記者：《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公布后，很多條款有了較大變化。您能否簡單歸納一下這次《征求意見稿》都有哪些亮點(diǎn)呢？
顧雷：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款定義、范疇及定位。這也是我國第一個(gè)正式的對互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義，就是線上受理并開展風(fēng)險(xiǎn)評估等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款，但不包括需要線下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和抵質(zhì)押登記的貸款，貸款業(yè)務(wù)全在線上自動(dòng)受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。
在業(yè)務(wù)規(guī)劃部分，《征求意見稿》的語言更加簡練，刪除了業(yè)務(wù)規(guī)劃中與外部機(jī)構(gòu)合作的相關(guān)描述。在風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求方面，刪除了“在總行層面”和“集中運(yùn)營”的字眼，增加了內(nèi)部審計(jì)體系，這也與后文在風(fēng)險(xiǎn)管理體系部分增加的內(nèi)審環(huán)節(jié)相呼應(yīng)。在合作機(jī)構(gòu)的總體要求層面，強(qiáng)調(diào)“授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展”，刪除了“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)”的描述，從立法技巧上看，這次《征求意見稿》顯得更加流暢和前后一致。
二是《征求意見稿》突出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠金融特點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)貸款的“小額、短期”性質(zhì)。例如《征求意見稿》第六條中，中國銀保監(jiān)會為互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則是“小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則”。進(jìn)一步明確了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款作為線下貸款重要補(bǔ)充的定位，重點(diǎn)服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出，在當(dāng)前疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠屬性對于中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市具有特別重要的意義。
三是聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)開始松綁，特別是針對聯(lián)合放貸的數(shù)額比例問題，有了較大突破。不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。這兩點(diǎn)變化說明取消了數(shù)額帶給商業(yè)銀行、合作機(jī)構(gòu)的束縛，讓市場主體擁有更多的自主決策權(quán)，突顯對互聯(lián)網(wǎng)貸款的寬容態(tài)度。
四是對金額和資金用途管控規(guī)定得較為寬松，未對企業(yè)流動(dòng)性資金貸款額度進(jìn)行明確限制。例如，第5條只規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限”。我們認(rèn)為，金額和資金用途管控有所放松表達(dá)了降低貸款監(jiān)管操作門檻的立法意圖，體現(xiàn)出監(jiān)管層對中小微企業(yè)的關(guān)懷，促進(jìn)后疫情時(shí)代流動(dòng)性資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，盡快恢復(fù)國內(nèi)市場活力，增強(qiáng)了信貸業(yè)務(wù)真實(shí)性，對中小企業(yè)信貸獲得性產(chǎn)生了積極影響。