信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1）操作風(fēng)險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2）操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人，住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批，又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。一是對于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險，考察擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2，市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線?？蛻艚?jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標(biāo)識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險管理的三個層面，形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制，形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統(tǒng)

作為信貸風(fēng)險經(jīng)理,如何防范風(fēng)險

首先是道德風(fēng)險，其次是貸前審查風(fēng)險，第三是貸中評估風(fēng)險，第四是貸后管理風(fēng)險。

銀行貸款風(fēng)險的防范措施有哪些

銀行貸款風(fēng)險的防范措施：加強準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；加強預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性；加快信貸調(diào)整。由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；加強貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險；要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。

如何防范信貸道德風(fēng)險

先通過查證信的方式，了解借款人，在和借款人當(dāng)面聊天以及通過他身邊的人了解他的人品，等等問題，就可以判斷其怎么樣？

道德風(fēng)險的化解措施

1、 建立相關(guān)立法制度?！靶?，國之寶也，民之所憑也?！苯⑿庞皿w系的直接結(jié)果之一就是逐漸消滅道德風(fēng)險發(fā)生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應(yīng)的 意識形態(tài)領(lǐng)域教育基礎(chǔ)之上，另一方面更要建立相關(guān)立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風(fēng)險犯罪，尤其是發(fā)生在金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險犯罪，這才是根本?？上驳氖?，“十五大”已把建立信用體系放在視野之內(nèi)并列為當(dāng)前的重要工作之一。2、提高銀行內(nèi)部經(jīng)營人員的風(fēng)險意識。截至目前，我國尚未發(fā)生重大的金融風(fēng)暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經(jīng)濟的破壞性并不大，因此國內(nèi)金融從業(yè)人員沒有真正意識到金融風(fēng)險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經(jīng)營管理中，對金融風(fēng)險的利益的驅(qū)使是道德風(fēng)險出現(xiàn)的重要原因防范沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風(fēng)險。未雨稠繆，防范道德風(fēng)險首先應(yīng)從提高銀行內(nèi)部風(fēng)險意識做起，這是 基礎(chǔ)。3、提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)見性及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度。目前各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數(shù)據(jù)和損失覆蓋數(shù)據(jù)，缺乏充分的返回檢驗結(jié)果，監(jiān)管難跟上，對信貸風(fēng)險的預(yù)警提示遠遠達不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，對道德風(fēng)險的防范也就難以企及。提高信貸不良資產(chǎn)界定的預(yù)定性及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的靈敏度則能有效防范和化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，以增強銀行防范風(fēng)險的能力。

如何防范基層銀行員工道德風(fēng)險

　　一、商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的層次分類與表現(xiàn)　　按照商業(yè)銀行所面臨的道德風(fēng)險可總括為如下三個層次：　　商業(yè)銀行決策層（如董事會成員）的道德風(fēng)險：在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，決策層個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，這是決策層仍然存在道德風(fēng)險的根本原因，具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等?！　∩虡I(yè)銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風(fēng)險：決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等?！　∩虡I(yè)銀行經(jīng)營層（如操作/執(zhí)行人員）的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等?！　《⑸虡I(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的控制　　我國銀行業(yè)的安全與發(fā)展不僅取決于建立起有效的銀行安全網(wǎng)，還取決于銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的有效控制。　　1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準(zhǔn)可從根本上降低商業(yè)銀行的內(nèi)部道德風(fēng)險特別是降低經(jīng)營層道德風(fēng)險，但僅由商業(yè)銀行通過加強員工的思想道德品質(zhì)教育，員工被動地接受職業(yè)道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防范或控制內(nèi)部道德風(fēng)險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學(xué)的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現(xiàn)銀行員工整體道德水平的提高，對于一家商業(yè)銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼于建立員工的企業(yè)歸屬感和工作自豪感，并通過長期不間斷的合規(guī)經(jīng)營理念的滲透和企業(yè)文化的培育，建立合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作的經(jīng)營觀念?！　?、建立健全各項規(guī)章制度。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營管理體制下，強有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險的最有效手段。要按照《金融機構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的規(guī)章制度。要全面建立內(nèi)部授權(quán)制度，增加內(nèi)部授權(quán)透明度；明確各授權(quán)崗位的業(yè)務(wù)操作程序；正確處理發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系，堅持內(nèi)控優(yōu)先原則，發(fā)展必須在規(guī)范的范圍內(nèi)發(fā)展；嚴格內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)，任何人、任何業(yè)務(wù)都必須處于內(nèi)控制度的控制下，任何情況下不能出現(xiàn)例外。　　3、建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現(xiàn)實情況是要實現(xiàn)決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，實現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長的路要走，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的產(chǎn)權(quán)－管理體制，對商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的控制才可能達到令人滿意的效果?！　?、建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。在這方面應(yīng)發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險?！　?、完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導(dǎo)致內(nèi)控失效，形成巨額風(fēng)險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現(xiàn)行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現(xiàn)行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)和程序，嚴把進人關(guān)。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質(zhì)；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責(zé)任審計制度及離任審計制度，任期責(zé)任審計結(jié)論及離任審計結(jié)論要真正成為人事考察的重要依據(jù)，改變?nèi)纹谪?zé)任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現(xiàn)狀?！　?、下達合理的考核指標(biāo)?？己酥笜?biāo)的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利于銀行的長遠經(jīng)營目標(biāo)，不能誤導(dǎo)各級經(jīng)營管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營規(guī)模當(dāng)然是十分重要的，但作為決策層絕不應(yīng)過于強調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營規(guī)模掩蓋一切，否則可能對管理層和經(jīng)營層傳達錯誤信息，以增加風(fēng)險為代價，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險的增加。要減少考核指標(biāo)制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎(chǔ)上建立起以利潤、不良資產(chǎn)控制為主，業(yè)務(wù)規(guī)模為輔的考核指標(biāo)，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實現(xiàn)長期利潤最大化?！　?、建立合理的獎懲制度并嚴格執(zhí)行。目前特別要盡快建立并嚴格執(zhí)行對違規(guī)經(jīng)營及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，在追究直接責(zé)任人員責(zé)任的同時也要追究單位領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任，以提高領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心，徹底改變國內(nèi)各商業(yè)銀行在這方面的落后現(xiàn)狀。

