近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。對比此前的條款不難發(fā)現(xiàn)，《辦法》給予了商業(yè)銀行更多自我管理空間。可以說，《辦法》的出臺，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)貸款的正門打開。近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、全流程線上自動運(yùn)作、較少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
此外，新冠肺炎的突然來襲迫使銀行業(yè)務(wù)開始向無接觸、線上化轉(zhuǎn)型，不少之前處于觀望狀態(tài)的中小銀行也在疫情環(huán)境下順勢開展線上業(yè)務(wù)。在這樣的背景下，《辦法》的出臺體現(xiàn)了監(jiān)管尊重行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展的態(tài)度，肯定了銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新意義。
當(dāng)然，在正視小額信貸移動化、科技化這一趨勢的同時，毋庸諱言，互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象也不少，在過去互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)管的情況下，實(shí)際操作中確實(shí)暴露出諸多問題。比如說貸款成本問題。一段時間以來，部分銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)，巧立名目、花樣翻新的各種收費(fèi)方式，大大推高了借款人的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)，有悖于“普惠”初衷，為輿論所詬病。
更為嚴(yán)重的問題則在于，一部分商業(yè)銀行放棄了自身的核心職能——風(fēng)險(xiǎn)管理，對合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足，甚至有銀行完全淪為貸款業(yè)務(wù)的單純資金提供方。這無疑也給整個商業(yè)銀行體系埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
我們在此次《辦法》中看到，針對上述情況，監(jiān)管也“留了后手”。比如，《辦法》要求與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)。同時，《辦法》重點(diǎn)從消費(fèi)類個人信用貸款授信設(shè)定限額、統(tǒng)一授信管理、貸款支付和資金用途管理、對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，對強(qiáng)化事中事后監(jiān)管等多個方面作出要求。
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