日前，國務院常務會議提出要推動新增貸款更多支持首次獲貸的中小微企業(yè)。隨著全國復工復產(chǎn)進入快車道，精準救助中小微企業(yè)已是當下戰(zhàn)“疫”的關鍵。近期，普惠金融定向降準、5000億元再貸款再貼現(xiàn)等一系列金融政策出臺，持續(xù)為支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)靶向發(fā)力，未來一段時間，如何將金融活水精準滴灌到小微企業(yè)中去，仍是一大現(xiàn)實考驗。增加“首貸率”考核將是引導小微企業(yè)融資增量擴面、提質增效的一個重要方向。
提高“首貸率”需要解決的是“首貸難”。中國人民銀行征信報告顯示，目前我國約有小微企業(yè)3000萬戶、個體工商戶7300萬戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶，僅占17.5%。這意味著，我國有超過80%的民營和小微企業(yè)(個體工商戶)未從銀行體系獲得貸款。從目前來看，我國針對民營和小微企業(yè)融資支持的貨幣政策、金融監(jiān)管政策、財政稅收政策已相對較為健全，提高“首貸率”已具有可行性。
從銀行業(yè)角度而言，現(xiàn)階段需要強化金融創(chuàng)新，針對痛點、堵點和難點，進一步轉換小微信貸作業(yè)思路，運用金融科技手段，提升首貸的風控能力和效率，使首貸更具商業(yè)可持續(xù)性。
要崇尚信用信貸，解決過度依賴第二還款來源問題。一定要下決心破除社會上對于銀行業(yè)典當文化的詬病，對風險控制從理念到技術進行全面革新。應在加強風險識別判斷和提高風險管控水平的基礎上，更加注重對企業(yè)第一還款來源的分析判斷，創(chuàng)新增信方式和手段，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、周期特點、資金需求進行分析，真正做到“一企一策”，根除盲目參照所有制、企業(yè)規(guī)模判斷風險的錯誤傾向，深挖企業(yè)資信的潛在價值，不斷提高經(jīng)營風險能力，真正培育崇尚信用文化的風氣。
要合理確定信貸期限，要遵循企業(yè)實際發(fā)展階段及客觀生產(chǎn)經(jīng)營周期，解決期限錯配和人為形成不良貸款、過橋抬高融資成本等問題。銀行機構應科學研究設置貸款期限，充分認識企業(yè)資金流動運轉的特點，深入一線對不同行業(yè)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、回款周期全面調查，了解企業(yè)真實資金需求，并將其與銀行的信貸期限相契合;通過對民營企業(yè)生產(chǎn)周期資金需求的分析測算，加強貸款期限管理，更加合理靈活地確定貸款期限，提供中長期流動資金貸款產(chǎn)品。
要試點推行主辦銀行制度，樹立與企業(yè)相伴成長的理念，又切實解決過度授信、抽貸斷貸等問題。采用“一對一”模式，構建地方性銀行與小微企業(yè)的長期合作關系。對于大中企業(yè)，推行“一對多”模式的“主辦銀行+輔辦銀行”制度，建立“主辦銀行+債權人委員會”雙機制，主辦銀行堅持以客戶為中心、制定差異化金融服務方案的經(jīng)驗，綜合考量簽約企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信用等級、償債能力等經(jīng)營特點，主動為企業(yè)提供與其需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務，最大限度地滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合理資金需求。
要提高金融科技運用水平。作為金融科技的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術在推動金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。
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