如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題

發(fā)送信號 （比如可以簽訂合約.提升機會成本（比如高水平工資，可以將保險當(dāng)作一種附帶利益，生活中有很多例子.建立信譽

作為一名郵政儲蓄從業(yè)人員聯(lián)系工作崗位,如何做從而有效地防范信貸道德風(fēng)險

　　防范信貸道德風(fēng)險必須從抓信貸人員教育做起，要建立信貸人員教育的長效機制，金融機構(gòu)要吸取信貸道德風(fēng)險案件的教訓(xùn)，提前著手，防范于未然，把信貸道德風(fēng)險防范工作擺上重要議事日程，把信貸人員的思想教育工作作為防范信貸道德風(fēng)險工作的首要任務(wù)來抓，要經(jīng)常組織信貸人員深入學(xué)習(xí)政治理論，法律法規(guī)和各項信貸規(guī)章制度，深入開展人生觀、價值觀、職業(yè)道德教育，同時要進行法制教育和警示教育活動，從正反兩個方面進行教育，從而提高信貸人員素質(zhì)，使信貸人員端正思想，自覺遵紀守法、敬業(yè)愛崗，廉潔奉公、盡職盡責(zé)，增強信貸人員自覺防腐抗變的能力和信貸道德風(fēng)險防范意識?！　?、強化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任意識，加強對信貸管理部門領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督與管理力度　　信貸工作管理好不好，關(guān)鍵在領(lǐng)導(dǎo)。之所以這樣說，是因為在現(xiàn)實工作當(dāng)中，金融機構(gòu)各級分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)往往在信貸管理中具有一定的決策權(quán)。如果分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)思想端正，廉潔自律，那么他不僅會帶頭嚴格堅守各項信貸政策法規(guī)，抵制信貸管理領(lǐng)域的不正之風(fēng)，而且還會時刻監(jiān)督下屬是否嚴格遵守信貸規(guī)章制度，貸款發(fā)放是否符合流程規(guī)定。相反，如果分管信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)自身思想腐化，經(jīng)不起金錢或其它方面的誘惑，那么他就會置國家信貸方針政策、法律法規(guī)于不顧，利用手中權(quán)力干預(yù)甚至指使下屬違反法規(guī)來發(fā)放本不該發(fā)放的貸款，而通過這種渠道發(fā)放的貸款往往金額和潛在風(fēng)險較大。因此，要把防范領(lǐng)導(dǎo)信貸道德風(fēng)險當(dāng)作第一要務(wù)來抓?！　?、不斷完善信貸管理機制，嚴密貸款操作流程　　盡管發(fā)生信貸風(fēng)險的根本原因在人，但同時也說明金融機構(gòu)的信貸管理制度與貸款機制還存在一定缺陷。因此，金融機構(gòu)要在不斷總結(jié)信貸道德風(fēng)險案件教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，找出存在的漏洞，并回過頭來不斷創(chuàng)新和完善貸款機制，重新修訂那些在日常信貸操作與管理過程中仍在使用的制度、管理辦法和相關(guān)規(guī)定，力求科學(xué)、嚴密，讓那些別有用心的信貸人員根本沒有漏洞可鉆，使約束機制發(fā)揮到極致?！　?、加大心理震懾作用　　信貸道德風(fēng)險屢糾屢犯的一個重要原因，還在于金融機構(gòu)對違規(guī)發(fā)放貸款的人員處理不嚴。一旦信貸道德風(fēng)險行為被發(fā)現(xiàn)，通常采取的做法有：通報批評、在崗清收、調(diào)離原崗，給予的較重處分是離崗清收或免職，以上述方式處理當(dāng)事人，與他給國家與單位造成的巨大損失之間遠遠不成正比，這也就不足以在信貸人員內(nèi)心深處產(chǎn)生巨大的震懾作用，使之徹底打消不正當(dāng)念頭?！　?、加大信貸道德風(fēng)險責(zé)任追究力度　　在防范信貸道德風(fēng)險過程中，加強信貸人員思想道德教育固然重要，但要解決問題，僅靠思想教育還是遠遠不夠的。在加強人員教育的同時，還必須加大對信貸道德風(fēng)險當(dāng)事人的責(zé)任追究力度。金融機構(gòu)在貸款管理過程中要建立貸款終身責(zé)任制，對已調(diào)離或已退休的貸款責(zé)任人也要追究，這樣就促使信貸人員在放款時就嚴格告誡自己必須循規(guī)蹈矩，否則受制終身，從而使其在信貸管理各個環(huán)節(jié)自覺嚴加防范，慎之又慎，主動采取有效措施避免人為失誤帶來的貸款風(fēng)險。此外，還應(yīng)采取一些新的追究形式，如在給予責(zé)任人處分的同時，對責(zé)任貸款當(dāng)事人采取罰款、包賠措施等，通過處分與經(jīng)濟處罰最終來防范信貸道德風(fēng)險。

