5月9日，中國銀保監(jiān)會對外公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。《辦法》共七章七十條，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求 。
商業(yè)銀行網(wǎng)貸從嚴(yán)
《辦法》明確，單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理。
與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、全流程線上自動運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，由于現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶實(shí)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板。
根據(jù)《辦法》定義，互聯(lián)網(wǎng)貸款是用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。簡單地說，《辦法》中涉及的是商業(yè)銀行線上發(fā)放貸款。
據(jù)悉，為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范。一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。四是對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。
網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理仍存挑戰(zhàn)
近日，在北京工作的王女士以月付款的形式通過蛋殼公寓租住了一間房，然而簽訂合同后申請?jiān)赂稌r卻遭遇到麻煩。王女士對記者表示，自己申請完月付后，被告知需綁定微眾銀行賬戶申請貸款，在此過程中，租戶需要提供身份證明和錄制相關(guān)視頻。王女士疑惑的是，點(diǎn)擊申請貸款之后“我的個人數(shù)據(jù)”去哪兒了?
資料顯示，微眾銀行是由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。
實(shí)際上，自2014年首家民營銀行開業(yè)以來,民營銀行發(fā)展5年有余,已成為我國銀行市場中特色的新生力量。截至5月6日，在19家已開業(yè)的民營銀行中，已有9家直接或間接公布2019年業(yè)績數(shù)據(jù)，整體表現(xiàn)出快速擴(kuò)張的態(tài)勢。其中，蘇寧銀行2019年凈利潤更是同比增長超過20倍。
在金融市場開放的同時，我國對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管也面臨挑戰(zhàn)。由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會編著的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)(2019)》在表述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體現(xiàn)狀時強(qiáng)調(diào)，“總體上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的方向并未改變，但面對信用、合規(guī)、聲譽(yù)、技術(shù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)以及法律制度體系、監(jiān)管體制機(jī)制、行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督效力等方面的挑戰(zhàn)應(yīng)清醒認(rèn)識、準(zhǔn)確把握、妥善應(yīng)對”。其中，在互聯(lián)網(wǎng)銀行章節(jié)提出，互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)，系統(tǒng)內(nèi)生故障風(fēng)險(xiǎn)、外部攻擊風(fēng)險(xiǎn)等不斷升級，線上業(yè)務(wù)對于風(fēng)控理念、模式、流程等方面也提出了更高需求。
記者注意到，此次《辦法》征求意見稿中，在多個章節(jié)提出消費(fèi)者保護(hù)要求。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理，做到賣者盡責(zé)。二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時進(jìn)行了具體規(guī)定。三是要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)，應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實(shí)保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。四是嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。
然而值得注意的是，根據(jù)此次《辦法》征求意見稿定義，互聯(lián)網(wǎng)貸款是用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款?！昂唵蔚卣f，《辦法》中涉及的是商業(yè)銀行線上發(fā)放貸款，不是指P2P網(wǎng)貸。”中國銀保監(jiān)會有關(guān)工作人員補(bǔ)充說。
而長期處于監(jiān)管法外之地的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，卻一直存在著高利貸、砍頭息、暴力催收、逾期高罰金等一連串令大多數(shù)貸款人擔(dān)心與頭痛的問題，行業(yè)正常發(fā)展秩序遭到嚴(yán)重破壞。業(yè)內(nèi)人士表示，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，不僅需要監(jiān)管規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸企業(yè)也必須積極主動應(yīng)對，集整個行業(yè)之力，共同打造與推動P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。
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