)馬甲包做備用，這個(gè)下架后就趕緊上另一個(gè)?！币患医衲炅路莶懦闪⒌男⌒唾J款導(dǎo)流服務(wù)公司表示。而只要熬過(guò)前面的開發(fā)期，有了流量之后，一個(gè)月可以凈收入上百萬(wàn)。
這是一個(gè)聽上去很沒(méi)有技術(shù)含量的游戲：左手去網(wǎng)站或游戲上做推廣和投放，吸引到流量，右手對(duì)接各大P2P的資產(chǎn)端。每完成一筆借貸，就可以按照比例提成。
而在各大手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)上，“上面都是高利貸”、“不用會(huì)窮死，用了死得更快”等評(píng)語(yǔ)，則是對(duì)此類貸款導(dǎo)流公司最直觀的表達(dá)。
獲客成本、壞賬率始終是P2P喉中的刺。當(dāng)高利率覆蓋不了高風(fēng)險(xiǎn)，就是中小P2P離場(chǎng)的那天。
從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，多如牛毛的貸款導(dǎo)流平臺(tái)，是和P2P資產(chǎn)端休戚與共的。年化貸款利率不得超過(guò)36%的紅線更是讓P2P們頭痛不已。
“今年雷潮后，為了吸引拉新和吸引老客戶復(fù)投，平臺(tái)給到投資人的年化利率比較高，基本上30天的標(biāo)，年化利率可以在12%左右。以36%的年化貸款利率為例，扣掉平臺(tái)的人力等運(yùn)營(yíng)成本，我們要將獲客成本壓到最低。”一家頭部的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。
這個(gè)時(shí)候，做一站式“引流+風(fēng)控+AI+催收”的居間服務(wù)商便登場(chǎng)了。
既可以幫助P2P打造營(yíng)銷入口，提供優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，又可以在數(shù)秒鐘時(shí)間內(nèi)查看貸款客戶征信、還款、逾期情況，甚至可以提供第三方電子借條、還能進(jìn)行智能催收…..可以說(shuō)，只要購(gòu)買了服務(wù)商提供的底層系統(tǒng)，P2P公司即可輕松對(duì)外放貸。
近日，有消息稱，占據(jù)了國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)半邊天的“有脈金控”高層疑似被警方調(diào)查。而“有脈金控”正是現(xiàn)金貸服務(wù)商中無(wú)人不知無(wú)人不曉的寡頭。
“這個(gè)系統(tǒng)里面內(nèi)置了很多個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，覆蓋了客戶的多頭查詢，還可以接入第三方支付數(shù)據(jù)，清晰查詢到客戶的歷史借貸、扣款情況，幫助商家做信貸審批?！睂?duì)于沒(méi)有能力自建風(fēng)控的P2P來(lái)說(shuō)，購(gòu)買有脈系統(tǒng)，是最簡(jiǎn)便的方法。
而此次有脈金控的突然失聯(lián)，無(wú)疑釋放了一個(gè)黑色的“危險(xiǎn)信號(hào)”。這意味著之前花錢買用戶、花錢買風(fēng)控，只做導(dǎo)流的皮包P2P公司已經(jīng)列入監(jiān)管部門的清理考量中，他們的散場(chǎng)鈴聲已經(jīng)敲響。
剛剛過(guò)去的“雙十一”，是第十個(gè)購(gòu)物狂歡節(jié)。在天貓當(dāng)天刷新紀(jì)錄的2035億元背后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品成為撬動(dòng)年度消費(fèi)大促的利器。
“支付寶，你已經(jīng)是一個(gè)成熟的軟件了，要學(xué)會(huì)自己還花唄?！边@句調(diào)侃背后，是螞蟻金服旗下的“花唄”已經(jīng)成為消費(fèi)金融產(chǎn)品的領(lǐng)軍者之一。
2014年，花唄開始公測(cè)，除了覆蓋淘寶系的電商外，還拓展到線下的各類消費(fèi)場(chǎng)景。這種類似于信用卡功能的可透支的新支付方式，正在牢牢鎖定中小P2P垂涎欲滴的優(yōu)質(zhì)客戶。年輕人不再需要去網(wǎng)絡(luò)借貸公司借錢，而是在天貓或淘寶購(gòu)物時(shí)直接選擇“花唄”支付，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。
同樣是2014年2月，京東商城正式公測(cè)個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)“京東白條”，9月上線的“京東白條”向用戶提供另手續(xù)費(fèi)、零首付的分期消費(fèi)服務(wù)。上線僅僅半年時(shí)間，月訂單數(shù)量就增長(zhǎng)了33%。隨后。京東趁熱打鐵，陸續(xù)推出“汽車白條”、“白居易”、“首付游”等依托具體消費(fèi)場(chǎng)景的金融服務(wù)。
“花唄”還有一個(gè)新兄弟“借唄”。2015年4月，這款可以直接提現(xiàn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，最低貸款日化利率達(dá)到了喪心病狂的萬(wàn)分之三（即年化利率10.95%），更是將市面上絕大多數(shù)的P2P公司（年化貸款利率在24%—36%之間）遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)力，成為改變游戲規(guī)則和攪起業(yè)態(tài)變化的引領(lǐng)者。
踏足消費(fèi)金融的不僅僅有第一梯隊(duì)的BATJ，依托于垂直電商、O2O平臺(tái)的其他玩家也已經(jīng)入局切蛋糕。百度金融聯(lián)合上百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推出“有錢花”等教育分期信貸、微眾銀行推出小額現(xiàn)金貸“微粒貸”、蘇寧商場(chǎng)推出“任性付”、唯品會(huì)則有“唯品花”、58趕集網(wǎng)的“58月付”、土巴兔的“裝修貸”、優(yōu)信二手車的“優(yōu)信金融”、眾安保險(xiǎn)的“馬上金”等……