如何做好農(nóng)發(fā)行信貸管理重點工作

（二）嚴把貸款審查關(guān)。一是政策風(fēng)險審查。應(yīng)了解、預(yù)測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家的宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，以及政策趨勢可能對貸款帶來的影響。二是企業(yè)自身狀況風(fēng)險審查。應(yīng)審查借款申請人的財務(wù)和市場風(fēng)險，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防范道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。三是貸款擔(dān)保風(fēng)險審查。要審查第二還款來源的實現(xiàn)可能性，審查保證人的保證主體資格和擔(dān)保代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實現(xiàn)性。四是操作風(fēng)險審查。應(yīng)掌握貸款經(jīng)辦人員是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，是否具有相應(yīng)的風(fēng)險決策能力等。（三）改革貸審會構(gòu)成。一是進一步充實貸審委人員。貸審會成員除吸收行內(nèi)職能部門和業(yè)務(wù)骨干人員外，還可以根據(jù)工作需要，從社會聘請有關(guān)法律、審計、工程、項目評估等方面的專家為咨詢?nèi)藛T。二是逐步引入貸審委考核和退出機制。在事后對貸審會成員表現(xiàn)進行評估和考核，提高貸審會的工作質(zhì)量。三是探討構(gòu)建貸款網(wǎng)上審查、審批平臺，提高審貸效率。（四）推行分級授權(quán)、分類授信的貸款管理制度。一是結(jié)合內(nèi)控評級對省級分行實行分級授權(quán)管理。設(shè)置內(nèi)控等級量化評價指標(biāo)，定期對省級分行進行內(nèi)控等級評定。依據(jù)內(nèi)控等級合理確定貸款審批權(quán)限，各省級分行可在授權(quán)范圍內(nèi)直接辦理各項貸款的審批事宜；二是根據(jù)企業(yè)信用等級、產(chǎn)業(yè)傾斜度和行業(yè)風(fēng)險等情況對客戶分類，實行分類授信管理三是分級授權(quán)與分類授信相結(jié)合。分類授信應(yīng)建立在分級授權(quán)的基礎(chǔ)上，在實際工作中若出現(xiàn)由于銀行內(nèi)控級別降低，授權(quán)額度小于授信額度的情況，應(yīng)從控制風(fēng)險的角度出發(fā)，優(yōu)先執(zhí)行分級授權(quán)，以確保貸款安全四是建立授信業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，對授信業(yè)務(wù)全過程進行持續(xù)監(jiān)控，及時、真實提供授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對授信風(fēng)險與收益情況進行綜合評價。（五）進一步加強信貸從業(yè)人員的管理。應(yīng)制定切實可行的培訓(xùn)計劃，加大培訓(xùn)力度，提高干部職工業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。同時，應(yīng)進一步制定信貸從業(yè)人員工作制度和管理辦法，規(guī)范從業(yè)資格，有效控制道德風(fēng)險、操作風(fēng)險。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)營銷的實際，遵循現(xiàn)代銀行客戶經(jīng)理制度的內(nèi)在規(guī)律，實行客戶經(jīng)理制。

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1）操作風(fēng)險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2）操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人，住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批，又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。一是對于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險，考察擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2，市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線?？蛻艚?jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標(biāo)識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險管理的三個層面，形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制，形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統(tǒng)

