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最近，很多人的支付寶上的借唄悄然發(fā)生了變化，“借唄”一名改為“信用貸”。
別多想，改名之后的借唄，該還的錢也是需要還的，你的借款、查賬、還款均保持不變。
別看好像是改了個寂寞，但背后你的借唄或者說信用貸，將和原來有了很大的不同。
為什么改名？
支付寶方面是這么說的：
借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯示出金融機構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
根據(jù)借唄頁面顯示，信用貸是與螞蟻合作的金融機構(gòu)獨立為用戶提供的消費信貸服務(wù)，會展示消費信貸服務(wù)提供方，用戶的額度、利率等都是該金融機構(gòu)獨立審批的結(jié)果，用戶申請的貸款資金也由該金融機構(gòu)發(fā)放。
支付寶為什么要做品牌區(qū)分？讓我們把時間拉回到今年的6月份。
重慶螞蟻消費金融有限公司獲得重慶銀保監(jiān)局的批準開業(yè)，取代支付寶花唄和借唄的運營主體重慶螞蟻小微小貸和重慶螞蟻商誠小貸。
也就是說，從此花唄和借唄這類的信貸業(yè)務(wù)只能是屬于“螞蟻消費金融”里的產(chǎn)品，其他與螞蟻合作的金融機構(gòu)都不能再使用這兩個名稱。
今天“借唄”的品牌區(qū)分不是一時興起，而是準備已久。
至于原因，當(dāng)然是支付寶的順勢而為。
“槍打出頭鳥”
根據(jù)2020年螞蟻招股書的數(shù)據(jù)顯示，花唄和借唄年活用戶已達到5億。
花唄和借唄作為消費金融產(chǎn)品，使用上基本沒多大門檻，成為很多年輕人特別是在校大學(xué)生第一次使用信貸產(chǎn)品的選擇。
花唄和借唄，使用的是明天的錢，來滿足今天的消費。
這個“明天的錢”又是哪里來的？當(dāng)然是通過花唄集合借唄來的。
那花唄和借唄的錢又是哪里來的？借唄呢，是和螞蟻合作的金融機構(gòu)提供的資金，那花唄的錢，在這之前都是重慶螞蟻小微小貸提供的。
問題又來了，重慶螞蟻小微小貸的錢又是哪來的？
有個重要途徑是資產(chǎn)證券化（ABS）。
所謂的資產(chǎn)證券化，是將未來的能夠取得的現(xiàn)金的權(quán)利在當(dāng)下貼現(xiàn)，使當(dāng)下能夠獲得最大程度的現(xiàn)金。
具體來說，你通過螞蟻花唄借的錢，都會被螞蟻打包成債券交易項目，掛在交易所上公開發(fā)行籌集資金。
通過這種途徑，可以讓金融公司可以以較小成本迅速獲得資金，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻ABS規(guī)模高達7286億。
但不是說規(guī)模越高就越好，歸根結(jié)底這是通過“透支”未來獲得的資金，一旦情況不好，借的錢還不上，就會出現(xiàn)壞賬。
因此需要去杠桿。
這個詞，我們也聽了很多次，但什么是杠桿？
通俗地來說，就是借未來的錢辦現(xiàn)在的事，用未來的錢撬動現(xiàn)在所要辦的事情，比方說個人貸款買房，企業(yè)貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模。
利用高杠桿可以有效地促進社會生產(chǎn)效益的提高，但高杠桿就像是前面說的，是用未來的錢滿足當(dāng)下的事情，但如果杠桿過高，就會導(dǎo)致風(fēng)險太大，具有不可控性。
所以這些年我們國家一直在去杠桿。
在前段時間，螞蟻花唄、借唄合計180億的ABS發(fā)債計劃被否，就是螞蟻降杠桿的一小步。
說回借唄這事，無論是重慶螞蟻消費金融有限公司的成立還是此次借唄更名，都是螞蟻金融被納入全面監(jiān)管的重要一步。
在此前，花唄和借唄屬于支付寶生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的金融產(chǎn)品，門檻低，支付寶也具有很大的獨立自主的決定權(quán)，現(xiàn)在被納入了金融機構(gòu)的監(jiān)管，花唄和借唄接入了征信系統(tǒng)之中，這一定程度上也是對過度消費未來金錢的風(fēng)向的一種打擊。
因此，可以看到現(xiàn)在花唄和借唄不再新增對大學(xué)生的開放，大學(xué)生用戶對花唄的授信控制在1000元以內(nèi)。
前面黑馬說過，改名后的借唄，將會迎來很大的不同，這個不同不是說我們不能再使用借唄或者花唄，而是讓我們能夠?qū)Α斑^度消費”的消費觀克制一些。
最后黑馬想說一句：
為欲望買單一時爽，但被欲望主導(dǎo)的人，終究會被欲望所吞噬。