為了掩蓋壞賬率，行業(yè)中最直接的辦法，就是把分母做大，擴(kuò)大規(guī)模，增加用戶(hù)量，壞賬就洗小了。
壞賬率就如行業(yè)的痔瘡，讓人痛苦不堪，卻不可言說(shuō)。
從金融誕生開(kāi)始，壞賬率從來(lái)就是伴生物，無(wú)法擺脫。
流量先起來(lái)，接下來(lái)，只需收緊風(fēng)控，通過(guò)風(fēng)控模型的迭代，一點(diǎn)點(diǎn)降低壞賬率，最終也能成為行業(yè)巨頭。在金融史上，并不缺乏這樣的崛起案例。
因此，壞賬率過(guò)高的玩家們，唯一的活路，就是急速融資，將規(guī)模做大；或用新用戶(hù)的資金，填補(bǔ)壞賬率漏洞。
卻不是所有平臺(tái)，都可以迅速規(guī)模做大，運(yùn)營(yíng)、獲客、傳播、融資，一項(xiàng)技能都不可少。在這個(gè)過(guò)程中，一些玩砸的，就出現(xiàn)了崩盤(pán)、跑路或失蹤。
“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)玩家來(lái)說(shuō)，前三年，確實(shí)是流量重于風(fēng)控”，戴樂(lè)稱(chēng)，行業(yè)都要經(jīng)歷一個(gè)崛起、繁榮再到洗牌的過(guò)程。
前兩年，互金圈的核心訴求，是做流量；今年，監(jiān)管收緊，核心需求變成“合規(guī)”。
戴樂(lè)預(yù)測(cè)，明后年，風(fēng)控真正的風(fēng)口才會(huì)到來(lái)——那時(shí)候，行業(yè)格局初現(xiàn)，結(jié)束草莽時(shí)代，金融的核心，才可回歸。
3、摸著石頭過(guò)河
盡管在行業(yè)中，大家預(yù)判未來(lái)風(fēng)控的地位，將得到提升。
這卻“談何容易”。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，絕對(duì)具有“中國(guó)特色”。
一位在韓國(guó)和日本從事多年風(fēng)控研究的老專(zhuān)家，一年前被中國(guó)某互聯(lián)網(wǎng)金融公司邀請(qǐng)回國(guó)。下飛機(jī)時(shí)，左擁右簇，意氣風(fēng)華。
老教授在中國(guó)搭建風(fēng)控模型，實(shí)踐了大半年，卻尷尬地發(fā)現(xiàn)，他在日韓的那套經(jīng)驗(yàn)，在中國(guó)完全走不通。
半年后，老專(zhuān)家黯然離開(kāi)中國(guó)，他再次登上飛機(jī)準(zhǔn)備離開(kāi)時(shí)，還一直在念叨：“為何那么多用戶(hù)就是來(lái)騙錢(qián)的？騙就騙了，為何公司內(nèi)部的人和外面的人勾結(jié)起來(lái)騙？”
劉華年曾和國(guó)外諸多風(fēng)控專(zhuān)家溝通，發(fā)現(xiàn)將發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)控模型，直接照搬中國(guó)，根本不可能。
“想在中國(guó)做消費(fèi)金融，第一件事，你要防欺詐”，樂(lè)信集團(tuán)創(chuàng)始人肖文杰舉了一個(gè)例子，曾經(jīng)他有一個(gè)同事，出來(lái)做一個(gè)借款產(chǎn)品，上個(gè)月開(kāi)門(mén)，下個(gè)月就關(guān)門(mén)，壞賬率高達(dá)80%，全部被黑產(chǎn)和騙貸的人“吸干凈”。
業(yè)內(nèi)多位專(zhuān)家曾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控，60%，來(lái)自反欺詐，且大部分來(lái)自于內(nèi)控。
這就是中國(guó)特色，大量的欺詐人員存在，將互金平臺(tái)當(dāng)成肥肉，見(jiàn)縫就鉆，無(wú)孔不入；而更為嚴(yán)苛的現(xiàn)狀是，大部分的欺詐，來(lái)自于平臺(tái)和欺詐人員的內(nèi)部勾結(jié)。
而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型，在互聯(lián)網(wǎng)金融圈，也不能按部就班。
劉華年總結(jié)原因，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展多年，跑完了經(jīng)濟(jì)周期，模型得到驗(yàn)證。
而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也就幾年，一個(gè)風(fēng)控模型的跑完，需要2到3年的驗(yàn)證周期，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展太快，“要急速迭代風(fēng)控模型，才能適應(yīng)發(fā)展”。