金融風(fēng)險的特征

金融風(fēng)險指的是與金融有關(guān)的風(fēng)險，包括在金融活動中所產(chǎn)生的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、作業(yè)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、法律法規(guī)或政策風(fēng)險、人事風(fēng)險等與金融相關(guān)的風(fēng)險。

金融風(fēng)險都包括哪些類型

一、結(jié)構(gòu)失衡使風(fēng)險集中由于我國資本市場、中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上長期處于絕對支配地位。一方面，居民除了將錢存入銀行外，缺乏其他有效投資渠道，加之教育、醫(yī)療和社保等改革帶來的謹慎性預(yù)期，使得邊際儲蓄率不斷提高，居民儲蓄率居高不下。二、金融與財政風(fēng)險放大在漸進改革過程中，財政與金融之間風(fēng)險隔離機制一直沒有建立。一方面，金融風(fēng)險向財政轉(zhuǎn)移。由于缺乏制度性規(guī)范，央行資金運用存在明顯的財政化傾向，巨額再貸款難以收回。另一方面，財政風(fēng)險轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。三、非正規(guī)金融龐大成隱患多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難，被迫尋求非正規(guī)金融渠道。中國非正規(guī)金融的規(guī)模據(jù)估計已接近正規(guī)金融的1/3。四、機制轉(zhuǎn)化中的風(fēng)險突出銀行業(yè)風(fēng)險集中，資產(chǎn)質(zhì)量總體堪憂。我國銀行業(yè)競爭不足，公司治理薄弱，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差，財務(wù)風(fēng)險普遍存在。其次，證券業(yè)隱含巨大金融風(fēng)險。證券公司收入結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)質(zhì)量不高，流動性明顯不足，累積風(fēng)險嚴重，一批證券公司已處于嚴重資不抵債局面。五、資本管制有效性弱化資本項目管制有效性嚴重弱化導(dǎo)致大規(guī)模的不正常資本流動。第一，假外資的尋租性流入。自2001年以來，資本凈流入迅猛增長。六、人民幣匯率機制的損失人民幣匯率機制的缺陷導(dǎo)致中國傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現(xiàn)出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并進一步引發(fā)諸多突出問題。擴展資料：金融風(fēng)險的基本特征有以下幾個：（1）不確定性：影響金融風(fēng)險的因素難以事前完全把握。（2）相關(guān)性：金融機構(gòu)所經(jīng)營的商品—貨幣的特殊性決定了金融機構(gòu)同經(jīng)濟和社會是緊密相關(guān)的。（3）高杠桿性：金融企業(yè)負債率偏高，財務(wù)杠桿大，導(dǎo)致負外部性大，另外金融工具創(chuàng)新，衍生金融工具等也伴隨高度金融風(fēng)險。（4）傳染性：金融機構(gòu)承擔(dān)著中介機構(gòu)的職能，割裂了原始借貸的對應(yīng)關(guān)系。處于這一中介網(wǎng)絡(luò)的任何一方出現(xiàn)風(fēng)險，都有可能對其他方面產(chǎn)生影響，甚至發(fā)生行業(yè)的、區(qū)域的金融風(fēng)險，導(dǎo)致金融危機。參考資料來源：百度百科-金融風(fēng)險

信貸風(fēng)險的類型有哪些

1、操作風(fēng)險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。3、道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個步驟：申請準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當(dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險

什么是銀行信貸風(fēng)險？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險;市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險的特征是什么

（一）借款人風(fēng)險個人住房貸款的風(fēng)險最終來源于借款人不能按期還款。由于我國尚未建立起一套完整的個人資信評估體系，也沒有從事居民個人資信狀況調(diào)查評估的機構(gòu)，銀行很難對借款人做出客觀、公正的評價。（二）開發(fā)商經(jīng)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理失誤，造成其已銷售期房不能按時交業(yè)主使用，致使購房人與開發(fā)商發(fā)生爭執(zhí)或要求解除購房合約，而且往往很難在短時間內(nèi)得到解決。一旦出現(xiàn)這種情況，使用個人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶往往會暫停償還銀行貸款，從而將客戶與開發(fā)商之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。另外，開發(fā)商開發(fā)手續(xù)不完備，在尚未取得商品房預(yù)售許可證的情況下，銷售房產(chǎn)，回籠資金，造成所簽購房合同無效，從而波及借款合同的履行。（三）流動性風(fēng)險銀行負債期限較短，一般僅為幾個月，而個人住房貸款的期限大部分在l0年以上。當(dāng)前，中長期的個人住房貸款占消費貸款相當(dāng)大的比例。對銀行的資金流動影響越大，有可能給銀行的資金流動性帶來威脅。商業(yè)銀行個人住房貸款目前是國內(nèi)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，增勢迅猛，因此其風(fēng)險性較大。（四）管理風(fēng)險是指由于銀行管理出現(xiàn)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險如決策風(fēng)險、內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險、銀行客戶資源共享機制缺失等風(fēng)險。

