眾所周知：公積金貸款利率低于同期商業(yè)銀行貸款利率，也低于同期商業(yè)銀行存款利率。住房商貸是可以轉(zhuǎn)公積金貸款的，那么商貸轉(zhuǎn)公積金貸款需要滿足哪些條件呢？
上海商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需滿足以下條件：
1、滿足公積金貸款條件，且商貸未還清，公積金貸款額度不高于公積金最高貸款額度和原商貸余額；
2、只允許原住房商貸的借款人或配偶作為借款人申請(qǐng)；
3、商貸必須正常還款滿1年，并由商業(yè)貸款銀行出具無(wú)逾期還款記錄；
4、已經(jīng)辦理《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》，且產(chǎn)權(quán)清晰，無(wú)法律糾紛；
5、辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需商業(yè)貸款銀行同意；
6、房貸申請(qǐng)商貸轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)婚姻發(fā)生變化的需提供相應(yīng)的證明和合法房產(chǎn)權(quán)屬證明。
商貸轉(zhuǎn)公積金操作方式大致以下兩種：
方案一：以貸沖貸，貸款人要將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分提前還清，然后申請(qǐng)公積金貸款。
方案二：先還后貸，貸款人自己先還清商貸，然后申請(qǐng)公積金貸款。
商貸轉(zhuǎn)公積金辦理流程：
1、申請(qǐng)人到上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司領(lǐng)取商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)表；
2、原商貸銀行在申請(qǐng)表上簽署同意意見，并證實(shí)商業(yè)貸款本金金額及有無(wú)逾期等情況；
3、上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司審批申請(qǐng)人資料；
4、申請(qǐng)人將房屋不動(dòng)產(chǎn)證原件交擔(dān)保公司，并用自有資金還清原商貸；
5、申請(qǐng)人將原商貸的抵押權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)利注銷申請(qǐng)表交給擔(dān)保公司；
6、擔(dān)保公司辦理公積金貸款擔(dān)保手續(xù)；
7、委托商業(yè)銀行放款，并將款項(xiàng)劃給擔(dān)保公司；
8、擔(dān)保公司受托辦理原商貸他項(xiàng)權(quán)利注銷，再辦理公積金貸款的他項(xiàng)權(quán)利抵押手續(xù)。
9、擔(dān)保公司通知申請(qǐng)人取回房屋不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證。
具體操作根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)辦事程序可能略有不同，請(qǐng)事先咨詢所在區(qū)域的置業(yè)擔(dān)保有限公司。
首先,商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款,你必須己經(jīng)取得房屋的產(chǎn)權(quán)證和土地證,個(gè)人的公積金正常匯繳滿半年; 其次,在上述條件滿足的條件,你可以去公積金管理中心領(lǐng)取申請(qǐng)表,去原先貸款的銀行查詢貸款余額,然后由公積金管理中心審批,再去置業(yè)擔(dān)保公司辦理手續(xù),接著去原貸款銀行歸還貸款,再到公積金管理中心指定你去的銀行辦理公積金貸款的手續(xù). 你可以到當(dāng)?shù)氐姆抗芫謫栆幌戮唧w的情況。 延長(zhǎng)公積金貸款還款期限，可以使每月的公積金還款額下降，您每月繳納的公積金沖還公積金貸款后，就能剩余一部分用來(lái)沖還商業(yè)性貸款。舉例來(lái)說，如果您家庭的公積金繳存額每月有1000 元，打算申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金貸款和10萬(wàn)元的商業(yè)性貸款，考慮自己的還款能力，您打算都申請(qǐng)10年的還款期限。根據(jù)計(jì)算，您的公積金貸款月還款額為1023．42 元，商業(yè)性貸款月還款額為1075．87 元，沖抵1000 元公積金月繳存額后，您每月要負(fù)擔(dān)的還款額為1099．29 元。但如果您延長(zhǎng)公積金貸款的還款期限，情況如何呢？下表可以說明問題。 您可以發(fā)現(xiàn)，公積金貸款的借款期限越長(zhǎng)，月還款額就越少，每月沖抵后剩余的金額就越多。這樣，您就可以有兩個(gè)選擇，一是保持商業(yè)性貸款借款期限不變，減少每月的還款負(fù)擔(dān)。比如，選擇公積金貸款還款期限為20年，您每月的還款負(fù)擔(dān)就可以降為717．46 元。二是保持月還款負(fù)擔(dān)不變，則可以縮短商業(yè)性貸款的還款期限，節(jié)省利息支出。比如，7年期商業(yè)性貸款的月還款額為1428 元，您將公積金貸款還款期延長(zhǎng)至20年，就可以在不增加還款負(fù)擔(dān)的情況下，提前還清商業(yè)性貸款。計(jì)算結(jié)果表明，7年期商業(yè)性貸款的利息支出要比10年期的少9152．42 元。 盡管20年期公積金貸款應(yīng)還利息比10年期的多，但您不用化20年時(shí)間還清公積金貸款，等還清商業(yè)性貸款后，您可以根據(jù)當(dāng)時(shí)自己的公積金繳存額，再申請(qǐng)縮短公積金貸款的還款期限，甚至可以提前還清公積金貸款，這樣就能真正做到用足公積金。