前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控現(xiàn)狀，大家跌跌撞撞，摸著石頭過(guò)河。
如果說(shuō)，金融的命門(mén)是風(fēng)控，那么風(fēng)控的命門(mén)，就是數(shù)據(jù)和模型。
目前，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)同質(zhì)化極為嚴(yán)重，真正有特色的數(shù)據(jù)，集中在幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司手中：比如，擁有用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)的阿里和京東，擁有社交數(shù)據(jù)的騰訊。
作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，BAT和京東對(duì)于自己的數(shù)據(jù)都極為愛(ài)惜，其他機(jī)構(gòu)想要獲取，幾無(wú)可能。因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控，必須先破解頭號(hào)難題——數(shù)據(jù)孤島。
上月，京東金融宣布與美國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)公司ZestFinance成立合資公司ZRobot。ZRobot的CEO喬楊提出了一個(gè)打破數(shù)據(jù)孤島的方案。
“各家都對(duì)自己的數(shù)據(jù)資源特別保護(hù)，把數(shù)據(jù)共享到第三方？沒(méi)有人愿意干，即便央行牽頭也不可能，”喬楊稱(chēng)，這就是業(yè)內(nèi)的現(xiàn)狀，所有人都將數(shù)據(jù)視為“核心資產(chǎn)”。
喬楊想到一個(gè)破解之法，對(duì)方有數(shù)據(jù)，ZRobot有技術(shù)，不如把數(shù)據(jù)就放在對(duì)方本地，他們輸出技術(shù)，“聯(lián)合建模”。
形成的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，除了合作伙伴可以用于自身風(fēng)控外，也可輸出給其他數(shù)據(jù)應(yīng)用方?！霸谶\(yùn)用上，無(wú)需輸出數(shù)據(jù)，只輸出結(jié)果，不用擔(dān)心數(shù)據(jù)外泄問(wèn)題”，喬楊舉了一個(gè)例子，他們和一家汽車(chē)金融平臺(tái)合作，對(duì)方有汽車(chē)金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，他們聯(lián)合建立針對(duì)汽車(chē)金融的風(fēng)控模型，再將這個(gè)模型往外輸出。
至于風(fēng)控模型，喬楊認(rèn)為，從規(guī)則到模型，就相當(dāng)于從二維到三維，絕對(duì)不是簡(jiǎn)單達(dá)成的，這其中，專(zhuān)業(yè)技術(shù)必不可少。
ZRobot推出的“漫網(wǎng)”技術(shù)，就是用技術(shù)建模的一個(gè)有趣嘗試。“實(shí)際上，現(xiàn)在騙貸大多是團(tuán)伙作案，他們與黑名單上的人，多少會(huì)有一些聯(lián)系”，喬楊稱(chēng)。
漫網(wǎng)技術(shù)去神秘化后，其實(shí)是通過(guò)多維度數(shù)據(jù)，獲取一個(gè)用戶(hù)的多度關(guān)系網(wǎng)，比如說(shuō)，找到這個(gè)用戶(hù)的好友的好友的好友，從而尋找背后的深度關(guān)聯(lián)。
劉華年對(duì)此也提出了同樣的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，風(fēng)控絕對(duì)不是簡(jiǎn)單的規(guī)則，而是一套完整技術(shù)，是貸前貸中貸后一系列能力的組合。
“一家互金企業(yè)能活多久，走多遠(yuǎn)，完全在于他的風(fēng)控迭代速度和風(fēng)控技術(shù)的提升”，劉華年提出，風(fēng)控模型的不斷迭代，及時(shí)修補(bǔ)漏洞也至關(guān)重要，如此才能將薅羊毛者和騙貸者擋在門(mén)外。
金融恐怕不是活得多轟轟烈烈，而在于活得長(zhǎng)長(zhǎng)久久——?jiǎng)e人都死了，自己還活著。這是場(chǎng)漫長(zhǎng)的奔跑，決定能跑多遠(yuǎn)的，恰恰就是風(fēng)控。
互聯(lián)網(wǎng)金融，到底是互聯(lián)網(wǎng)重要？還是金融重要？
歷史和時(shí)間給出的答案，恐怕是后者。（一本財(cái)經(jīng)）