簡述八大類銀行風(fēng)險的內(nèi)涵和特征

銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險八大類。1.信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險，是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。2.市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險四大類。3.操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風(fēng)險存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風(fēng)險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。5.國家風(fēng)險國家風(fēng)險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。國家風(fēng)險可分為政治風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險三類。國家風(fēng)險有兩個特點：一是國家風(fēng)險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風(fēng)險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風(fēng)險所帶來的損失。6.聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。7.法律風(fēng)險法律風(fēng)險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

銀行信貸風(fēng)險的定義。。。。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性

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世界銀行：世界銀行（ Word Bank ）是一個主要協(xié)調(diào)對發(fā)展中國家貸款和投資的國際金融組織。又名國際復(fù)興開發(fā)銀行，是聯(lián)合國的專門機構(gòu)。

信貸從業(yè)人員如何識別風(fēng)險和控制貸款風(fēng)險？

貸款在發(fā)放的過程當(dāng)中盡可能地不出風(fēng)險或少出風(fēng)險,使貸款質(zhì)量高、效益好,是金融審計這些年來所追求的目標(biāo)。通過這些年的金融審計發(fā)現(xiàn),貸款風(fēng)險是可以控制的(不包括不可抗力)。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等條件,還需要善于總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)、抓住關(guān)鍵細節(jié)。 貸款風(fēng)險的識別 案例:我們對某銀行審計,通過分析(數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗判斷)發(fā)現(xiàn)xx集團等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案,涉案金額20多億元,審計時貸款余額7億元,均為正常貸款,審計時有3億多元無法收回。其騙貸手法:一部分企業(yè)為貸款企業(yè),一部分企業(yè)為轉(zhuǎn)款企業(yè),一部分企業(yè)和個人使用貸款。審計時發(fā)現(xiàn)xx集團在以下幾個細節(jié)方面有如下特征:一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同,但股東基本相同,注冊地點多為一處;二是企業(yè)規(guī)模比較大,業(yè)績好,貸款額度大,但當(dāng)?shù)厝藢τ行┢髽I(yè)沒聽說過或不熟悉。三是經(jīng)營主業(yè)不突出,超范圍經(jīng)營,經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

怎樣降低信貸風(fēng)險措施

分析信貸風(fēng)險是加強信貸管理的前提和基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險包括內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險,其中內(nèi)部風(fēng)險起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險。 （一） 內(nèi)部風(fēng)險 1、素質(zhì)風(fēng)險。是指因信貸人員個人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險,信貸人員個人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風(fēng)險增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險。 2、程序風(fēng)險。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險變得不易控制,有時甚至加大風(fēng)險。 3、管理風(fēng)險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。 4、政策風(fēng)險。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實中,信貸業(yè)務(wù)有時很難與信貸政策變化相適應(yīng)。 （二） 外部風(fēng)險 1、經(jīng)營風(fēng)險。對于借款人來說,一旦貸款到手,主動權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風(fēng)險將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導(dǎo)致農(nóng)信社貸款的風(fēng)險。 2、中介風(fēng)險。一些會計師事務(wù)所、評估公司等中介機構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務(wù)狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實資料的誤導(dǎo)之下錯誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風(fēng)險。 3、行政風(fēng)險。農(nóng)信社作為非銀行性金融機構(gòu),雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾?但并不等于不受當(dāng)?shù)卣绊?有時受影響的程度還比較大。 4、誠信風(fēng)險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關(guān),還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。 二、 當(dāng)前信貸風(fēng)險形成的原因 （一）歷史原因。由于歷史和體制的原因，農(nóng)信社在長期經(jīng)營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農(nóng)行代為管理時，農(nóng)信社成了農(nóng)行的“小金庫”，人行代管時，又成為人行“自留地”。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實債務(wù)難，收回更難，已基本形成損失。 （二）管理體制的原因。農(nóng)信社自1994年和農(nóng)行脫鉤以來，雖然一直不停地進行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，管理體制相對落后,缺乏應(yīng)有的自我約束機制和風(fēng)險防范機制，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)管理成了“良心帳”，違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的需要。特別是近幾年，銀監(jiān)部門對信用社的風(fēng)險等級進行評定，好多信用社成為高風(fēng)險社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規(guī)模的擴大來掩蓋信用社的風(fēng)險，通過貸款規(guī)模的擴張稀釋不良資產(chǎn)，重經(jīng)營、輕管理，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款占比，但不良貸款總額并未取得實際下降，且在社會上形成了極壞的負面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識，沒有還款意識，甚至不愿還款。 （三）道德風(fēng)險嚴重。一是人員素質(zhì)低下引發(fā)的道德風(fēng)險。由于信用社從業(yè)人員多為近親繁殖，素質(zhì)相對較低，缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng)，又沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機制，因從業(yè)人員的職業(yè)道德而引發(fā)的信貸風(fēng)險愈演愈烈，成為農(nóng)信社信貸資金的最大風(fēng)險之一。二是信貸人員暗箱操作引發(fā)的道德風(fēng)險。在業(yè)務(wù)操作中，信貸人員不按規(guī)章制度辦事，放款的隨意性大，關(guān)系貸款、人情貸款嚴重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致“老實人貸不到款，貸到款的不是好人”的現(xiàn)象，一大批信譽不好、人品低劣的人成為信用社的“黃金客戶”；還有的信貸人員和貸戶相互勾結(jié)，沆瀣一氣，和貸戶通風(fēng)報信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發(fā)的道德風(fēng)險。信用社在選人用人上，缺乏科學(xué)考評機制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權(quán)的現(xiàn)象依然存在，一些善于鉆營的所謂“能人”走上了信用社的領(lǐng)導(dǎo)崗位。這些人將信用社的資金作為自己的“自留地”，放款隨意，熱衷于發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監(jiān)管，違規(guī)操作，主要表現(xiàn)為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發(fā)放貸款，真正的借款人一個字都沒有簽，一旦貸款形成風(fēng)險，無法維權(quán)。 （四）信貸風(fēng)險防范機制不健全。一是貸款的“三查”流于形式，貸前調(diào)查缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查有的其實就是社領(lǐng)導(dǎo)說了算，審貸小組形同虛設(shè)，貸后檢查更是流于形式，僅填制檔案時在貸后跟蹤表上簽個字了事，貸款放了以后，再無人過問。二是貸款擔(dān)保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現(xiàn)象時有發(fā)生。有些保證貸款實行夫妻互保、父子互保，聯(lián)保貸款實行父親貸款，兒子及妻子擔(dān)保或貸款人互相擔(dān)保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復(fù)多頭抵押，形成不應(yīng)有的貸款風(fēng)險。四是責(zé)任追究不到位。對信貸資金造成損失的責(zé)任人，信用社沒有嚴格的責(zé)任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責(zé)任人，上級管理部門不愿或不敢把他交到經(jīng)偵部門或司法部門，內(nèi)部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領(lǐng)導(dǎo)指使或授意下屬人員發(fā)放違規(guī)違紀貸款嚴重，造成大批貸款損失，一走了之，責(zé)任得不到追究，形成惡性循環(huán)。違法成本過低，無法形成有效的行業(yè)自律和他律機制，導(dǎo)致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機制。 （五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質(zhì)低下，不學(xué)法、不知法、不懂法。有的信貸員在發(fā)放貸款時，不知道如何防范風(fēng)險，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發(fā)生風(fēng)險時，無法優(yōu)先受償；有的在辦理質(zhì)押貸款時，不扣留質(zhì)物，不辦理質(zhì)押登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，或擅自把質(zhì)物退還本人，形成無效質(zhì)押；有的發(fā)放冒名貸款、假名貸款不認為是犯法，而認為不過是貸款違規(guī)……；清收過程中，不知道該如何維護信用社的債權(quán)，常常因貸款喪失訴訟時效而無法維權(quán)；等等現(xiàn)象體現(xiàn)出信貸人員法制觀念淡漠的本質(zhì)。 三、 商業(yè)銀行加強信貸風(fēng)險管理的對策 （一）強化信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 業(yè)務(wù)要發(fā)展,人才是關(guān)鍵。由于今天是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。目前，農(nóng)信社正處在改革的關(guān)鍵期和歷史轉(zhuǎn)型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當(dāng)成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業(yè)道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業(yè)和遵紀守法意識，為農(nóng)信社潛在的道德風(fēng)險和人為風(fēng)險上一把“安全鎖”。農(nóng)信社應(yīng)把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為重點，把一批業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平、職業(yè)素養(yǎng)較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓(xùn)力度，特別是加大法律知識的教育培訓(xùn)力度，使員工學(xué)法、知法、守法，增強遵章守規(guī)意識，實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，弱化“道德風(fēng)險”，防范經(jīng)濟案件的發(fā)生。因此,不僅要抓好崗前培訓(xùn),而且更要抓好在崗人員的繼續(xù)教育。培訓(xùn),也不能片面地理解為學(xué)歷教育“拿本本”,重點應(yīng)加強法律法規(guī)及具體操作規(guī)程的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。對基層一線的信貸從業(yè)人員,以實際操作技能的培訓(xùn)為主,教他們具體怎么辦,包括:調(diào)查報告怎么寫、項目貸款合不合格的標(biāo)準(zhǔn)及條件是什么、如何評定企業(yè)的信用等級、貸后檢查的內(nèi)容以及風(fēng)險評估等。 （二）規(guī)范信貸操作流程 規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分。在發(fā)放貸款時，要嚴格執(zhí)行《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，堅持貸款的“三查”制度，保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。貸前調(diào)查突出一個“準(zhǔn)”字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調(diào)查，嚴格審查擔(dān)保人、擔(dān)保公司的擔(dān)保資格和抵押物的變現(xiàn)能力，做到情況真實，數(shù)字準(zhǔn)確，責(zé)任明確，從源頭上防范貸款風(fēng)險；貸中審查突出一個“穩(wěn)”字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，經(jīng)貸審會研究后發(fā)放，貸審會要充分發(fā)揮審貸職責(zé)，每個成員都要實事求是地發(fā)表貸與不貸地意見，決不能只看領(lǐng)導(dǎo)的眼色，違心地發(fā)表意見，對貸款發(fā)放不符合規(guī)定要求或手續(xù)不全的堅決拒批，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸后檢查突出一個“狠”字，要強化貸后管理，貸款發(fā)放后，信貸員要勤跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發(fā)放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。 （三）建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險識別預(yù)警機制 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況,加強信貸風(fēng)險搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,提高信貸風(fēng)險分析的技術(shù)含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風(fēng)險。二是發(fā)揮信用社同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用信用社之間的競爭，采取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握政府職能部門對企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風(fēng)險，并提出防范措施，做好防范工作。 （四） 開展科學(xué)的貸款組合管理

