4月17日，2022清華五道口全球金融論壇召開，本次會議主題為“行穩(wěn)致遠，金融助力高質(zhì)量發(fā)展”。微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立線上出席論壇，就金融科技在數(shù)字普惠小微探索進行分享。
公立表示，微眾銀行作為一家全線上的數(shù)字化銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面利用技術(shù)實現(xiàn)了“三升兩降”，分別是效率、體驗、規(guī)模三方面的提升，以及風(fēng)險、成本這兩方面的下降。
“中國小微企業(yè)最新數(shù)據(jù)已經(jīng)超過5000萬，但是跟頭部的大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的獲得覆蓋率只有7％。”據(jù)公立介紹，微眾銀行在四年的實踐中，重點服務(wù)這些小微企業(yè)當中的長尾客群，擴大普惠覆蓋范圍，助推小微金融高質(zhì)量發(fā)展。其中77％客戶年營業(yè)收入在1000萬以下，62％客戶是首次獲得銀行貸款。目前累計為近60萬戶企業(yè)提供貸款，為90萬戶企業(yè)授信。從服務(wù)客戶群來看，最大的是批發(fā)、零售業(yè)，其次是制造業(yè)。
能夠用數(shù)字科技去解決小微企業(yè)融資，除了國家政策導(dǎo)向和政策支持外，更重要的是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。小微企業(yè)融資具有風(fēng)險成本高、運營成本高和服務(wù)成本高這“三高”，這是制約銀行有效提升小微金融服務(wù)水平的最根本因素。
公立認為，要化解這個矛盾，還得依靠技術(shù)來解決，主要是通過三個數(shù)字化來實現(xiàn)：一是數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，二是數(shù)字化的精準營銷，三是數(shù)字化的精細運營。具體而言：
第一、數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。通過堅持主體信用評估和雙維度的大數(shù)據(jù)全流程的風(fēng)控體系實現(xiàn)，數(shù)字化比原來傳統(tǒng)了解客戶經(jīng)營情況的變化更有先行性，更加靈敏。從組合和分散角度，可以通過數(shù)字化和量化的角度進行監(jiān)測。
第二、數(shù)字化的精準營銷。如果沒有數(shù)字化、高效率、大面積同時精準的獲客，那么數(shù)字化的風(fēng)控其實會顯得非常薄弱。精準獲客實際上不僅僅解決了獲客數(shù)量的問題，在某種意義上因為有足夠的數(shù)量，能夠讓大數(shù)法則生效，獲取的客戶在“好壞”的分布上更接近于正態(tài)分布。
第三、數(shù)字化的精細運營。對更多小微企業(yè)來說，不僅僅是貸款問題，第一步是生存和發(fā)展問題，如何幫它拓展企業(yè)，做生意、人脈、朋友圈等。這一切，需要對客群進行更精細化的區(qū)分、更精細化的運營來實現(xiàn)。