“無抵押，不放貸”“要貸款，先理財”“發(fā)放信貸，株連家人”……中小企業(yè)融資為何這樣難
中小企業(yè)是保就業(yè)、保民生的“底盤”，事關(guān)“六穩(wěn)”“六?！闭叩某尚А＝衲暌詠?，從中央到地方，各級財政資金大力幫扶民營企業(yè)。企業(yè)家們獲得感如何？
日前，《瞭望》新聞周刊記者走訪天津、湖北、重慶、四川等地發(fā)現(xiàn)，“無抵押，不放貸”“要貸款，先理財”“發(fā)放信貸，株連家人”等問題仍然困擾著企業(yè)。一些企業(yè)負責人說，由于為民企“解渴”與銀行考核之間存在矛盾，部分銀行為中小企業(yè)提供的貸款往往是“畫餅充饑”。
堵點一：無抵押不放貸
元創(chuàng)品智（天津）生物科技有限公司在疫情發(fā)生后流動資金一度支撐不了2個月，開工率僅25%。上半年天津市金融局組織的一場座談會上，當?shù)匾患毅y行的負責人當場表態(tài)：提供300萬元信用貸款。
然而這筆貸款到現(xiàn)在仍沒到位。公司負責人王晨說，信用貸款金額從300萬元降到50萬元，仍沒辦成。隨后，銀行提出必須抵押貸款。但市值將近700萬元的房子只給貸200多萬元。公司不得不放棄，目前資金缺口高達1300萬元。
企業(yè)普遍認為，缺少抵押物是融資難最主要的原因。本刊記者了解到，某省防疫專項再貸款企業(yè)名單上的3064家企業(yè)中，一度出現(xiàn)60.2%的企業(yè)因為抵押物不足、缺乏有效擔保而無法貸款的局面。
對此，企業(yè)負責人和專家提出以下建議：
一是以新技術(shù)創(chuàng)新抵押物。清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長朱巖認為，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以使企業(yè)每筆訂單成為抵押物。企業(yè)可以發(fā)行基于交易信用的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來融資，這將為沒有抵押擔保但經(jīng)營效益較好的民企開辟新的融資渠道。
二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行作用。武漢大學(xué)中國新民營經(jīng)濟研究中心主任羅知認為，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈銀行可以結(jié)合企業(yè)的發(fā)票、訂單、貨物等大數(shù)據(jù)來控錢和控貨，減輕銀行對企業(yè)抵押品的要求，為企業(yè)融資提供新方式。
堵點二：發(fā)放信貸株連家人
記者走訪了解到，目前民營企業(yè)在商業(yè)銀行貸款，除了提供抵質(zhì)押或擔保之外，一般還需要股東和法人代表簽署個人連帶責任保證。如果股東或法人的婚姻狀況為已婚，不少銀行還要求其配偶簽署無限連帶責任協(xié)議，而不管配偶是否參與企業(yè)經(jīng)營管理，或者貸款是否用于家庭開支。
“讓一個與這筆貸款使用毫無關(guān)系的人承擔風(fēng)險不合理，不符合市場規(guī)則?！背啥家幻髽I(yè)負責人說。
四川民營經(jīng)濟研究院副院長楊騫等專家分析，配偶簽字擔保，使得個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)之間的屏蔽被打破了，很多民營企業(yè)家由此背上沉重的精神負擔，甚至引起嚴重的家庭矛盾，違背“有限責任公司”的制度初衷。
