銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法來(lái)了！

繼今年1月份在業(yè)內(nèi)小范圍征求意見(jiàn)后，近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

具體來(lái)看，本次《意見(jiàn)稿》基本延續(xù)了此前小范圍征求意見(jiàn)版本的監(jiān)管思路。相比最早流傳的版本內(nèi)容，本次意見(jiàn)稿取消了聯(lián)合貸款模式下各方出資比例的硬性限制，增加了部分彈性指標(biāo)，同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范和約束銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作模式，明確要求銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理。（詳見(jiàn)：強(qiáng)監(jiān)管來(lái)襲！銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)再度征求意見(jiàn)，哪些機(jī)構(gòu)將受影響？）

主要的變化來(lái)自對(duì)單戶個(gè)貸授信額度上限的設(shè)置。意見(jiàn)稿第六條明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。而在此前流傳的版本中，這一上限數(shù)字為30萬(wàn)元。

“這體現(xiàn)了有關(guān)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款分類(lèi)監(jiān)管的指導(dǎo)思想?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，單戶個(gè)貸授信額度上限由30萬(wàn)調(diào)整為20萬(wàn)，并不能簡(jiǎn)單理解為對(duì)個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款的收緊。在他看來(lái)， 通過(guò)區(qū)分個(gè)人消費(fèi)貸與經(jīng)營(yíng)貸，實(shí)施更加精確的分類(lèi)監(jiān)管原則，對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展是極大利好。

個(gè)人消費(fèi)貸授信額度上限調(diào)整至20萬(wàn)

在此前的版本中，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的單戶個(gè)人信用貸款授信額度，被限制在30萬(wàn)元以下，同時(shí)，個(gè)人貸款期限不得超過(guò)一年。而在本次意見(jiàn)稿中明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

由30萬(wàn)調(diào)整為20萬(wàn)，是否意味著互聯(lián)網(wǎng)貸款的授信額度將有所收緊？

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，將互聯(lián)網(wǎng)貸款額度上限設(shè)定為20萬(wàn)，反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。

“就消費(fèi)用途而言，由于購(gòu)車(chē)、裝修等大額消費(fèi)必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬(wàn)的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費(fèi)需求。”薛洪言表示，大額消費(fèi)貸款的主要問(wèn)題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實(shí)中，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來(lái)，并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道，給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來(lái)很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬(wàn)，既能滿足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。符合監(jiān)管對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款“小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控”的基本原則。

松綁個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸授信

賦予銀行一定調(diào)整權(quán)

同時(shí)，對(duì)于單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限，本次意見(jiàn)稿進(jìn)一步“松綁”，賦予了銀行一定的授信額度調(diào)整權(quán)。

此處需要注意的是，在此前版本中，確定額度的標(biāo)準(zhǔn)為“根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗(yàn)”；而在本次意見(jiàn)稿中，相關(guān)描述調(diào)整為了“根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等”。

意見(jiàn)稿同時(shí)延續(xù)了此前的規(guī)定，要求銀行對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批，避免出現(xiàn)““一次授信、循環(huán)使用””。

“這是一個(gè)好事情，體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款分類(lèi)施策的思路?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款將會(huì)成為銀行信貸中重要的模式和組成部分。“不光是個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，針對(duì)小微企業(yè)的普惠金融類(lèi)經(jīng)營(yíng)性貸款也將越來(lái)越多的采用互聯(lián)網(wǎng)貸款形式?！?/p>

在這種情況下，如果仍舊采取“一視同仁”的監(jiān)管辦法，均以30萬(wàn)元的貸款額度進(jìn)行限制，顯然是不能夠適應(yīng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的未來(lái)發(fā)展方向。因此，本次意見(jiàn)稿最核心的部分在于對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了分類(lèi)。

而從整體來(lái)看，薛洪言表示，相比最早流傳的版本，此次征求意見(jiàn)稿并未就銀行與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控，順應(yīng)了整個(gè)消費(fèi)貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開(kāi)放的潮流，同時(shí)，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動(dòng)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡。