想做好風(fēng)控，就要不斷提升自我能力，與時(shí)俱進(jìn)，既要不斷拓展在各領(lǐng)域的常識(shí)，也要有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的態(tài)度。政策可作為框架，但更多的是結(jié)合每個(gè)客戶的資質(zhì)，給予公平正義的審判。對(duì)于復(fù)雜的案件，要抽絲剝繭，層層遞推，給予客戶充分的解釋機(jī)會(huì)，搞清邏輯關(guān)系，彰顯信審人員的專業(yè)性。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，也要當(dāng)機(jī)立斷，勇敢對(duì)其說(shuō)不。本文總結(jié)一下信貸風(fēng)控中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，廣大風(fēng)控同行共勉。
信貸員要熟悉自己銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和操作流程，能夠根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求量身定做融資方案，同時(shí)還需要有敏銳的金融市場(chǎng)嗅覺(jué)，能為客戶給出一個(gè)合理的報(bào)價(jià)范圍，最后就是說(shuō)明自身銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，這樣才能牢牢抓住客戶。一般呢，需要與客戶保持密切溝通，并通過(guò)多種渠道了解客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，摸清客戶的各種既有和潛在融資需求，找到業(yè)務(wù)契合點(diǎn)，并主動(dòng)為客戶提供融資方案，通過(guò)一定的方式與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，一般是通過(guò)做短期貸款或者貿(mào)易融資等等，然后逐漸去承接客戶的大項(xiàng)目，建立牢固的銀企合作關(guān)系。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：為不具備主體資格或主體資格有瑕疵的借款人發(fā)放貸款
借款人沒(méi)有《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《事業(yè)單位法人證書(shū)》或《身份證明》，特殊行業(yè)沒(méi)有《生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證》或《企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》；
借款人是法人分支機(jī)構(gòu)但未經(jīng)法人機(jī)構(gòu)授權(quán)；
借款人不具備完全民事行為能力。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：向國(guó)家限控行業(yè)發(fā)放貸款
貸款流向“五小”（浪費(fèi)資源、技術(shù)落后、質(zhì)量低劣、污染嚴(yán)重的小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等）和兩高一剩（高耗能、高污染及產(chǎn)能過(guò)剩）等國(guó)家限制、控制甚至淘汰類的行業(yè)。這類行業(yè)本身就對(duì)社會(huì)發(fā)展存在不良的影響，加上國(guó)家政策（如稅收、財(cái)政等）的限制，很難有大的發(fā)展，甚至可能成為政府直接勒令退出市場(chǎng)和破產(chǎn)關(guān)閉的對(duì)象，從而造成信貸機(jī)構(gòu)不良貸款和呆賬、壞賬的出現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警網(wǎng)收錄海量各級(jí)人民法院判決文書(shū)、企業(yè)/個(gè)人案件信息、法院執(zhí)行信息、稅務(wù)信息、行政執(zhí)法信息、催欠信息等并每日更新。信息完整,內(nèi)容真實(shí),查詢簡(jiǎn)便，實(shí)時(shí)查詢企業(yè)的工商變更、經(jīng)營(yíng)異常、開(kāi)庭公告、裁判文書(shū)、失信信息、網(wǎng)貸逾期信息，環(huán)保執(zhí)法信息，股權(quán)出質(zhì)、動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)凍結(jié)等信息，幫助用戶及時(shí)掌握企業(yè)異常情況。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：受理不符合準(zhǔn)入條件的客戶申請(qǐng)
信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品設(shè)置基本的準(zhǔn)入條件，該風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)表現(xiàn)為受理了不符合準(zhǔn)入條件借款人的借款申請(qǐng)。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：過(guò)渡授信
