導讀
京東農(nóng)村金融負責人洪潔對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，農(nóng)村信貸違約的一大原因是農(nóng)民并未將資金拿去種地。在這個環(huán)節(jié)中，京東做到了全閉環(huán)。
社科院今年8月發(fā)布的一份《中國“三農(nóng)”戶互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》指出，自2014年，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給嚴重短缺。
在城市市場逐漸飽和之際，包括阿里、京東、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等各路資本、機構(gòu)相繼奔赴農(nóng)村開發(fā)新市場。
這塊市場被稱為藍海。同時，也被業(yè)界稱之為最難啃的一塊骨頭，信息缺失且不標準，農(nóng)民缺少合適的抵押物，信用意識淡薄等，都讓大部分金融機構(gòu)望而卻步。
西北一位地方銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，許多農(nóng)民缺少啟動資金。其實，他們可能3萬-5萬元即可實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。
但另一方面，許多農(nóng)民信用意識淡薄，拿到貸款后并未用于生產(chǎn)經(jīng)營。更有農(nóng)民將貸款看做補貼，惡意拖欠現(xiàn)象較嚴重。
如此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的金融機構(gòu)下鄉(xiāng)能怎樣攪動農(nóng)村金融市場？
21世紀經(jīng)濟報道記者近日在調(diào)研中了解到，包括支付、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)在許多鄉(xiāng)村已有覆蓋，但信貸仍處于逐步探索階段。
以京東金融和螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)依托各自的電商平臺基礎(chǔ)，則開辟了自己獨有的風控渠道，將信貸資金限制在特定用途。一方面鎖定農(nóng)產(chǎn)品(12.250,-0.14,-1.13%)銷售回款，這樣的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式成為共識。另一方面，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于農(nóng)村信貸，也在試水階段。
構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈金融閉環(huán)
在天貓超市的生鮮頻道，10月末上架的陜西周至縣的“翠香”獼猴桃已銷售370筆。這批獼猴桃背后，有螞蟻金服農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)支持。
今年5月，螞蟻金服與生鮮電商易果生鮮合作，提供農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈解決方案。
北吉果蔬專業(yè)合作社是陜西周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋當?shù)財?shù)百名果農(nóng)?；谂c合作社的穩(wěn)定合作，易果生鮮與北吉果蔬合作社簽訂采購協(xié)議并通過易果生鮮和天貓超市生鮮區(qū)銷售給消費者。
螞蟻金服在對訂單識別、確認后，由旗下網(wǎng)商銀行為合作社提供低息貸款，貸款通過定向支付工具專項用于從淘寶農(nóng)資類目購買指定的農(nóng)藥、農(nóng)資。
螞蟻金服方面介紹，這種基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請?zhí)峤划斕斓娇?，放款效率高于其他貸款方式。此外，線上農(nóng)資、農(nóng)藥也有品質(zhì)保證，電商購買途徑也優(yōu)化了農(nóng)戶的購買體驗。
在京東超市上，用戶購買的一袋面粉，其原材料很可能就是來自河南扶溝縣村民張亞輝種出的小麥。張亞輝是京東“農(nóng)民種地不花錢”項目的用戶之一。
張亞輝介紹，他在當?shù)赝泄芰?000多畝地。用鄉(xiāng)村白條在京東農(nóng)資頻道購買所需要的種子、化肥，合作社也會提供土壤改良、生產(chǎn)指導等。糧食收貨后，由合作社統(tǒng)一收購加工，成品交由京東商城統(tǒng)一銷售。回籠資金償還京東金融的農(nóng)村貸款。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，普通京東用戶的白條額度多在數(shù)千元至幾萬元之間，張亞輝的白條額度則高達35萬元。
京東農(nóng)村金融負責人洪潔對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，農(nóng)村信貸違約的一大原因是農(nóng)民并未將資金拿去種地。張亞輝的白條額度之所以有這么高，是因為其用途是定向的。這個白條額度只能在京東商城的農(nóng)資頻道購買種子、化肥。在這個環(huán)節(jié)中，京東做到了全閉環(huán)。由此，白條的風險也可控。
大數(shù)據(jù)風控“試水”
螞蟻金服數(shù)據(jù)顯示，截至10月中旬，有1.5億農(nóng)村用戶使用支付寶，1.3億農(nóng)村用戶通過螞蟻金服保險平臺獲取保障，為2800萬農(nóng)村市場用戶解決了融資難題。
京東數(shù)據(jù)顯示，截至9月，京東已在1500個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為10萬多農(nóng)戶提供了白條的消費信貸服務(wù)。
雙方均未披露農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的具體規(guī)模。21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，上述業(yè)務(wù)規(guī)模受模式限制比較有限。盡管螞蟻金服、京東金融等均以大數(shù)據(jù)風控、機器學習等科技優(yōu)勢著稱，但當前在農(nóng)村金融市場卻很難發(fā)揮作用。
巧婦難為無米之炊，由于電商平臺、工商系統(tǒng)等的記錄，仍有許多農(nóng)村人口未被征信中心覆蓋。
洪潔表示，京東金融仍希望能在農(nóng)村推進數(shù)據(jù)化驅(qū)動風控模型。在產(chǎn)業(yè)鏈上，京東發(fā)現(xiàn)禽類養(yǎng)殖是當前已經(jīng)比較標準化的產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)風控有望從禽類養(yǎng)殖率先切入。
從事農(nóng)牧企業(yè)ERP（企業(yè)資源計劃）軟件的青花瓷軟件成為合作伙伴。其在農(nóng)牧行業(yè)服務(wù)15年，禽類市場占有率超過50%，詳細記錄了首農(nóng)集團、新希望六和等核心企業(yè)與上游農(nóng)戶和下游經(jīng)銷商的貿(mào)易往來和流程數(shù)據(jù)。
“家財萬貫，帶毛的不算?！边@句農(nóng)諺形象體現(xiàn)了農(nóng)村養(yǎng)殖風險大的情況。不過洪潔表示，“大家印象里會覺得農(nóng)村養(yǎng)殖重大疾病很多，但根據(jù)過去15年的數(shù)據(jù)，如果是完全標準化養(yǎng)殖，重大疾病的幾率幾乎可以忽略不計。”根據(jù)青花瓷軟件提供的數(shù)據(jù)，京東通過自己的數(shù)據(jù)分析能力，讓養(yǎng)殖戶更方便貸到款，同時全流程的風控都能數(shù)據(jù)化管理。
螞蟻金服人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前螞蟻金服尚未與數(shù)據(jù)類企業(yè)開展合作，但和許多第三方農(nóng)村信貸機構(gòu)建立了合作。“有點像雞生蛋、蛋生雞的關(guān)系，不給農(nóng)民提供信貸，那么其缺乏脫貧致富的啟動資金，提供信貸又缺乏相應(yīng)的征信數(shù)據(jù)依據(jù)。”合作伙伴有很多線下信貸員，有很多接地氣的辦法判斷農(nóng)戶的信用狀況。
“現(xiàn)在沒有誰率先在農(nóng)村市場有大量數(shù)據(jù)積累，農(nóng)村金融領(lǐng)域的機構(gòu)還都處在同一起跑線上?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸空J為。
洪潔也表示，當前農(nóng)村金融遠未到分割蛋糕的時期，更多的機構(gòu)加入將能更好培育市場。（21世紀經(jīng)濟報道）