多位企業(yè)負責人建議，盡快叫停對民營企業(yè)貸款的“家人株連”，進一步清查和規(guī)范銀行的此類“越界”風(fēng)控措施，以及在追償過程中的不合理手段，嚴格區(qū)分企業(yè)法人財產(chǎn)與股東個人財產(chǎn)，嚴格區(qū)分企業(yè)人員個人財產(chǎn)與家庭成員財產(chǎn)，重建民營企業(yè)家家庭成員與企業(yè)經(jīng)營之間的風(fēng)險隔離墻。
助力 張賢達圖/本刊
堵點三：中介挖坑雁過拔毛
今年9月，四川格律森木材加工廠負責人趙中偉，突然接到一個自稱某銀行信貸部業(yè)務(wù)員的電話，對方說，新冠肺炎疫情后國家對中小微企業(yè)進行扶持，可以提供貼息貸款。
半個月后，缺錢的趙中偉按指定地址找到了這家“銀行”，發(fā)現(xiàn)其實是一家融資中介公司?！爱敃r業(yè)務(wù)員有六七十人，還挺正規(guī)的樣子。”經(jīng)過咨詢，這家中介稱可以幫忙向銀行申請50萬元低息貸款。趙中偉先后交納5000元保證金和1.5萬元擔保費后，雙方簽訂合同，約定“20個工作日內(nèi)發(fā)放貸款”。
然而，過了20個工作日，趙中偉滿心期待的貸款卻不見蹤影。當他10月底趕到當初簽合同的地方，發(fā)現(xiàn)公司已經(jīng)人去樓空?！案钊撕牡氖?，公司樓前已經(jīng)聚集了十幾個像我這樣受騙的人”。
記者了解到，近些年，大量以助貸為主要業(yè)務(wù)的融資中介公司在市場上涌現(xiàn)，不少面臨融資難題的企業(yè)把目光投向它們。然而，層出不窮的中介亂象讓本就困難的民企雪上加霜，不僅將承擔更高的利息，還可能像趙中偉一樣被騙去中介費、擔保費。
一家民企負責人對記者說，他曾經(jīng)接受過多家融資中介公司的服務(wù)，拿到貸款的年利率至少為12%，“不貸款，企業(yè)沒有資金運轉(zhuǎn)，貸了款，這么高的利息也能把企業(yè)拖垮”。有民企負責人質(zhì)疑，為什么企業(yè)直接去銀行辦不了的貸款，到了中介公司卻可以？
有業(yè)內(nèi)人士分析，貸款人之所以要找融資中介公司，有的是為了圖方便圖省事，還有的可能是因為其自身資質(zhì)已無法直接向銀行申請貸款，需要中介幫其“扭轉(zhuǎn)乾坤”。不過，部分中介公司的辦法也并不高明，有的甚至偽造公章、PS各種證件。
專家及受訪民企負責人認為，融資中介的目標應(yīng)該是幫助企業(yè)簡便、高效獲得貸款，而不是招搖撞騙、雁過拔毛。建議加強對融資中介行業(yè)的監(jiān)督整治，對公然行騙、偽造材料以及倒賣信息等違規(guī)違法行為要堅決查處，對相關(guān)中介機構(gòu)和人員依法嚴懲。
堵點四：濫用信用抬高門檻
天津、四川等地民營企業(yè)家反映，目前銀行放貸過于看重企業(yè)家的個人信用，有些要求過于“苛刻”。
今年上半年，元創(chuàng)品智（天津）生物科技有限公司向銀行申請貸款過程中，銀行以一名企業(yè)合伙人“信用不良”為由拒絕放貸?！笆聦嵣?，這位合伙人多年前在一個公司擔任董事，但不久便離開這家公司。這家公司出現(xiàn)不良記錄后仍然牽連到他，進而影響到我們公司的貸款問題?！蓖醭空f。
多地企業(yè)負責人認為，對不良信用記錄，應(yīng)該進行分級管理：對于確實影響銀行信貸安全的要嚴格摒棄；對于不影響放貸安全的失信行為，要放寬信貸限制。王晨認為，要有“有限懲罰”的態(tài)度和措施，防止出現(xiàn)一人失信，企業(yè)被拖垮的情況。
堵點五：新貸款無優(yōu)惠
某中部城市的一家市級紓困專項資金支持企業(yè)名單上的企業(yè)，受疫情影響該公司在5月份以前基本無資金流入，但是房租、人員工資等各項固定費用必須開支，資金缺口較大。
