本報(bào)記者 王麗娟
中國銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒8月25日在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，今年新冠肺炎疫情對(duì)廣大中小企業(yè)和個(gè)體工商戶沖擊比較大。從今年前7個(gè)月的情況看，普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。
中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，普惠小微貸款余額約達(dá)13.7萬億元，同比增長27.5%，連續(xù)5個(gè)月創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來的新高。支持小微經(jīng)營主體3007萬戶，同比增長21.7%。
普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”
“今年上半年，從中央到地方相繼出臺(tái)了支持小微企業(yè)的系列政策舉措，涵蓋差異化監(jiān)管、加大信貸投放、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度等多方面內(nèi)容?！敝袊y行研究院研究員周景彤在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，從效果上來看，金融支持穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)政策初見成效，總體上實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。
上半年，各類銀行可以說都發(fā)揮了自己的特色。據(jù)李均鋒介紹，政策性銀行發(fā)揮資金充足的優(yōu)勢，與地方銀行聯(lián)合開展對(duì)小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。國有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，廣泛對(duì)接公共部門的涉企信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入和風(fēng)控。中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢，努力深耕細(xì)作，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動(dòng)資金。
此外，許多銀行加快推廣并借助線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，有效滿足了小微企業(yè)在疫情期間辦理業(yè)務(wù)的需求。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所證券研究室主任、研究員鄭醒塵在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，上半年金融機(jī)構(gòu)加大發(fā)放普惠小微貸款力度，是在疫情背景下與小微企業(yè)共渡難關(guān)的關(guān)鍵之舉，也是金融機(jī)構(gòu)在著力落實(shí)中央政策的結(jié)果。
“受疫情影響，我國一季度經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)明顯波動(dòng)，小微企業(yè)急需流動(dòng)資金支持，此時(shí)銀行機(jī)構(gòu)提供的普惠小微貸款起到雪中送炭的效果。隨著疫情得到有效控制，二季度我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序迅速恢復(fù)，也得益于金融機(jī)構(gòu)的配合支持。”他認(rèn)為。
為應(yīng)對(duì)今年的雙重挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的思路與往年體現(xiàn)出了一些新特點(diǎn)。周景彤告訴記者，與往年相比，2020年金融支持小微企業(yè)的最大亮點(diǎn)是創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，使更多資金直達(dá)小微企業(yè)。
“這有助于完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)政策的針對(duì)性和含金量。與以往的再貸款再貼現(xiàn)等直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具相比，此次新創(chuàng)設(shè)的普惠小微企業(yè)延期支持工具和信用貸款支持計(jì)劃具有更為顯著的市場化、普惠性和直達(dá)性等特點(diǎn)?！彼治龅?。
鄭醒塵表示，今年金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠小微貸款更加重視金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同抗擊疫情的需要，雙方都對(duì)控制疫情及恢復(fù)經(jīng)濟(jì)秩序抱有信心，因而具體業(yè)務(wù)并不完全拘泥于短期財(cái)務(wù)指標(biāo)。實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)基于長遠(yuǎn)目標(biāo)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)合作，可以更好實(shí)現(xiàn)共贏。
不良貸款余額增幅比例在可控范圍內(nèi) 下半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量有望改善
不過，數(shù)據(jù)也表明，截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項(xiàng)貸款不良率高0.88個(gè)百分點(diǎn)。目前的不良率水平，已接近原來設(shè)定的容忍限度。
在鄭醒塵看來，為幫助小微企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情帶來的沖擊，相應(yīng)的普惠小微貸款不良率有所上升在所難免，但是不良貸款余額增幅比例還在可控范圍內(nèi)。
“下半年宏觀經(jīng)濟(jì)有望維持恢復(fù)性增長勢頭。因而可以逐步消化年初疫情沖擊帶來的負(fù)面影響，包括小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況總體上有望得到進(jìn)一步改善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)隨之逐步改善?！彼f。
周景彤認(rèn)為，客觀來講，小微企業(yè)貸款是商業(yè)銀行不良率較高的領(lǐng)域之一。不良率提高將直接影響銀行盈利和經(jīng)營可持續(xù)性，將消耗撥備前利潤。
他表示，要控制和降低風(fēng)險(xiǎn)須從三方面入手：一是密切跟蹤受疫情沖擊較大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，尤其是這些產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)，主動(dòng)加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)的溝通，分類施策。二是對(duì)于疫情影響正常經(jīng)營、遇到暫時(shí)困難的企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況，通過無還本續(xù)貸、信貸重組、減免逾期利息等方式予以支持，避免不良產(chǎn)生。三是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，前瞻性地制定應(yīng)對(duì)措施，足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，壓實(shí)責(zé)任。同時(shí)，積極利用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、聯(lián)合貸款等多種措施分散風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。
創(chuàng)新機(jī)制 優(yōu)化方式 以多元式讓利提高金融體系運(yùn)行效率
今年為了幫助小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行響應(yīng)號(hào)召進(jìn)行讓利。在這種情況下，下半年銀行應(yīng)如何在繼續(xù)發(fā)展普惠金融的同時(shí)保持自身健康發(fā)展？
鄭醒塵認(rèn)為，在小微企業(yè)生存壓力加大的情況下，銀行讓利是實(shí)現(xiàn)共同可持續(xù)發(fā)展的必要之舉。銀行要實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高成本效率。例如借助金融科技降低對(duì)人工服務(wù)的依賴性，從而降低成本，提高業(yè)務(wù)處理效率。
“總之，創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新是其中的切入點(diǎn)。新形勢凸顯了創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式的必要性，也潛藏新的發(fā)展機(jī)遇?！彼f。
周景彤建議，金融機(jī)構(gòu)要采用多元化讓利方式，在推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本下行的同時(shí)，提高銀行的市場化業(yè)務(wù)能力和金融體系運(yùn)作效率。
第一，多措并舉，推動(dòng)企業(yè)貸款利率下行。一是順應(yīng)市場利率下行趨勢，切實(shí)做好貨幣政策的傳導(dǎo)工作，降低企業(yè)貸款利率。二是切實(shí)實(shí)施中小微企業(yè)貸款合理展期或延期還本付息，適當(dāng)擴(kuò)展到其他類型企業(yè)，提高企業(yè)首貸獲得率和續(xù)貸率，降低其評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等融資成本。三是堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析能力，采取供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低企業(yè)的融資門檻。
第二，利用資本市場，推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本下降。為企業(yè)提供包括信貸、股票、債券等更多的融資選擇，讓企業(yè)選擇合適的方式降低融資成本。
第三，堅(jiān)持降低銀行經(jīng)營成本，主動(dòng)讓利于企業(yè)。一是用好再貸款、再貼現(xiàn)等政策性資金壓降資金成本。二是利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)壓降管理成本。三是規(guī)范通道業(yè)務(wù)，避免資金在金融體系內(nèi)部循環(huán)導(dǎo)致的成本上升。