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1）操作風(fēng)險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2）操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人，住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批，又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。一是對于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險，考察擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2，市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線?？蛻艚?jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標(biāo)識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險管理的三個層面，形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制，形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統(tǒng)

信貸風(fēng)險的類型有哪些

1、操作風(fēng)險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。3、道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個步驟：申請準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦?dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險

什么是銀行信貸風(fēng)險？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險;市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

銀行信貸風(fēng)險的定義。。。。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性

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世界銀行：世界銀行（ Word Bank ）是一個主要協(xié)調(diào)對發(fā)展中國家貸款和投資的國際金融組織。又名國際復(fù)興開發(fā)銀行，是聯(lián)合國的專門機構(gòu)。

信貸風(fēng)險的分析有哪些

信用貸的風(fēng)險分析首先是借款人資質(zhì)，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風(fēng)控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工，另外就是喜歡組織團辦，團體辦理不容易出現(xiàn)違約。

銀行貸款風(fēng)險有哪些

貸款的風(fēng)險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來源：百度百科--貸款

信貸風(fēng)險釋放是什么意思？

也就是有風(fēng)險的貸款，風(fēng)險冒出來了?；蛘哒f貸款本息還不上了。

信貸風(fēng)險的概念

信貸風(fēng)險，是債務(wù)人因無力清償債力出現(xiàn)的風(fēng)險。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風(fēng)險。為了避免或減少貸款風(fēng)險，提高銀行經(jīng)濟效益，銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法，同時也需要加強貸款過程的內(nèi)部控制，通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度，防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。

信貸風(fēng)險的防控措施有哪些

2、加強預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1）操作風(fēng)險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2）操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人，住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批，又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。一是對于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險，考察擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。　　充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2，市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標(biāo)識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險管理的三個層面，形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制，形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統(tǒng)

