有車、有房、有工作的人，想要去申請個貸款簡單到有手就行。但對于沒車、沒房、甚至沒工作的“三無”人員，要怎么才能拿到銀行的優(yōu)質(zhì)貸款？這就涉及到貸款中比較敏感的地帶——包裝。
在介紹“包裝”法則之前，有個大前提必須要強(qiáng)調(diào)：一定要有流水！一切包裝都會圍繞流水展開。
但要注意，不要在當(dāng)天銀行卡得到轉(zhuǎn)賬后，就把現(xiàn)金轉(zhuǎn)走。這種短期內(nèi)的流水操作可能被視為無效流水，最好在卡里再等幾天。
如果是經(jīng)營貸，寬松的銀行可能只要看主貸人和參貸人銀行卡流水，把工資和獎金排除在外，省下的近半年進(jìn)賬之和大多數(shù)可以看做經(jīng)營流水。但對于比較嚴(yán)格的銀行這套就行不通了，他們需要看對公流水，甚至要看發(fā)票和納稅記錄。你可能覺得找個朋友的公司，用A-B-C-A的形式轉(zhuǎn)賬就行了。但這種方式很容易被稅務(wù)稽查，非常危險，建議找專業(yè)的人來解決。
這里分公司和經(jīng)營主體講述。
公司：公司的重點(diǎn)在于成立時間。在調(diào)控后，新入股一家公司，是很難批下來優(yōu)質(zhì)貸款的。染液不排除像北京建行這種放水的銀行。一般來說，銀行會要求注冊/持股時間至少三個月，大多數(shù)銀行會要求半年或一年以上，所以想做大貸款要提前準(zhǔn)備。
公司的性質(zhì)以有限公司、獨(dú)資公司、個體戶為主，如果是外地公司記得在當(dāng)?shù)剞k個分公司，不然不好受理。公司名稱不管實(shí)際從事什么行業(yè)，都可以冠以“XX科技公司”的名頭，盡量不要用企業(yè)管理、文化傳播等為名稱，很容易被判定為沒有實(shí)體經(jīng)營。
經(jīng)營：最好以消費(fèi)類為主，比如電子產(chǎn)品、日用百貨、五金用品等。特別注意，房地產(chǎn)、金融業(yè)、娛樂業(yè)不能有與房產(chǎn)、投資、娛樂等有關(guān)的項目，切忌。
無意中已經(jīng)出現(xiàn)過多次逾期，甚至連續(xù)幾個月逾期，申請多家銀行貸款被拒絕，這類客戶不適合繼續(xù)申請貸款。需要查明征信情況，確認(rèn)是否可以通過部分可“協(xié)商”條件的銀行申請。在結(jié)清逾期后，還是需要養(yǎng)一段時間再申請，一般需要養(yǎng)3個月。
而對于征信查詢，一般大銀行月查詢要<2，地方銀行<4。所以沒事不要點(diǎn)貸款廣告。
如果夫妻雙方征信沒有問題，且夫妻雙方都同意可以貸款。沒有任何逾期記錄，全款房，房本在手。利率想要3.85%-5%之間，自己開公司的，夫妻雙方?jīng)]有官司在身上，年齡在60歲以下的，貸款申請在2-11月份之間的。有滿1年的營業(yè)執(zhí)照，公司真實(shí)經(jīng)營，有合同證明，法人月流水大于實(shí)際月還款金額2-3倍。
滿足這些條件，建議直接帶上房本、夫妻雙方身份證、戶口本、個人征信等去當(dāng)?shù)劂y行咨詢辦理。如果你對利率不滿足，或者上述條件不滿足，建議通過中介解決，能省不少心。
最后再說一點(diǎn)，在貸前規(guī)劃中，信用貸往往成為抵押貸款的阻礙，不管是申請房貸還是申請抵押貸，都要謹(jǐn)慎使用信貸。