公司財務(wù)經(jīng)理劉文介紹說，去年12月底放貸和今年3月到期兩筆貸款，因疫情期間公司無資金歸還，銀行展期到2020年9月，利率分別是6.96%和6.09%，和4.35%紓困利率相比差距較大，并且無法享受紓困利息補貼。
“我們希望展期利息能享受紓困利率，因為確實是在疫情期間發(fā)生的，但銀行沒有同意。如果要享受紓困資金貼息，必須先還款后貸款，現(xiàn)在企業(yè)沒有辦法，只能多方籌款自救。”劉文說。
對此，眾多受訪企業(yè)呼吁金融機構(gòu)在一定時期內(nèi)對企業(yè)實行適當?shù)拿庀p息政策，并對存續(xù)期的貸款也進行相關(guān)調(diào)整，給企業(yè)減負，放水養(yǎng)魚。
同時，中國建設(shè)銀行一位分行副行長認為，針對中小企業(yè)風(fēng)險抵御能力弱，貸款風(fēng)險積聚的情況，政府可考慮設(shè)立專門的擔?；?，在疫情過渡期內(nèi)為企業(yè)的銀行融資提供適當增信。
堵點六：要貸款看稅收
武漢一家主營電子化服務(wù)和管理體系的微型創(chuàng)新型企業(yè)，2019年度銷售收入30多萬元，研發(fā)費用投入80多萬元。受疫情影響，2020年1至5月銷售收入為零，費用支出20多萬元。
企業(yè)負責人說，企業(yè)先后在漢融通平臺向多家銀行提交過貸款申請，均不予批貸。貸款銀行對公司資質(zhì)不滿意，審批貸款門檻較高，“主要卡在主營業(yè)務(wù)收入較少，納稅額度不達標上”。
專家認為，目前全國大部分地區(qū)都缺少純政策性的融資擔保機構(gòu)。雖然一些地區(qū)有國資控股的融資擔保機構(gòu)，但是兩者差異很大。純政策性的融資擔保機構(gòu)定位在彌補市場不足、為缺少抵押品的中小微企業(yè)提供增信，擔保費率低于1%，不以贏利為目的，屬于普惠金融的范疇。
專家建議，盡快建立純政策性的融資擔保機構(gòu)，或者向國資控股融資擔保公司注入財政資金，為能夠正常經(jīng)營、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)兜底風(fēng)險，幫助它們擺脫困境。
堵點七：一筆資金多套標準
疫情發(fā)生后，各地出臺財政貼息貸款為企業(yè)解決融資難題，降低融資成本。不過，記者了解到，由于人民銀行、審計部門對財政貼息資金的使用監(jiān)管標準不一，一些企業(yè)選擇少用甚至不用這類貸款。
一位銀保監(jiān)局負責人介紹說，差異表現(xiàn)在對貸款用途的監(jiān)管上。在實際操作層面，無論是審計部門還是人民銀行的要求都非常細致。比如一些物資保障企業(yè)，買米和買油被認定為符合貸款規(guī)范使用標準，但買一些副食品就會被認定貸款使用不合規(guī)，需向?qū)徲?、人民銀行說明情況。
過于嚴格的使用規(guī)范讓一些企業(yè)直接拒絕申請再貸款，一些享受再貸款的企業(yè)也在發(fā)放后提前部分或全部歸還貸款。比如，西部某城市的一家公司在5000萬元再貸款發(fā)放后第6日還款50%；另一家公司得款不到一個月便全部歸還。企業(yè)家反映，這對企業(yè)解決融資難幫助不大。
重慶大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴認為，事后審計是財政貼息資金必須經(jīng)歷的過程，但也應(yīng)考慮其設(shè)置的科學(xué)性，減輕企業(yè)負擔。陳晴建議，貫徹“占有即所有”的資金使用基本邏輯，把好入口，管好出口，對具體企業(yè)的資金流向，臨時拆借安排，不宜管得過嚴過死，避免資金的隱性使用成本增加，難以達到給企業(yè)過橋減負的作用。同時，推行涉財政貼息貸款的事后監(jiān)管普查與抽查相結(jié)合，兩部門互認審計結(jié)果。