對(duì)借款人發(fā)放了超過(guò)其實(shí)際償債能力或?qū)嶋H需求的授信。導(dǎo)致上述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是多方面的，包括貸前調(diào)查不到位，企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)信息不完整、不真實(shí)，導(dǎo)致決策失誤；選擇授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，以產(chǎn)品特性規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的潛力未充分挖掘；信貸審批決策能力不足；由于認(rèn)識(shí)不足、預(yù)警信息滯后導(dǎo)致貸后管理不到位等等。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：授信不足
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：期限設(shè)置不合理的風(fēng)險(xiǎn)
貸款期限可以劃分為短期和中長(zhǎng)期。短期貸款又稱流動(dòng)資金貸款，主要用于滿足企業(yè)的流動(dòng)資金需要；中長(zhǎng)期貸款主要包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)貸款。
對(duì)信貸機(jī)構(gòu)而言，雖然長(zhǎng)期貸款的收益較好，但貸款期限越長(zhǎng)使得信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)越大，增加了出現(xiàn)不良貸款的可能性，令其積累了大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人而言，若貸款期限大于實(shí)際需求期限，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金過(guò)剩，有可能會(huì)導(dǎo)致盲目擴(kuò)大投資、擴(kuò)張生產(chǎn)甚至進(jìn)行權(quán)益性投資，從而產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)。若貸款期限短于實(shí)際需求期限，又會(huì)導(dǎo)致貸款到期無(wú)法歸還從而造成逾期、墊款等不良貸款的發(fā)生，給信貸機(jī)構(gòu)造成不必要的損失，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：貸款利率定價(jià)隨意
銀行等信貸機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)自于通過(guò)發(fā)放貸款獲取的利息。貸款如何合理定價(jià)是長(zhǎng)期以來(lái)困擾信貸機(jī)構(gòu)的一個(gè)大問(wèn)題。定價(jià)過(guò)高，會(huì)驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以應(yīng)付過(guò)于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)直接籌資；定價(jià)過(guò)低，信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)體現(xiàn)為信貸機(jī)構(gòu)定價(jià)隨意，未按照科學(xué)的定價(jià)方法對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：還款方式設(shè)置不合理
還款方式設(shè)置不合理，與信貸產(chǎn)品、借款金額、借款用途、借款人現(xiàn)金流等不匹配。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：借款用途法律風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)借款人借款用途審查不嚴(yán)，輕易發(fā)放貸款，借款用途不真實(shí)或用于限制性、禁止性行業(yè)；
未再借款合同中對(duì)借款用途進(jìn)行明確界定，對(duì)違反借款用途的后果未明確約定；
借款人未按照借款用途使用借款；貸后監(jiān)管不到位，對(duì)于貸款人資金流向毫不知情，造成貸款回收困難。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：對(duì)現(xiàn)金流不足的借款人發(fā)放貸款
信貸機(jī)構(gòu)工作人員疏于審查相關(guān)數(shù)據(jù)而向現(xiàn)金流量不足的貸款企業(yè)發(fā)放貸款，那么極有可能導(dǎo)致因企業(yè)不具有實(shí)際上的還款能力而形成不良貸款，或者呆賬、壞賬。有時(shí)，即便在貸款企業(yè)提供了保證或者抵押、質(zhì)押的情況下，信貸機(jī)構(gòu)雖然享有優(yōu)先受償權(quán)，但是也很難得到全部的償還。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：過(guò)于依賴擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)控是一項(xiàng)細(xì)致且繁瑣的工作。在風(fēng)控審核流程中，需要堅(jiān)守最重要的工作原則——客觀、嚴(yán)格、公正，這也是一名風(fēng)控人員的基本職業(yè)素養(yǎng)。在風(fēng)控工作中，每一位風(fēng)控專員除了必須具備的專業(yè)技能以及抗壓能力外，還要細(xì)致耐心。風(fēng)控是一種思維模式，不僅僅局限于風(fēng)控工作的執(zhí)行層面，而是貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)跳線。即使在我們的日常工作中，風(fēng)控思維對(duì)自己做人做事也是大有裨益的。
以上是本人對(duì)風(fēng)控工作的一些感悟,寫(xiě)出來(lái)分享給大家,有不足的地方，歡迎指正，共同進(jìn)步。