p2p網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險控制需用到什么理論

風(fēng)險：容易形成資金池，必須要有嚴格的風(fēng)控模型，遇見不誠實的平臺，也很容易在線上造假，并且一定要用第三方托管的形式來做，這樣可以增加造假成本，有效的避免假資料。2、 車貸業(yè)務(wù)：特點是車輛抵押或質(zhì)押貸款，額度不大，抵押物變現(xiàn)快，周期短等（適合大部分投資者選擇）風(fēng)險：逾期率嚴重，一般地區(qū)3000萬待收基本是極限（如果全國有多地門店的情況除外），注意抵押手續(xù)齊全。協(xié)議，借據(jù)，收條，二手車買賣協(xié)議（二手車買賣協(xié)議最好用當(dāng)?shù)剀嚬芩臉颖荆?， 以及相關(guān)大綠本， 行駛證等等。抵押需要加GPS和全險。3、房貸業(yè)務(wù)：特點是金額相對較大，變現(xiàn)慢，抵押物為不動產(chǎn)，俗稱不還錢就賣房子風(fēng)險：注意的是借款人是否有多次抵押，俗稱一押，二押， 可以在當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)局提檔。是否唯一住房， 夫妻簽字，老人兒童，是否有之前的租賃，城市房子是否好賣，以及所有房貸最要命的問題就是變現(xiàn)慢。（萬一發(fā)生借款人違約還不上利息和借款，可能導(dǎo)致投資者無法快速收回本金和收益）4、基金拆分：特點是永遠不會跑路，盈虧自負，有可能一夜暴富，標(biāo)量嚴重不穩(wěn)定風(fēng)險：大拆小的合規(guī)性，但是只違規(guī)不違法，不同于P2P，所以即使政策不允許，資金不會有傷害。注意分散多個標(biāo)的投標(biāo)，注意根據(jù)承受能力選擇分級基金。5、 融資租賃：特點是周期長，金額大小不一，一般有融資租賃公司合作。風(fēng)險： 最大風(fēng)險是行業(yè)風(fēng)險， 設(shè)備一般在使用時值錢，變賣抵債的時候就不值錢。容易出現(xiàn)自融，要選擇好的融資租賃公司。6、票據(jù)貼現(xiàn)：特點是流通快，有假票風(fēng)險，政策風(fēng)險，安全度高，收益率特低風(fēng)險：如果是倒票，那必然形成資金池，包括無風(fēng)險套利。注意假票據(jù)，融通時候的背書清晰，如果是票據(jù)質(zhì)押，需要定期去查票，且利率超低。7、銀行過橋：特點是速度快，收益高，容易形成資金池，過橋天數(shù)很難把握風(fēng)險：同樣容易形成資金池，周期難控制，銀行容易卡貸，很難判斷平臺與銀行關(guān)系好壞，小額看分行，大額看總行，總行的關(guān)系平臺碰不到。8、 供應(yīng)鏈金融：特點是周期短，流動性好，容易形成自融，行業(yè)目前不成熟風(fēng)險：類似自融，但是又不是自融，行業(yè)單一，抵押物的價值波動，應(yīng)收賬款的是否能準(zhǔn)時收回。9、保理業(yè)務(wù)：特點是一般有保理商托底，類似產(chǎn)業(yè)鏈金融，需要一定的風(fēng)控能力風(fēng)險：應(yīng)收賬款是否真實，是不是偽造的合同。重復(fù)抵押風(fēng)險（銀行保理不會，商業(yè)保理會），需對保理公司做一定的金額限制。10、銀行委貸：特點是手續(xù)繁瑣，壞賬率不高，業(yè)務(wù)大面積擴張難。風(fēng)險：依舊是借貸，依然會有還不起的可能。放款時間慢，慢到極致，所以不太符合P2P的快速原則。平臺不太容易擴張。11、大額信貸：特點是需要非常嚴格的風(fēng)控，額度大，并不太適合P2P風(fēng)險：大額信貸的風(fēng)險對于目前P2P來說是極高的，主要是單筆杠桿比的問題，P2P需要墊付，所以大額墊付是很困難的。12、配資業(yè)務(wù)：特點是安全度高，流動性分為信托端差，直配端好，目前被禁止。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的三種風(fēng)險

第一是經(jīng)營不善，導(dǎo)致收入不能覆蓋成本，平臺無法存續(xù)，因為P2P作為平臺收取的是兩塊收入，一塊是根據(jù)達成交易的收入的一定比例，另外一塊是會員費。P2P的支出是經(jīng)營平臺所需要的一系列費用，如果平臺的交易不活躍，收入不能覆蓋收益也很正常，但是這種風(fēng)險是經(jīng)營者自身的風(fēng)險，理論上不會波及到交易主體。第二則是交易機制設(shè)計不合理所導(dǎo)致的出資人信用判斷出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致壞賬出現(xiàn)，從而受到損失，交易機制的設(shè)計是P2P的核心點，一個良好的交易制度的設(shè)計，是可以避免很多風(fēng)險點出現(xiàn)的。例如通過對借款人的各項真實性審核的機制，借貸周期的時間限定，交易風(fēng)險賠償制度的設(shè)計，甚至是利息制度的設(shè)計，還有集中撮合制度，等等各項制度的創(chuàng)新設(shè)計，在國外甚至有人際關(guān)系信用制度的量化設(shè)計，都進行應(yīng)用到平臺上來，從而進行大幅度拉低交易壞賬的出現(xiàn)，但是任何交易機制都會存在缺陷，只能在長期實踐中，不斷發(fā)展和優(yōu)化，這個其實是出資人自身該承擔(dān)的風(fēng)險，而平臺也要不斷的去優(yōu)化這種設(shè)計，成就平臺的核心競爭力。第三點其實是道德層面的問題，平臺是否會存在利用交易機制設(shè)計的漏洞，人為的進行騙貸活動，由于交易數(shù)據(jù)、信用審核的權(quán)限都放在平臺手里，出資人卻不能有效審核這些信息，也無從判斷真假，那么處于的地位就非常的不利地位，很容易就讓P2P走入歧途。詐騙等一系列惡性事件就很容易產(chǎn)生。尤其在一些集中撮合交易方式的平臺上，就更容易產(chǎn)生這種情況。隨著經(jīng)濟形式惡化，很多不具備公信力的P2P，應(yīng)該在這方面會不斷的發(fā)酵，應(yīng)該還是會有惡劣的事情出現(xiàn)。

什么是銀行信貸風(fēng)險？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險;市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險;市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2，市場風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線?？蛻艚?jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標(biāo)識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險管理的三個層面，形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制，形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統(tǒng)