經(jīng)常有人會問,貸款的真實利率是多少,在今年3月份中國人民銀行公告第3號中指出,為維護(hù)貸款市場競爭秩序,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。

下面就教大家如何識別貸款的真實利率。想要快速識別出貸款的年化利率,我們需要知曉一下主要的幾種還款方式:等額本息、等額本金、先息后本、等本等息(經(jīng)常以費(fèi)率的形式出現(xiàn))。

一、還款方式

1、等額本息:指在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。從專業(yè)的角度來看,等額本息的還款方式是應(yīng)用了財務(wù)里面的一個年金計算公式,就是我們償債基金的計算方式。通俗地講,我借了一筆100萬的貸款,貸款期限30年,銀行會根據(jù)貸款本金和貸款期限及銀行的貸款利率,對銀行來說,就是銀行想要在30年到期的時候這100萬元還能值100萬元,就需要測算現(xiàn)在每個月需要還多少錢,30年累計360個月的每月還款的錢折現(xiàn)到現(xiàn)在剛好是100萬元,那么這個時候算出來的每月金額就是月等額本息的月還款額,有興趣的可以網(wǎng)上查閱材料,看一下具體的推導(dǎo)公式。

在我們的生活中,我們完全不需要了解這么深入的知識,我們只需要借助工具(比如房貸計算器),將貸款金額、還款期限、貸款利率輸入,并選擇等額本息的還款方式,系統(tǒng)會自動生產(chǎn)每個月的月還款額。

2、等額本金:是指貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

舉例來說,貸款120萬元,期限10年(120月),年利率6%,那么每月金額怎么算呢?

先看下每月的本金,120/120=1萬元,每月本金就是1萬元。再來看利息,第一個月的利息,此時本金是120萬元,那么第一期利息是120萬^6%/12=6000元,那么第一期月還款額為10000+6000=16000元;那么第二期月供是多少呢?首先本金是一樣的,1萬元,利息是多少呢,此時已經(jīng)還掉的本金需要扣減掉,120-1=119萬元,119^6%/12=5950,此時第二期月供為10000+5950=15950元,后面第三期、第四期,以此類推,從計算中也可以一目了然看出來,每期的月供是遞減的。具體的計算公式如下:

每月還款額=貸款本金÷貸款期月數(shù)+(本金-已歸還本金累計額)×月利率

3、先息后本:就是先還利息,再還本金,計算就比較簡單了。還是舉例來說,借款100萬元,期限1年,年利率6%,按月付息,到期還本。那么每月利息是多少呢?

直接用100萬元^6%/12,計算出來,每期利息為5000元,等到最后一期時,最后一期利息和本金一并還掉,就是5000元加上100萬元,合計1005000元。

這種還款方式,資金使用率較高,每期月供相對輕松,但是到期需要還本時,壓力會比較大。

4、等本等息:就是在還款期限內(nèi),將總的本金和總的利息平均分?jǐn)偟矫總€月中,每個月的還款金額是一致的,其中每個月的本金和費(fèi)用(此處用的是費(fèi)率)也是一致的。舉例來說,借款10萬,期限5年,月費(fèi)率0.25%,那么每月本金為100000/36=2778;每月費(fèi)用為100000*0.25%=250;合計每月月供為2778+250=3028。與等額本息的主要區(qū)別就是每月的月供構(gòu)成的計算方式是不一樣的。

二、識別年化利率

對每一個還款方式的具體計算了解以后,如果知道貸款總金額、每月月供、貸款期限,就可以反推出年化利率是多少了,下面我們一一舉例來說明,幫助大家來理解。

1、先從最簡單的先息后本開始:

假設(shè)貸款本金10萬元,每月利息500元,貸款期限1年,那么年化利率是多少?

具體計算如下:月利率=500/100000=0.5%,年利率=0.5%*12=6%,那么此筆貸款的年化利率即為6%。這是一種單利的計算方法。

2、等額本息、等額本金、等本等息:

這三種還款方式的年化利率的計算方法都是采用的復(fù)利計算方法。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法(有需詳細(xì)了解的可以查閱中國人民銀行【2021】03號公告)。下面還是給到大家簡單的計算方法,下面來給大家舉個例子。

例:假設(shè)張三名下有一筆貸款,本金30萬元,等額本息還款方式,月供金額5500,貸款期限5年,那么張三的這筆貸款的年化利率是多少呢?

方法一:簡單估算

本息合計:5500*60(5年合計60個月)=330000;

利息合計:330000-300000=30000;

此時,30000/300000/5=2%(以年為區(qū)間)

經(jīng)驗速算系數(shù):1.8倍-2倍,

那么此時,這筆貸款的年化利率大致為2%*1.8=3.6%,2%*2=4%,基本可以鎖定年化利率在3.6%-4%之間。

方法二:準(zhǔn)確計算(需借助房貸計算器)

年化利率為4%的

年化利率為3.6%時的月供金額

假設(shè),這筆貸款的利率為a,我們用簡單的數(shù)學(xué)知識來計算一下:

計算公式

此時計算得出:a=3.815%

我們用房貸計算器驗算一下,我們可以看到,輸入3.815%后,月供金額是5499.95,與5000無限接近。

年化利率為3.815%時的月供金額

以上方法二是以等額本息還款的方式來舉例的,等額本金、等本等息也是同樣的道理,有興趣的可以自行嘗試一下啊。